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O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) é uma agência federal que visa ajudar os consumidores dos EUA, aplicando as regras financeiras do mercado consumidor. A missão do CFPB é proteger os consumidores de práticas injustas, enganosas ou abusivas e tomar medidas contra empresas que infringem a lei. O CFPB, formado em 2010, é uma consolidação de diversas agências de proteção ao consumidor e possui um alto nível de autoridade e independência.
Definição e exemplos do Consumer Financial Protection Bureau
O CFPB foi formado em 2010, quando o Congresso aprovou a Lei Dodd-Frank de Reforma de Wall Street e Proteção ao Consumidor, após a crise financeira de 2008.O Presidente Obama consolidou várias autoridades de protecção financeira do consumidor que estavam espalhadas por sete agências numa única entidade de aplicação da lei com maior autoridade e independência. Isto foi feito na esperança de proteger os consumidores do comportamento predatório que contribuiu para a crise financeira.
Entre outras funções, o CFPB é responsável por garantir o cumprimento das leis financeiras federais relativas a bancos, cooperativas de crédito, cartões de crédito e empréstimos residenciais e universitários.Dood-Frank conferiu ao CFPB o poder de regular as atividades de credores independentes, credores e administradores hipotecários privados, cobradores de dívidas, agências de relatórios de crédito e empresas privadas de empréstimos estudantis – autoridade que o governo federal nunca teve antes. A função desta autoridade é policiar estas entidades relativamente a práticas injustas, enganosas e abusivas prejudiciais aos consumidores.
Como funciona o CFPB
O CFPB está dividido em seis divisões, cada uma desempenhando funções distintas:
- Engajamento e educação do consumidor: Educa os consumidores sobre finanças, com ênfase especial em comunidades carentes, americanos mais velhos, famílias de militares e estudantes
- Supervisão, Empréstimo Justo e Execução: Garante e impõe a conformidade com as leis financeiras federais do consumidor
- Pesquisa, mercados e regulamentações: Pesquisa os mercados financeiros do consumidor e o comportamento do consumidor, que então informa políticas e programas
- O Gabinete do Conselho Geral: Garante a conformidade do CFPB com todas as leis aplicáveis
- Assuntos Externos: Mantém linhas abertas de comunicação com partes interessadas externas, como bancos, agências governamentais, legisladores e a mídia
- Diretor de Operações: Sustenta a infraestrutura operacional da agência
O CFPB está localizado dentro do Federal Reserve, mas está isento de quaisquer decisões orçamentárias ou de pessoal do Conselho do Federal Reserve.Em vez disso, a agência está sujeita à supervisão do Conselho de Supervisão da Estabilidade Financeira (FSOC), que pode anular uma regra do CFPB com o consentimento de dois terços dos seus membros. O presidente do Federal Reserve é membro do FSOC.
Observação
O CFPB não é financiado através de dotações como a maioria das agências federais, mas sim através dos rendimentos da Reserva Federal. Estes fundos são atribuídos a pedido do CFPB.
Controvérsias do CFPB
O CFPB tem sido objeto de muitas controvérsias. A maior parte da controvérsia decorre do mecanismo de financiamento da agência e da sua liderança.
Como o CFPB é financiado
A Reserva Federal transfere fundos anualmente para o CFPB no montante solicitado pelo diretor do CFPB, enquanto a maioria das agências são financiadas através de dotações do Congresso. Como tal, o CFPB não está sujeito ao processo de dotações nem ao escrutínio do Congresso que o acompanha. Alguns legisladores expressaram preocupação com o facto de a agência gastar este dinheiro sem qualquer supervisão do Congresso, do presidente ou da Reserva Federal.
Além disso, a agência não está sujeita às diretrizes, regras e regulamentos do Escritório de Gestão e Orçamento (OMB) e não precisa cumprir os alertas do Controlador do OMB. Esta estrutura fiscal é fonte de consternação para muitos legisladores.
Diretor do CFPB
O CFPB é dirigido por um diretor nomeado para um mandato de cinco anos. O diretor é nomeado pelo presidente e está sujeito à confirmação do Senado. Os presidentes em exercício têm capacidade limitada de destituir o diretor do CFPB. Os legisladores expressaram preocupação com o que consideram uma falha de concepção: a agência é controlada por um único indivíduo que não pode ser despedido por mau desempenho e exerce controlo exclusivo sobre a agência, as suas contratações e o seu orçamento.
Observação
Em junho de 2020, a Suprema Corte dos EUA decidiu que o diretor do CFPB atuava por vontade do presidente. Esta decisão permitiu ao Presidente Biden pedir a demissão do diretor em exercício e nomear um diretor interino à sua escolha.
Que recursos o CFPB oferece aos consumidores?
O CFPB fornece uma série de recursos disponíveis para todos os americanos. Isso inclui recursos on-line, como links para relatórios de crédito gratuitos e sites como o FINRA Broker Check, que permite aos investidores investigar a situação de uma corretora. O site do CFPB também contém links para material educacional e guias sobre tudo, desde noções básicas de investimento até cursos de finanças pessoais para crianças.
Os consumidores também podem enviar reclamação diretamente no site do CFPB. A agência analisa todas as reclamações para verificar se elas justificam ações adicionais. O CFPB também publica todos os dados das reclamações, mantendo o anonimato do reclamante.
Alternativas ao Bureau de Proteção Financeira do Consumidor
O CFPB não é a única entidade que trabalha para proteger os consumidores. Outras agências federais focadas no financiamento ao consumidor incluem a Federal Trade Commission (FTC). A FTC procura proteger os consumidores, impedindo práticas injustas, anticompetitivas, enganosas ou fraudulentas no mercado através da aplicação da lei, da defesa e da educação.
A Comissão de Segurança de Produtos de Consumo dos EUA garante a segurança dos produtos de consumo emitindo recalls e estudando casos de morte e ferimentos.
Vários governos estaduais operam agências de proteção ao consumidor, algumas das quais seguem o modelo do CFPB. A Divisão de Defesa do Consumidor de Nova Jersey e o Departamento de Defesa do Consumidor da Califórnia são duas dessas organizações.
Os consumidores também podem recorrer a agências não governamentais de proteção ao consumidor. A mais conhecida destas agências é o Better Business Bureau, que publica e investiga reclamações contra empresas e defende os consumidores. Muitas agências não governamentais são especializadas em populações ou indústrias específicas, como a AARP, que cuida dos americanos mais velhos, e o Center for Auto Safety (CAS), que se preocupa com a segurança e os padrões veiculares.
Principais conclusões
- O CFPB é uma organização federal promulgada pela Lei Dodd-Frank na sequência da crise financeira de 2008. O objectivo do CFPB é proteger os consumidores de práticas bancárias e de empréstimos predatórias.
- O CFPB goza de um grande grau de autoridade e independência. A agência é financiada pelo Federal Reserve e não por dotações do Congresso e não está sujeita à supervisão do Fed, do Congresso ou do presidente.
- Alguns legisladores estão irritados com o nível de autoridade e independência do CFPB, levantando preocupações sobre a susceptibilidade da agência à corrupção e ao abuso de poder. Em 2020, o Supremo Tribunal decidiu que o presidente tem autoridade para destituir o diretor e nomear um substituto à vontade.
- O CFPB oferece uma variedade de recursos e ferramentas educacionais. Os consumidores também podem registrar uma reclamação para investigação.
- As alternativas ao CFPB incluem a FTC, agências estaduais e entidades não governamentais.
