Table of Contents
Se você possui uma casa ou uma propriedade comercial de pequena empresa, pode estar bastante familiarizado com a cobertura de seguro de propriedade, mas pode não estar ciente da cobertura de propriedade contra todos os riscos, agora mais comumente conhecida como riscos abertos. O seguro contra todos os riscos, ou todos os riscos, cobre uma série de perdas patrimoniais, com exceção daquelas especificamente indicadas para exclusão na apólice.
Isto contrasta com o seguro padrão de “riscos nomeados”, que lista especificamente as perdas que serão cobertas. A indústria de seguros está deixando de usar o termo “todos os riscos”, pois pode ser confuso para os consumidores. “Perigos abertos” e “perigos especiais” são agora mais comumente usados. Um perigo é uma ocorrência inesperada, como uma tempestade, que pode causar danos ou perdas materiais.
Principais conclusões
- O seguro contra todos os riscos cobre uma ampla gama de perdas patrimoniais, exceto aquelas que estão especificamente excluídas da apólice.
- A indústria seguradora está a afastar-se da utilização do termo “todos os riscos” porque pode ser confuso para os consumidores; Em vez disso, estão sendo usados “riscos abertos” e “perigos especiais”.
- Um perigo é uma ocorrência inesperada, como uma tempestade, que pode causar danos ou perdas materiais.
- As apólices de seguro residencial e patrimonial padrão são geralmente “perigos nomeados” e normalmente cobrem danos ou perdas causadas por atos da natureza, incêndio, vandalismo ou roubo que estão claramente listados como ocorrências cobertas na apólice.
- Os seguros contra todos os riscos e riscos nomeados têm limites de cobertura, portanto, é melhor personalizar suas apólices de propriedade com base em suas necessidades pessoais e profissionais.
Como funciona o seguro contra todos os riscos
As apólices de seguro residencial e de propriedade padrão geralmente são apólices de riscos nomeados e normalmente cobrem danos causados por granizo, neve, gelo, tempestades de vento e outros atos da natureza, bem como perdas devido a incêndio, vandalismo ou roubo. Eles serão claramente indicados conforme cobertos pela apólice. A cobertura para inundações ou terremotos geralmente não está incluída nessas apólices, mas a cobertura para esses eventos pode ser adquirida além das apólices padrão.
As apólices de riscos nomeados geralmente também incluem alguma cobertura de responsabilidade caso alguém se machuque em sua propriedade. Com uma apólice de riscos abertos, todas as perdas relacionadas com tempestades numa habitação ou outras estruturas, tais como cercas, uma casa de hóspedes, ou uma garagem individual na sua propriedade, seriam cobertas contra perdas, a menos que essas estruturas fossem especificamente listadas como exclusões na apólice. Você também pode adquirir uma combinação dos dois tipos de apólices.
Exemplo de seguro contra todos os riscos
Para ilustrar a diferença entre as duas opções, vejamos um exemplo. Dois proprietários de pequenas empresas possuem propriedades comerciais. Ambas as propriedades são danificadas quando uma poderosa tempestade de granizo atinge sua cidade. O primeiro proprietário tem uma política padrão de riscos nomeados que lista os danos provocados por tempestades de granizo como um perigo coberto. Portanto, os danos ao telhado do imóvel ficam totalmente cobertos.
A propriedade do segundo empresário, que está coberta por uma apólice de todos os riscos ou riscos abertos, também apresenta danos no telhado. No entanto, a cerca que cercava a propriedade também foi dobrada e danificada pela tempestade. O telhado foi danificado, o prédio ficou inabitável e os funcionários não puderam trabalhar durante dois dias. Os danos no telhado, os danos na cerca e os salários perdidos dos funcionários seriam cobertos pela apólice de todos os riscos ou riscos abertos, a menos que fossem especificamente listados como exclusões na apólice. Devido à natureza expansiva da cobertura de riscos abertos, você pode esperar pagar mais por essas apólices.
Tipos de seguro contra todos os riscos
Algumas apólices de seguro contra todos os riscos ou riscos abertos têm limites. Por exemplo, eles não podem cobrir danos causados por mofo, falhas na fundação de uma casa ou edifício, desgaste normal, inundações, terremotos ou esgotos. As apólices de riscos nomeados podem ser mais baratas, mas é importante que você conheça os perigos específicos contra os quais está segurado, pois algumas apólices cobrem apenas um único evento, portanto, você pode correr o risco de pagar por reparos e substituições caras.
Observação
Você pode adquirir endosso de propriedade pessoal, ou seguro flutuante, para o valor de avaliação de itens caros que você possa possuir, como joias finas, obras de arte, itens colecionáveis e talheres.
Esses limites para ambas as opções apontam a necessidade de personalizar suas políticas imobiliárias com base em suas necessidades pessoais e profissionais. Os tipos de coberturas de seguro adicionais a serem consideradas incluem:
- Cobertura de perda de uso: Cobre taxas de hotel se os danos materiais impedirem que você possa ficar em casa ou usar seu local de trabalho
- Cobertura de bens pessoais: Para itens pessoais danificados, como roupas e eletrônicos
- Cobertura de responsabilidade pessoal: Proteção para ações legais movidas contra você ou um membro da família
- Cobertura de habitação: cobre a reparação ou reconstrução da sua casa ou escritório
- Cobertura de outras estruturas: cobre outras estruturas da propriedade, como galpões, cercas ou garagem individual
Perguntas frequentes (FAQ)
Por que o proprietário de uma pequena empresa deveria considerar um seguro contra riscos abertos?
O seguro contra riscos abertos cobre uma ampla gama de perdas patrimoniais que sua empresa pode sofrer, com exceção daquelas especificamente excluídas da apólice. Portanto, oferece uma cobertura mais ampla que pode economizar dinheiro se você sofrer perdas ou danos por mais de uma causa.
Quais são alguns tipos de danos ou desastres naturais cobertos pelas apólices de risco nomeado?
As apólices padrão de seguro residencial e patrimonial de risco nomeado geralmente cobrem danos ou perdas causadas por atos da natureza, incêndio, vandalismo ou roubo, desde que estejam claramente listados como ocorrências cobertas na apólice.
