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O Regulamento V é o regulamento federal adotado pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) para garantir que os dados confidenciais do consumidor relatados nos relatórios de crédito sejam protegidos e precisos, conforme estipulado no Fair Credit Reporting Act (FCRA).
Definição e exemplos do Regulamento V
O Fair Credit Reporting Act (FCRA) é um documento legal que afirma que você tem permissão para ver quaisquer informações que uma agência de relatórios de crédito (CRA) tenha sobre você. Sempre que o CRA enviar novas informações para o seu arquivo, você terá o direito de saber disso. O Regulamento V é a parte do FRCA que implementa esses subsídios e direitos para o consumidor.
Você também tem o direito de se opor às informações do seu relatório se elas forem imprecisas. Se você fizer isso, o Regulamento V afirma que você deverá receber uma resposta no prazo de cinco dias após sua solicitação inicial. Esta divulgação deve ser escrita e enviada ao consumidor no prazo máximo de cinco dias após a data em que o pedido foi recebido do consumidor ou em que o relatório foi solicitado pela primeira vez, o que ocorrer depois.
Observação
A FCRA foi aprovada pelo Congresso em 1970 e, durante muitos anos, diversas agências federais mantiveram as responsabilidades de elaboração de regras estabelecidas na lei.Em 2011, a Lei Dodd-Frank transferiu a autoridade de regulamentação para o CFPB, que é a atual agência que supervisiona o Regulamento V.
O objetivo do Regulamento V é simplesmente implementar a FCRA. O Regulamento V aplica-se a:
- Agências de relatórios ao consumidor
- Aqueles que obtêm históricos de crédito ao consumidor para determinar sua participação nas compras e no emprego
- Indivíduos que compartilham informações do consumidor com afiliados
- Qualquer pessoa que forneça informações do consumidor às agências de relatórios de crédito
Um relatório de crédito contém informações financeiras detalhadas sobre um consumidor, todas relevantes para o Regulamento V. Essas informações incluem o nome do consumidor; endereços atuais e anteriores; empregador; contas rotativas; empréstimos parcelados; contas abertas e encerradas; histórico de pagamentos; pedidos de crédito recentes; dívidas em cobrança; e quaisquer registros públicos, como falência ou execução hipotecária de uma casa.
As informações de crédito ao consumidor são geralmente usadas para determinar a probabilidade de um indivíduo receber produtos de crédito, como um empréstimo ou cartão de crédito. No entanto, os relatórios de crédito também são utilizados em processos gerais de verificação, como quando um funcionário é avaliado por um potencial empregador. Por esta razão, o Regulamento V serve como proteção da privacidade do consumidor.
Por exemplo, digamos que você contrate um empréstimo parcelado para comprar um carro. O Regulamento V garante que o banco que reporta o empréstimo fornecerá informações precisas e que as informações permanecerão privadas e confidenciais. Isto ajuda a aliviar o risco de roubo de identidade, colocando a responsabilidade da precisão nas partes denunciantes e não no consumidor.
Observação
Os consumidores devem verificar regularmente os seus relatórios de crédito em busca de informações imprecisas. Informações incorretas em um relatório de crédito podem afetar a capacidade de obter crédito, garantir uma hipoteca ou até mesmo ser elegível para emprego em determinadas empresas.
Como funciona o Regulamento V
Depois que o Congresso aprovar uma lei, uma agência federal emitirá um conjunto de requisitos para implementar essa lei, considerando-a oficialmente um regulamento. O Regulamento V é o regulamento federal emitido pelo CFPB que é responsável pela implementação do relatório de crédito justo da FCRA.
Antes da adoção de um regulamento, a agência federal proporá os requisitos e solicitará comentários públicos sobre eles. Após análise e possíveis revisões, a agência emitirá formalmente o regulamento. No caso do Regulamento V, a autoridade reguladora já esteve nas mãos de uma série de agências federais, e agora está exclusivamente nas mãos do CFPB a partir de 21 de julho de 2011.
O CFPB é o órgão federal que protege os consumidores de práticas abusivas e enganosas, e também mantém o Regulamento V. Quando necessário, o CFPB toma medidas legais contra empresas que infringem a lei.
Observação
Se os direitos da FCRA forem violados, os consumidores têm o direito de solicitar indenização de uma agência de relatórios ao consumidor ou do usuário de informações do consumidor em relatórios de crédito. Embora existam leis federais e estaduais do consumidor, os consumidores geralmente têm mais proteção sob as leis estaduais. Entre em contato com a agência local de proteção ao consumidor do seu estado ou utilize uma das ferramentas e recursos do CFPB para consumidores.
O Regulamento V descreve os direitos dos consumidores ao abrigo da FCRA e fornece uma linguagem precisa na explicação desses direitos, para que tanto os consumidores como as partes denunciantes compreendam o que é legal denunciar e o que não é. Os tópicos abordados no regulamento incluem:
- Roubo de identidade
- Deveres das empresas detentoras de informações dos consumidores
- Deveres dos usuários e relatórios do consumidor
- Deveres das agências de informação ao consumidor
- Apresentação de divulgações aos consumidores
- Marketing de afiliados
- Uso de informações médicas
Principais conclusões
- O Regulamento V é o regulamento federal que implementa o Fair Credit Reporting Act.
- O Regulamento V garante que as informações financeiras do consumidor sejam protegidas, privadas e precisas nos relatórios de crédito.
- De acordo com o Regulamento V, os consumidores têm o direito de contestar informações imprecisas e de ver novas informações reportadas aos seus ficheiros de crédito pelas agências de informação de crédito.
- O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) mantém o Regulamento V.
