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Principais conclusões
- A renda discricionária é a renda que sobra após o pagamento dos impostos e despesas essenciais.
- A renda discricionária, para fins de planos de empréstimos estudantis baseados na renda, é calculada comparando sua renda com o nível de pobreza federal.
- A renda disponível é diferente da renda discricionária porque não leva em consideração despesas essenciais; é simplesmente sua renda menos impostos.
Definição e exemplos de renda discricionária
Renda discricionária é a renda que sobra para gastar, economizar ou investir depois de pagar impostos e para outros itens essenciais, como aluguel ou hipoteca, serviços públicos, alimentação e contas de cartão de crédito.
A renda discricionária é menor que a renda total e a renda disponível porque é uma renda que você pode usar a seu critério. Uma vez que todos têm de pagar por certos bens essenciais, como alimentação e habitação, é necessário subtrair esses custos para determinar o seu rendimento discricionário individual.
Observação
Quanto mais obrigações financeiras fixas você assumir, menor será sua renda discricionária. Por exemplo, um grande pagamento de habitação, além de outros custos essenciais, reduzirá o rendimento que lhe resta.
Como funciona a renda discricionária?
Para a maioria das pessoas, a renda discricionária é importante porque é a quantidade de dinheiro restante em seu orçamento que você pode alocar para gastar e economizar. Você distribuirá essa renda restante entre despesas como poupança para aposentadoria, pagamento de dívidas, jantares fora, entretenimento e qualquer outra coisa que queira fazer com seu dinheiro.
Em alguns casos, porém, a renda discricionária tem uma definição mais específica. Se você tiver empréstimos federais para estudantes e escolher um plano de reembolso baseado em renda, por exemplo, a renda discricionária será usada para determinar o valor dos pagamentos mensais do empréstimo. Esses planos exigem que você pague uma porcentagem de sua renda discricionária, que varia de acordo com cada plano.
Como calcular a renda discricionária
Para despesas individuais e familiares
Você pode calcular sua renda discricionária simplesmente subtraindo o custo de suas necessidades do seu salário líquido, e pode fazê-lo mensalmente ou anualmente. Este exemplo mostra como calculá-lo anualmente:
- Determine sua renda total. Para a maioria das pessoas, este é o seu salário anual, bem como o rendimento de qualquer trabalho a tempo parcial. Por exemplo, se o seu trabalho paga $ 48.000, essa seria a sua renda anual.
- Subtrair para impostos. O valor específico que você deve depende do status do seu pedido, do seu estado e das suas deduções. Para este exemplo, digamos que seus impostos anuais sobre a folha de pagamento sejam de US$ 8.000.
- Subtrair para despesas essenciais. Isso incluiria aluguel ou hipoteca, serviços públicos, mantimentos, prêmios de seguro e pagamentos de outros itens essenciais. Vamos supor que isso totalize US$ 25.000 anualmente.
- O que sobra é sua renda discricionária. Nesse caso, sua renda discricionária seria de US$ 15.000. Esse seria o dinheiro que sobraria para gastar em todo o resto, como economizar para a aposentadoria, pagar dívidas, entretenimento e jantar fora.
Observação
Você pode dividir as despesas anuais por 12 para determinar sua renda discricionária mensal, o que seria benéfico se você mantivesse um orçamento mensal.
Para um plano de reembolso baseado em renda
Para planos de reembolso baseados em renda, a renda discricionária não é calculada apenas subtraindo os custos fixos da receita total. Para garantir que os pagamentos sejam determinados de forma justa para cada mutuário, uma fórmula padrão é usada para calcular a renda discricionária para pagamentos de empréstimos estudantis.
Sua renda discricionária é calculada de duas maneiras:
- Se você estiver no Plano de Reembolso Baseado em Renda (IBR), no Plano de Reembolso Pay As You Earn (PAYE) ou na reabilitação de empréstimos, sua renda discricionária é determinada calculando a diferença entre sua renda anual e 150% do nível de pobreza federal com base em onde você mora e no tamanho de sua família.
- Se você estiver no Plano de Reembolso Contingente de Renda (ICR), sua renda discricionária é calculada determinando a diferença entre sua renda e 100% do nível de pobreza federal com base no estado e no tamanho da família.
Você pode encontrar as diretrizes de pobreza usadas para este cálculo no site do Departamento de Saúde e Serviços Humanos. Dependendo do plano de pagamento escolhido, você pagará entre 10% e 15% de sua renda discricionária – o valor calculado acima que varia para cada indivíduo – a cada mês.
Observação
Em alguns casos, o cálculo do seu rendimento discricionário resultará num pagamento de $0 por mês para planos de reembolso baseados no rendimento. Os meses em que você paga $ 0 ainda são contados para determinar a elegibilidade para perdão de empréstimos federais a estudantes.
Renda discricionária vs. renda disponível
A renda disponível e a renda discricionária não são a mesma coisa, embora geralmente se pense que sim. A renda disponível é maior do que a renda discricionária porque é calculada apenas subtraindo os impostos de seus ganhos, em vez de subtrair os impostos e o custo das necessidades. Por esse motivo, a renda discricionária pode fornecer uma imagem mais precisa do dinheiro que você tem disponível.
A tabela abaixo é um exemplo hipotético que ilustra a diferença entre renda discricionária e disponível se você ganha US$ 48.000 por ano.
| Renda disponível | Renda Discricionária | |
| Renda total | US$ 48.000 | US$ 48.000 |
| Impostos | US$ 8.000 | US$ 8.000 |
| Despesas Essenciais | N / D | US$ 25.000 |
| Resultado | US$ 40.000 | US$ 15.000 |
