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Principais conclusões
- O MPI pode pagar um empréstimo residencial quando o proprietário segurado morre.
- Essas políticas são normalmente mais fáceis de se qualificar porque não exigem um exame médico nem fazem perguntas extensas sobre saúde.
- Outros tipos de seguro, incluindo apólices de propriedade individual, podem ser mais adequados à sua situação financeira se você se qualificar.
- O MPI protege os proprietários e seus entes queridos, enquanto o PMI e outras formas de seguro hipotecário protegem os credores.
Definição de seguro de proteção hipotecária
MPI é um seguro de vida projetado para fornecer um benefício por morte que paga um empréstimo hipotecário quando o proprietário morre. As apólices normalmente têm um benefício por morte que corresponde ao empréstimo residencial, e o benefício por morte diminui com o tempo à medida que você paga o saldo do empréstimo.
Além de pagar uma hipoteca após a morte de um mutuário segurado, algumas apólices protegem contra uma deficiência que interfira nos pagamentos da hipoteca. Em outras palavras, se você não conseguir obter uma renda, sua seguradora poderá fazer pagamentos mensais da hipoteca para você.
Como funciona o seguro de proteção hipotecária
Um empréstimo à habitação pode ser um dos maiores compromissos financeiros que alguma vez assumiu. Deixar essa responsabilidade para seus entes queridos quando você falecer pode representar um grande fardo financeiro para eles. Se a sua família não puder continuar a fazer os pagamentos, poderá ter de vender a casa ou enfrentar a execução hipotecária. Mas com produtos de seguros como o MPI, você pode transferir parte desse risco para uma seguradora.
O MPI é semelhante a outros tipos de seguro de vida. Você solicita uma apólice e, se aprovada, paga prêmios para garantir a cobertura. No entanto, ao contrário das apólices de seguro de vida padrão, talvez você não precise se qualificar para cobertura com exames médicos e questionários detalhados. Alguns aplicativos podem fazer perguntas limitadas sobre saúde ou nenhuma, o que pode tornar esse tipo de cobertura uma opção se você tiver uma ocupação de risco ou problemas de saúde existentes.
Observação
Uma política de IPM não foi concebida para resolver todos os desafios financeiros resultantes de uma morte prematura. Por exemplo, estas políticas não fornecem fundos adicionais para pagar a educação de uma criança ou substituir salários perdidos durante várias décadas.
A cobertura do MPI está intimamente ligada ao seu empréstimo à habitação. O benefício por morte corresponde ao saldo do empréstimo e, em muitos casos, o seu credor é o beneficiário da apólice. Como resultado, os beneficiários não recebem dinheiro diretamente e não precisam encaminhar fundos ao credor. Normalmente não sobra dinheiro extra após o pagamento da hipoteca.
Por exemplo, suponha que você obtenha um empréstimo residencial de US$ 240.000. Uma apólice MPI teria um benefício inicial por morte de $ 240.000, que compensa completamente o empréstimo à habitação se você morrer. Com o tempo, à medida que você paga o saldo do empréstimo com pagamentos mensais, você deverá menos. Por exemplo, você pode dever apenas US$ 210.000 após vários anos. Se você morrer nesse ponto, a apólice pagaria ao seu credor $ 210.000 (não os $ 240.000 iniciais).
Alternativas ao seguro de proteção hipotecária
Se você precisar de seguro de vida, pode fazer sentido comprar uma apólice grande que cubra diversas necessidades – incluindo a hipoteca – e seja paga diretamente a você. Por exemplo, você pode comprar uma apólice com benefício por morte que seja suficiente para:
- Pague a hipoteca
- Substituir a renda de um assalariado por muitos anos
- Financiar despesas de educação para crianças
- Cubra despesas finais, como custos de enterro e memorial
- Pagar contas médicas
Seguro de Vida Individual ou Permanente
Com apólices de seguro de vida individual ou permanente, você pode obter a quantidade de cobertura necessária, sem que ela diminua com o tempo. A quantia necessária depende de seus objetivos e circunstâncias, e é aconselhável discutir sua situação com um agente de seguros ou planejador financeiro ao tomar essa decisão.
Uma apólice básica de seguro de vida, que oferece cobertura por um número específico de anos, pode ser uma alternativa decente ao MPI. Por exemplo, se você tiver uma hipoteca de 30 anos, uma apólice com prazo de 30 anos pode ser apropriada. Além disso, o benefício por morte não diminuirá com o tempo, como acontece na maioria das políticas do MPI.
Cobertura fornecida pelo empregador
O seguro de vida do seu empregador também pode ser útil para reduzir a tensão financeira após uma morte. No entanto, esse seguro está vinculado ao seu trabalho. Se você parar de trabalhar, poderá perder a cobertura e poderá ser difícil adquirir uma nova apólice, especialmente se você tiver problemas de saúde.
Observação
Muitas apólices de seguro de vida individuais não proporcionam renda se você sofrer uma deficiência e não puder trabalhar. Embora você possa adicionar um adicional de renda por invalidez a uma nova apólice de seguro de vida ou adquirir um seguro por invalidez separadamente.
MPI vs. PMI e MIP
É fácil confundir MPI com outros termos relacionados a hipotecas.
- MPI: O seguro de proteção hipotecária é um seguro de vida que paga um empréstimo residencial (e pode cobrir pagamentos durante períodos de invalidez).
- PMI: O seguro hipotecário privado protege o seu credor – e não você – se você deixar de pagar o empréstimo à habitação. Normalmente, essa é uma despesa mensal obrigatória que você paga quando o pagamento inicial é inferior a 20%.
- MIP: É necessário um prêmio de seguro hipotecário para empréstimos FHA. Isto consiste em um prêmio inicial e um custo mensal que ajuda a financiar os programas FHA.
Prós e contras do seguro de proteção hipotecária
Potencialmente fácil de se qualificar
Maneira simples de eliminar a hipoteca após a morte
O pagamento vai diretamente para o seu credor
Pode ser mais caro do que apólices com revisão médica
Diminuindo o valor
Prós explicados
Potencialmente fácil de se qualificar: MPI é frequentemente uma forma de seguro de vida de emissão garantida ou de emissão simplificada. Em outras palavras, as seguradoras podem não exigir exame médico com amostras de sangue e urina, e não possuem questionários extensos que perguntem sobre sua saúde. Se você tiver problemas de saúde significativos ou um trabalho arriscado, poderá achar mais fácil se qualificar para a cobertura.
Maneira simples de eliminar a hipoteca após a morte: Como o MPI está vinculado ao seu empréstimo residencial, é uma maneira fácil de ajudar seus entes queridos após sua morte. O valor da apólice é suficiente para pagar o empréstimo à habitação e o benefício por morte vai diretamente para o credor. Como resultado, eliminar a hipoteca torna-se relativamente fácil para os membros da família durante um período difícil.
Contras explicados
O pagamento vai diretamente para o seu credor: Seus entes queridos podem precisar de dinheiro para diversas necessidades quando um membro da família morre, mas com o MPI, o benefício vai diretamente para o seu credor. Pode ser melhor obter uma apólice com cobertura mais ampla do que o MPI, que possa ajudar na reposição de renda, contas médicas e outras necessidades – não apenas na hipoteca.
Pode ser mais caro do que apólices com revisão médica: Uma apólice de seguro que inclui uma revisão médica costuma ser mais acessível do que o MPI, especialmente se você for saudável. Além disso, algumas apólices de emissão garantida podem fornecer benefícios apenas para morte acidental e não para mortes por causas naturais.
Diminuindo o valor: Os prêmios que você paga pelo MPI podem parecer valer o benefício no início de uma apólice, quando o saldo do empréstimo é maior. Depois disso, o benefício por morte diminui com o saldo do empréstimo – mas os prêmios podem permanecer os mesmos. Em contraste, com uma apólice de seguro de vida padrão, você paga prêmios nivelados e o benefício por morte não muda.
