O que é pontuação de crédito?

Definição e exemplos de pontuação de crédito

A pontuação de crédito é uma análise preditiva das informações do relatório de crédito de um consumidor, usada para determinar a qualidade de crédito de um consumidor. As empresas usam sistemas de pontuação de crédito para tomar decisões de financiamento, comercializar para novos clientes, manter contas e criar projeções financeiras.

A pontuação de crédito atribui pontos às informações de crédito de um consumidor e totaliza os pontos para criar uma pontuação de crédito de três dígitos. Quando um consumidor solicita crédito a um banco, o credor utiliza um sistema de pontuação de crédito para ver a pontuação de crédito do requerente e, assim, tomar decisões sobre empréstimos e preços.

Um credor de automóveis, por exemplo, pode usar o FICO Score 9 para avaliar a probabilidade de um consumidor deixar de pagar um novo empréstimo para automóveis, aprovar ou negar o pedido e atribuir uma taxa de juros.

Como funciona a pontuação de crédito

A pontuação de crédito usa informações de agências de relatórios ao consumidor para produzir uma pontuação de crédito de três dígitos que permite às empresas avaliar rapidamente, às vezes automaticamente, a probabilidade de um consumidor não cumprir uma obrigação de dívida. 

Além de analisar informações de crédito, os modelos de pontuação de crédito também podem levar em consideração mudanças no comportamento do consumidor e padrões económicos mais amplos, como uma recessão. Empresas em vários setores usam pontuação de crédito, incluindo credores, seguradoras, empresas de eletricidade e gás e provedores de serviços de Internet.

Para criar um modelo de pontuação de crédito, os desenvolvedores procuram padrões e tendências em uma amostra de dados do consumidor para determinar as características de risco. Essas características são divididas em atributos específicos e recebem pontos para indicar se o atributo tem um resultado bom ou ruim. Os atributos incluem coisas como:

• Número total de contas em situação regular
• Número total de contas hipotecárias, ou
• Saldo médio nos cartões de crédito do consumidor. 

As características, atributos e valores de pontos do segmento de consumo criam uma tabela chamada scorecard. Um modelo específico de pontuação de crédito pode ser gerado usando vários scorecards para contabilizar o risco com um grupo específico de consumidores. Por exemplo, pode haver scorecards para consumidores com uma grande dívida de cartão de crédito ou um arquivo de crédito limitado. Vejamos um exemplo de como a pontuação pode funcionar em relação ao histórico de pagamentos. Atributos para o número de meses desde a última inadimplência do consumidor poderiam aparecer em um scorecard. Nesse caso, quanto mais recente for a inadimplência, menos pontos receberão. 

Neste exemplo, se o consumidor não tiver inadimplência grave, receberia 75 pontos. Por outro lado, um consumidor com inadimplência recente (entre zero e cinco meses) receberia apenas 10 pontos. A pontuação de crédito de uma pessoa é essencialmente o total de pontos recebidos em um scorecard. Portanto, ter vários atributos de risco ou negativos num scorecard significa menos pontos e, em última análise, leva a uma pontuação de crédito mais baixa.

Análise da pontuação de crédito

Embora existam centenas de atributos possíveis, modelos de pontuação de crédito como FICO e VantageScore geralmente os agrupam em categorias amplas. Diferentes tipos de informações recebem pesos diferentes na pontuação de crédito.

Por exemplo, o FICO Score considera:

• Histórico de pagamentos: 35%
• Valores devidos ou utilização de crédito: 30%
• Comprimento do seu histórico de crédito: 15%
• Mix de suas contas de crédito: 10%
• Novas contas de crédito: 10%

Em comparação, o VantageScore considera:

• Histórico de pagamentos: 41%
• Comprimento e combinação de histórico de crédito: 20%
• Utilização de crédito: 20%
• Novo crédito: 11%
• Saldos devidos: 6%
• Crédito disponível: 2%

Uso comercial de pontuação de crédito

Muitas empresas usam um modelo de pontuação de crédito adaptado ao seu setor. A fórmula detalhada para modelos de pontuação de crédito específicos do setor não está disponível para o público em geral. Isso significa que não sabemos quais informações de crédito específicas ajudam os credores a prever determinadas informações. Por exemplo, não sabemos como os credores prevêem que um mutuário deixará de pagar um empréstimo automóvel existente nos próximos 12 meses.

Atualizações nos modelos de pontuação de crédito

As empresas de pontuação de crédito introduzem periodicamente versões mais recentes de seus modelos de pontuação de crédito, melhorando a análise dos hábitos de pagamento dos consumidores. Por exemplo, versões posteriores do FICO Score excluem cobranças pagas de terceiros e incluem dados alternativos como linhas comerciais de aluguel, telecomunicações e serviços públicos quando estão no relatório de crédito do consumidor. 

Leis que afetam a pontuação de crédito

O Fair Credit Reporting Act garante em grande parte que os consumidores tenham um relatório de crédito preciso e também exige que os provedores de pontuação de crédito permitam que os consumidores acessem sua pontuação de crédito. Além disso, quando a pontuação de crédito de um consumidor é usada para negar crédito ou cobrar uma taxa de juros mais alta, o consumidor deve receber uma cópia de sua pontuação de crédito e dos fatores de risco que contribuíram para sua pontuação. Por lei, a pontuação de crédito não pode usar certos tipos de informações que podem discriminar ao chegar a uma pontuação. Isso inclui raça, cor, religião, nacionalidade, sexo, estado civil, idade e se você está recebendo dinheiro de assistência pública.

Tipos de pontuação de crédito

Existem vários tipos de pontuação de crédito, projetados principalmente para ajudar as empresas a tomar decisões precisas com base em informações de crédito específicas ao seu setor.

Empréstimos Gerais

Empresas de todos os setores podem usar modelos básicos de pontuação de crédito em vez de uma versão específica da pontuação de crédito do setor. As pontuações de crédito produzidas por um modelo geral de empréstimo são chamadas de pontuações “genéricas”.

Empréstimo de automóveis

Concessionárias e credores de automóveis podem avaliar o nível de risco dos consumidores que buscam financiamento de automóveis e determinar a probabilidade de inadimplência dentro de um período de 12 meses. 

Decisões de cartão de crédito

Existem modelos de pontuação de crédito criados para emissores de cartão de crédito para determinar o risco de inadimplência dos solicitantes de cartão de crédito.

Empréstimo hipotecário

Os credores hipotecários usam um modelo específico de pontuação de crédito para aprovar solicitações e definir uma taxa percentual anual (APR). A FICO, por exemplo, fornece um modelo de pontuação de crédito hipotecário para cada agência de crédito: FICO Score para Experian, FICO Score 5 para Equifax e FICO Score 4 para TransUnion. Alguns credores hipotecários usam uma versão geral da pontuação FICO criada antes do FICO 8.

Energia

As empresas de electricidade e gás podem avaliar o nível de risco na prestação de serviços aos clientes, identificando pessoas que podem tornar-se inadimplentes num período de 12 meses.

Banda larga

Os provedores de serviços de cabo e banda larga podem determinar quais clientes em potencial podem se tornar inadimplentes dentro de um período de 12 meses.

Proprietário

Algumas empresas ou agências contratuais de relatórios de crédito criam seus próprios modelos de pontuação de crédito. Estas versões proprietárias ou personalizadas geralmente não estão disponíveis publicamente e podem incluir dados que não estão disponíveis no relatório de crédito do consumidor.

Os modelos de pontuação baseados em crédito podem prever sua receita e sua relação dívida/renda, bem como o risco de criar perdas para uma seguradora. Os modelos também ajudam os bancos a determinar o número de perdas ou receitas que podem gerar numa conta.