Table of Contents
Principais conclusões
- O Regulamento B implementa a Lei de Oportunidades Iguais de Crédito (ECOA) e proíbe a discriminação com base na raça, cor, religião e outros fatores proibidos.
- Todas as instituições financeiras que concedem crédito são obrigadas a cumprir o Regulamento B.
- Os credores não podem discriminar os requerentes ou tomar qualquer medida para desencorajá-los de solicitar crédito com base em um desses fatores proibidos.
Definição e exemplos de Regulamento B
O Regulamento B é uma lei federal encontrada no Título 12, Capítulo X, Parte 1002 do Código de Regulamentações Federais.Ela rege o comportamento de qualquer instituição financeira que concede crédito aos consumidores para garantir que não desencoraje as pessoas de solicitarem crédito com base em fatores proibidos. O Regulamento B também proíbe os credores de considerar certos fatores ao tomar decisões relacionadas à emissão de crédito. Esses fatores proibidos incluem raça, cor, religião, nacionalidade, sexo, estado civil, idade, uso de ajuda pública e histórico de exercício dos direitos do consumidor.
Por exemplo, o Regulamento B garante que um credor não pode recusar a abertura de um cartão de crédito a alguém com base no estado civil. Os credores também não podem proibir uma pessoa que recebe benefícios do Seguro de Incapacidade da Previdência Social (SSDI) de se qualificar para um empréstimo porque está recebendo ajuda governamental.
Observação
No passado, os comportamentos discriminatórios eram comuns no setor de empréstimos. A Lei de Oportunidades Iguais de Crédito (ECOA) foi aprovada em 1974 para evitar que isso acontecesse.
Como funciona o Regulamento B
O Regulamento B foi originalmente aplicado pelo Fed. Em 2010, a Lei Dodd-Frank tornou o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) responsável pela aplicação do Regulamento B. O CFPB, juntamente com o Departamento de Justiça e a Comissão Federal de Comércio, pode iniciar ações legais contra credores que violem o Regulamento B.
Se você foi discriminado ilegalmente, você tem a opção de entrar com uma ação judicial. O Regulamento B prevê danos reais e danos punitivos. Os danos punitivos podem totalizar até US$ 10.000 em ações judiciais individuais ou até US$ 500.000 ou 1% do patrimônio líquido da instituição financeira se um caso de ação coletiva for iniciado. Você também pode ter direito a indenização por custas judiciais ou honorários advocatícios.
Observação
Você pode denunciar suspeitas de violação ao CFPB ligando para (855)-411-2372 ou enviando uma reclamação online.
Requisitos para o Regulamento B
Nos termos do Regulamento B, os credores não podem discriminar com base em fatores proibidos, incluindo:
- Corrida
- Cor
- Religião
- Origem nacional
- Sexo
- Estado civil
- Idade
- Uso de assistência pública
- Fazer reivindicações anteriores sob certas leis de proteção ao consumidor
Os credores também não podem fazer declarações orais ou escritas destinadas a desencorajar as pessoas de se inscreverem com base em um desses fatores proibidos. Táticas de pré-seleção que possam eliminar candidatos com base em um fator proibido também não são permitidas.
Os credores não podem solicitar qualquer informação de potenciais solicitantes de crédito ou qualquer informação sobre os solicitantes que possa ser usada para discriminar e que não tenha influência direta no crédito solicitado. Também não podem recolher informações sobre raça, cor, religião, origem nacional ou sexo dos requerentes (exceto quando exigido pelas autoridades reguladoras ou se as informações forem utilizadas para testar o cumprimento das regras de empréstimo justo).
Tenha cuidado com os credores que solicitam informações sobre cônjuges atuais ou ex-cônjuges – isso não é permitido na maioria das circunstâncias, a menos que o cônjuge seja um usuário da conta, esteja solicitando crédito em conjunto, esteja em um estado de propriedade comunitária e use a propriedade conjugal como garantia, ou esteja contando com a pensão alimentícia do cônjuge ou dos filhos como fonte de renda.
Por último, os credores não estão autorizados a tomar decisões sobre a concessão de crédito com base num factor proibido, como assumir que o rendimento de alguém será interrompido porque se tornará pai.
Os credores são obrigados a fornecer uma notificação por escrito de qualquer ação tomada em uma solicitação de crédito no prazo de 30 dias a partir do recebimento do pedido de crédito.
Qual é a diferença entre a ECOA e o Regulamento B?
A ECOA é a Lei de Oportunidades Iguais de Crédito, que o Congresso aprovou para proibir a discriminação de empréstimos com base em certos fatores. O Regulamento B é a regra que o Federal Reserve criou para fazer cumprir a ECOA. O Regulamento B, que agora é aplicado pelo CFPB, diz aos credores o que eles podem e o que não podem fazer e estabelece penalidades para violações da lei.
O Regulamento B faz parte do empréstimo justo?
O Regulamento B implementa a ECOA, que é apenas uma lei concebida para garantir que as instituições financeiras sigam práticas de empréstimo justas. Outra lei de empréstimos justos é a Fair Housing Act. Tanto a ECOA como a Fair Housing Act proíbem os credores de discriminar com base em certos factores, tais como raça, cor, origem nacional, religião, sexo, situação familiar, deficiência, idade ou utilização de benefícios públicos.
