O que é seguro de vida inteira?

O seguro de vida é uma apólice que acompanha você até sua morte. Quando você morre, paga aos seus beneficiários o valor estipulado no contrato. Isso difere do seguro de vida porque o prazo dura apenas um determinado período de tempo, geralmente terminando em uma determinada idade.

No início de 2020, 36% das pessoas que não tinham seguro de vida pretendiam adquiri-lo. Em maio, esse número saltou para 53%. Em 2021, um estudo da Life Insurance Marketing and Research Association (LIMRA) descobriu novamente que 36% das pessoas não seguradas queriam comprar seguro de vida.

Saiba mais sobre seguro de vida para ajudá-lo a decidir se é uma boa opção para você; além disso, ajuda saber como funciona.

Definição e exemplos de seguro de vida

O seguro de vida é uma modalidade de seguro que garante o pagamento em caso de morte. O beneficiário que você escolher recebe o dinheiro, desde que você mantenha os termos do seu contrato até sua morte.

Os pagamentos que você faz em sua apólice vitalícia devem permanecer os mesmos por toda a vida. Isso torna mais fácil planejar e orçar seus pagamentos mensais. Seus pagamentos mensais também ajudam a pagar seu benefício por morte, enquanto o dinheiro da apólice gera juros. Como as apólices vitalícias permanecem com você por toda a vida, seus pagamentos mensais podem ser muito mais do que uma apólice de longo prazo.

• Nome alternativo: Seguro de vida com valor monetário

Como funciona o seguro de vida inteira?

Antes de solicitar o seguro, certifique-se de usar um provedor confiável. Ao se inscrever, pode ser necessário fazer um exame médico; a agência também pode solicitar acesso e revisão de seus registros médicos. Também pode solicitar o histórico médico de seus pais e suas informações financeiras. Você terá opções, recursos e condições de pagamento para escolher durante o processo de inscrição. Quando terminar, pode levar de quatro a seis semanas para receber uma resposta deles.

Após os registros e avaliações médicas, a seguradora informará quanto está disposta a lhe dar. Em seguida, eles definem o seu prêmio mensal (preço que você pagará), que deve ser o mesmo ao longo do contrato. Seu pagamento mensal é baseado em sua idade, saúde e no valor que seus beneficiários receberão. Não deve mudar com a idade ou se sua saúde piorar.

Parte dos seus pagamentos mensais cobre o benefício por morte da apólice (o valor pago) no momento da sua morte. A outra parte vai para a parcela da poupança chamada valor em dinheiro.

Exame Médico

Algumas apólices de seguro de vida exigem “subscrição médica completa”. Isso significa que você precisará de um exame médico completo que inclua exames de laboratório. Depois disso, você pode acabar esperando um mês ou mais para receber uma resposta do agente.

Você pode conseguir uma apólice vitalícia preenchendo um questionário médico. Isso é muito mais fácil do que passar por uma revisão médica completa, mas se você pode fazer isso dessa maneira depende da sua idade e do seu estado de saúde. Se a agência estiver satisfeita com suas respostas, eles emitirão a apólice sem a necessidade de um exame médico.Caso contrário, você será solicitado a fazer um exame. Ignorar o exame é chamado de emissão simplificada ou subscrição simplificada. 

Uma questão simplificada torna mais fácil e rápido solicitar um seguro, mas pode custar mais. Se você é jovem e saudável, pode obter uma taxa muito melhor fazendo o exame médico e obtendo uma subscrição médica completa.

A vida inteira é única, pois parte do seu pagamento mensal vai para uma parcela da poupança com impostos diferidos, conhecida como “valor em dinheiro”. Esse valor cresce com o tempo a uma baixa taxa de retorno. Seus pagamentos e os juros pagos sobre o valor em dinheiro são o que o fazem crescer. Depois de ter valor em dinheiro suficiente para ser usado, você poderá sacar como um empréstimo enquanto estiver vivo.

Veja como funciona. Depois de pagar sua apólice por algum tempo (cerca de dois a cinco anos), o valor em dinheiro será suficiente para você tomar um empréstimo sem impostos. Algumas palavras de cautela são necessárias ao pensar em usar o valor em dinheiro; você pagará juros pelo empréstimo (assim como faz com outros empréstimos); se você pedir um empréstimo e não pagar o valor total, ele poderá ser deduzido do benefício por morte.

Você também pode usar o valor em dinheiro para fazer seus pagamentos mensais nos anos posteriores. Algumas políticas podem até permitir que você atribua um benefício por morte maior. Algumas políticas podem permitir que você acesse todo o valor em dinheiro; você pode precisar renunciar à apólice para fazer isso. Pense em desistir de uma apólice como cancelá-la e receber seu valor em dinheiro após taxas e multas.

Se você desistir da apólice, perderá o benefício por morte para o qual se inscreveu. Você também pode dever impostos sobre o valor que recebe.

Após a sua morte, a seguradora fica com o valor em dinheiro e paga o benefício por morte.Pode ser pago à vista, com juros ou em parcelas menores. Na maioria dos casos, se você quiser deixar um milhão de dólares para seus filhos, o benefício por morte de um plano de seguro não é considerado rendimento tributável para a pessoa que o recebe. Isso é verdade tanto para planos de seguro de vida quanto para planos de seguro de vida.

Tipos de seguro de vida 

A maioria dos planos para toda a vida tem o mesmo objetivo: cobrir você por toda a vida. No entanto, existem muitos tipos de apólices para toda a vida. Três das opções mais comuns são: 

• Seguro de vida participante/não participante: Certas seguradoras oferecem planos “participantes”, nos quais você pode receber dividendos.Caso haja dividendos, eles são baseados nos lucros anuais, que podem variar. Os planos não participativos não oferecem dividendos. 
• Vida inteira garantida: a cobertura geralmente é limitada (normalmente a US$ 25.000, mas às vezes até US$ 50.000), mas não exige exame médico. Isso é potencialmente útil se você tiver problemas de saúde ou for uma pessoa idosa em busca de seguro de vida. Também é chamado de seguro de despesas finais ou seguro funerário. 
• A vida inteira das crianças: Estas são políticas de baixo custo concebidas para crianças. As faixas etárias variam, com muitas políticas disponíveis apenas para crianças de até 17 anos. Algumas políticas podem abranger pessoas mais jovens na faixa dos 20 anos. A apólice pode não expirar e o valor em dinheiro pode ser usado para ajudar a pagar a faculdade. 

Dentro dos grupos de planos de vida inteiros participantes e não participantes, você pode encontrar opções na estrutura de pagamento. A forma como a empresa desembolsa seu dinheiro pode afetar quanto você paga pela cobertura.

• Prêmio indeterminado para toda a vida: ao contrário de muitos outros planos de vida inteira, os pagamentos mensais para este tipo podem mudar, embora não ultrapassem um valor definido. 
• Pagamento limitado durante toda a vida: Os prêmios (geralmente mais altos) são pagos em um período mais curto. 
• Prêmio único para toda a vida: O prêmio é pago à vista, em uma única parcela.

Quem precisa de seguro de vida inteira?

As pessoas compram seguro de vida por vários motivos. Alguns dos motivos mais comuns são a substituição da renda perdida dos beneficiários após a morte ou para ajudar a pagar os custos do funeral. 

A vida inteira pode ser uma boa opção se você deseja cobertura de longo prazo e tem um fluxo de caixa estável que lhes permite pagar prêmios. Você também precisará garantir que seu fundo de emergência e contribuições regulares para a aposentadoria estejam configurados.Ao configurá-lo, tente encontrar uma maneira de usar todo o valor em dinheiro ou benefício por morte sem deixar nenhum dinheiro sobrando. 

A vida inteira pode não ser uma boa opção se você tiver necessidades de seguro de curto prazo. Se você tem um orçamento pequeno ou não quer seguro de vida ou valor em dinheiro, a vida inteira pode não ser uma boa escolha.Em vez disso, você poderia procurar seguros de longo prazo e investir em contas de aposentadoria com impostos diferidos, fundos de índice de baixo custo, títulos ou outras opções. Se você é solteiro e não tem filhos, talvez não precise de seguro de vida, a menos que queira deixar dinheiro para um familiar ou amigo.

Valor em dinheiro e seguro de vida inteira

Os preços variam de acordo com sua idade, saúde, prazo e características da apólice e com a empresa que você escolher. Como outros tipos de seguro, os custos podem aumentar se você adicionar passageiros. Os passageiros são extras que você pode comprar para cobrir outros incidentes, como uma lesão incapacitante ou pagar pela capacidade de aumentar o benefício por morte posteriormente, sem fazer um exame médico.

Prós e contras da vida inteira

Prós explicados

• Pagamentos de prêmios confiáveis: seus pagamentos mensais não devem mudar enquanto você tiver a apólice.
• Cobertura vitalícia: A apólice cobre você por toda a vida, daí o nome “vida inteira”.
• Benefício por morte garantido: A apólice é obrigada a pagar o valor total que você está pagando.
• Vantagens fiscais: A parcela principal do benefício por morte geralmente não é tributada, portanto, as pessoas que você deixa pagam apenas impostos sobre quaisquer juros.
• Dividendos: Algumas apólices fornecem dividendos aos segurados.

Contras explicados

• Valor em dinheiro: O valor em dinheiro pode não aumentar tanto quanto investir em um fundo mútuo ou outros investimentos.
• Restrições: Suas únicas opções para acessar o valor em dinheiro são contrair um empréstimo ou resgatar a apólice.
• Custos: Os custos são muito mais elevados para apólices de seguro de vida do que para seguros de vida a longo prazo.
• Complexidade: Os planos podem ser complicados e difíceis de entender para pessoas que não são especialistas em seguros.

Exemplo de custos de seguro de vida

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