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Definição de patrimônio líquido negativo
O patrimônio líquido é quanto valor você tem em sua casa, ou o valor atual de mercado da casa menos qualquer dívida pendente, como um empréstimo hipotecário. Quando esta fórmula produz um número negativo, você tem patrimônio líquido negativo. Em outras palavras, se você vendesse a casa pelo valor de mercado atual, na verdade ficaria devendo dinheiro ao banco para encerrar a hipoteca.
- Nome alternativo: debaixo d’água em um empréstimo hipotecário, empréstimo invertido
Como funciona o patrimônio líquido negativo?
Digamos que você compre uma casa de $ 315.000 com uma hipoteca de $ 300.000 e um pagamento inicial de $ 15.000. Cinco anos após o início do seu empréstimo de 30 anos, você pagou US$ 6.000 do principal do empréstimo. Você deve ao credor $ 294.000 de valor principal e, se sua casa ainda vale $ 315.000, você tem $ 21.000 em patrimônio líquido (positivo).
Mas se, por outro lado, os valores dos imóveis diminuíram e casas comparáveis estão sendo vendidas por US$ 270.000, você tem patrimônio líquido negativo. O cálculo do patrimônio líquido é:
Patrimônio líquido = valor atual – dívida pendente
Patrimônio líquido = $ 270.000 – $ 293.000 = -$ 23.000
Como você pode ver, seu patrimônio seria negativo em $ 23.000 (-$ 23.000) neste momento. Se, por outro lado, sua casa se tornasse mais desejável no mercado e alguém a comprasse por US$ 350.000, você teria um patrimônio líquido positivo de US$ 57.000.
Fatores que levam ao patrimônio líquido negativo
Muitos fatores podem fazer com que o valor de uma casa diminua, mas existem algumas circunstâncias que tornam mais provável uma situação de patrimônio líquido negativo:
- Você fez um pagamento inicial baixo ou nenhum em seu empréstimo hipotecário.
- Você está nos primeiros anos do empréstimo hipotecário, quando a parcela do seu pagamento destinada ao principal é mais baixa.
Nessas situações, você simplesmente não tem muito patrimônio líquido positivo para trabalhar, o que significa que mesmo pequenas mudanças no valor de mercado da sua casa podem resultar em patrimônio líquido negativo.
Observação
No início da vida de um empréstimo hipotecário, muito do que você paga todos os meses são juros sobre o empréstimo, o que significa que pode demorar um pouco para pagar o principal do empréstimo. Se o valor da sua casa cair mais rápido do que você pode pagar o principal, você poderá ter patrimônio líquido negativo.
Como prevenir o patrimônio líquido negativo
Embora você possa não conseguir influenciar o mercado imobiliário mais amplo, existem ações que você pode tomar para evitar patrimônio líquido negativo ou mitigar uma situação atual de patrimônio líquido negativo.
Espere
Se você esperar uma situação de patrimônio líquido negativo, o pagamento do empréstimo pode reconstruir o patrimônio, pois os pagamentos do principal reduzem o valor devido no empréstimo. Além disso, como os mercados imobiliários tendem a ser cíclicos, a sua casa poderá, em última instância, recuperar valor se você puder esperar o tempo suficiente.
Deposite um adiantamento maior
Se você comprar sua casa com uma entrada razoável, será menos provável que desenvolva patrimônio líquido negativo. No exemplo acima, se o proprietário comprou sua casa de $ 315.000 com um pagamento inicial de 20% de $ 63.000, o valor do empréstimo seria de $ 252.000. Mesmo que o mercado reduzisse o valor da casa para US$ 270.000, eles ainda teriam US$ 18.000 de patrimônio líquido positivo.
Isso não quer dizer que toda casa deva ter uma entrada grande ou que ter patrimônio líquido negativo seja a pior situação para se estar. Na verdade, se você comprar uma casa com uma entrada, você estará “depositando”, por assim dizer, esse valor em sua casa. Se a sua casa perder valor, você perdeu parte ou todo esse valor.
É verdade que você teria que pagar o restante de sua dívida do próprio bolso caso quisesse vender em um mercado em baixa, mas você tem a opção de esperar.
Observação
Se você optar por vender com patrimônio líquido negativo, o banco exigirá que você pague o saldo restante do empréstimo hipotecário.
Desvantagens do patrimônio líquido negativo
Embora o patrimônio líquido negativo nem sempre seja a pior situação, ele apresenta desvantagens significativas:
- A sua casa, que pode ser o seu maior investimento, perdeu valor: Para muitas pessoas, a casa é o seu maior bem. Ter patrimônio líquido negativo significa literalmente que seu valor diminuiu.
- Empréstimos para aquisição de casa própria não estão disponíveis: Com patrimônio líquido negativo, você não é elegível para empréstimos imobiliários e linhas de crédito imobiliário (HELOCs) para financiar melhorias na casa ou para usar para outros fins.
- Mudar para outra casa ou local pode não ser uma opção: Se você quiser se mudar, poderá se sentir preso à sua hipoteca se tiver patrimônio líquido negativo – especialmente se não tiver condições de pagar ao banco a diferença entre o valor da casa e o que você deve por ela.
- Pode aumentar a probabilidade de você deixar de pagar a hipoteca: De acordo com o Gabinete de Desenvolvimento e Investigação de Políticas do HUD, as pessoas com rácios empréstimo-valor superiores a 80% têm muito mais probabilidade de incumprir os seus empréstimos.
Principais conclusões
- O patrimônio líquido negativo ocorre quando o valor da sua casa é inferior ao Saude Teu do seu empréstimo hipotecário.
- Existem vários fatores que podem causar patrimônio líquido negativo, como um mercado imobiliário lento ou em declínio, especialmente se o pagamento inicial da casa for mínimo.
- O patrimônio líquido negativo pode se resolver quando o mercado melhorar e/ou se você continuar a pagar um empréstimo hipotecário.
- Apesar de terem capitais próprios negativos, os mutuários ainda devem o valor total do empréstimo ao credor e poderão ter de pagar a Saude Teu do empréstimo se venderem num mercado imobiliário deprimido.
