O que é melhor: plano de gestão da dívida ou falência?

Falência: Pensar nisso lhe dá arrepios, mas não do tipo bom? É um assunto difícil para muitas pessoas. Eles sabem que isso pode ajudar, mas têm medo do estigma e das consequências a longo prazo, por isso, compreensivelmente, procuram outras soluções.

Vejamos como a falência se compara a um dos seus concorrentes mais populares, o plano de gestão da dívida.

O que é um plano de gestão da dívida?

Um plano de gerenciamento de dívida, ou DMP, é um programa oferecido por um conselheiro de crédito para ajudá-lo a obter o controle de sua dívida não garantida, fazendo um pagamento mensal à agência de aconselhamento de crédito, que o divide entre seus credores.

A maioria dos DMPs funciona assim:

1. Você reúne detalhes de todas as suas contas e os fornece a um consultor de crédito.
2. O conselheiro negocia com seus credores para receber uma determinada quantia todos os meses em vez de pagamentos regulares. Freqüentemente, o credor concorda em reduzir os juros, reduzir as taxas ou renovar a conta.
3. Você concorda em fazer um pagamento mensal à agência de aconselhamento para saldar as dívidas negociadas pelo conselheiro durante um determinado período. 

Comparando DMPs com Falências

Existem diferenças significativas entre os DMPs e o pedido de falência e, embora haja consequências do pedido de falência, você pode se surpreender ao saber que o pedido no momento certo pode funcionar a seu favor.

No momento, existem dois tipos de falência que compararemos aos DMPs. A falência do Capítulo 7 é a falência direta, que perdoa dívidas sem um plano de pagamento. A falência do Capítulo 13 é um plano de pagamento que dura de três a cinco anos.

Saiba mais sobre como os DMPs se comparam a cada tipo de falência.

Quanto tempo dura?

• DMP: Os pagamentos geralmente duram até cinco anos.
• Capítulo 7: O processo geralmente dura de quatro a seis meses.
• Capítulo 13: O plano de pagamento é de três a cinco anos.

Estarei protegido dos credores?

• DMP: Não, mas o seu consultor de crédito tentará garantir a cooperação dos seus credores; no entanto, não é obrigatório.
• Capítulo 7: Sim. A suspensão automática da falência é uma liminar contra a atividade de cobrança de credores.
• Capítulo 13: Sim. É o mesmo que o Capítulo 7.

As dívidas são perdoadas?

• DMP: Não, mas seu consultor de crédito pode buscar concessões de seus credores para reduzir juros, perdoar taxas ou renovar contas.
• Capítulo 7: Sim. Isso é chamado de alta. Aplica-se à maioria das dívidas, mas alguns tipos de dívidas, como impostos recentes e pensão alimentícia vencida, não são quitados.
• Capítulo 13: Sim. O Capítulo 13 também quita dívidas, mas muitas das dívidas não exigíveis, como impostos recentes e pensão alimentícia vencida, devem ser pagas integralmente no plano do Capítulo 13. Dívidas não garantidas, como cartões de crédito, só serão pagas em um plano do Capítulo 13 se você tiver renda para cobri-las. Às vezes, os credores sem garantia recebem uma parte da sua dívida e, às vezes, não recebem absolutamente nada. Mas mesmo que não sejam pagos, serão dispensados ​​se você concluir seu plano.

Quanto tempo dura o plano de pagamento?

• DMP: O plano de pagamento geralmente dura até cinco anos.
• Capítulo 7: Não há plano de pagamento.
• Capítulo 13: O plano de pagamento é de três a cinco anos, dependendo de suas receitas, despesas, valor da dívida e tipo de dívida.

Quanto custa isso?

• DMP: Geralmente custa cerca de US $ 25 por mês.
• Capítulo 7: As taxas de processo judicial são de US$ 338 (em dezembro de 2020) e os honorários advocatícios são de US$ 1.200 a US$ 2.000 em média.
• Capítulo 13: As taxas de processo judicial são de US$ 313 (em dezembro de 2020) e os honorários advocatícios são de US$ 3.000 a US$ 4.000, geralmente pagos durante um período como parte do plano de pagamento do Capítulo 13.

Como isso afeta minha pontuação de crédito e histórico de crédito?

• DMP: O fato de você estar participando de um DMP não é calculado em sua pontuação de crédito, embora seja anotado em seu relatório de crédito. Dito isto, outras consequências do DMP terão efeito. Por exemplo, o encerramento de suas contas afetará a quantidade de crédito disponível e poderá afetar seu histórico de crédito, ambos incluídos no algoritmo de pontuação de crédito.
• Capítulo 7: A falência tem um efeito dramático na sua pontuação e dependendo de onde você começou, você provavelmente terminará em algum lugar entre 520 e 550. No entanto, se você for cuidadoso, poderá aumentar essa pontuação dramaticamente até o ponto em que estará na faixa de “muito bom” a “excelente” em dois ou três anos. Lembre-se de que o pedido de falência, Capítulo 7, permanecerá em seu registro de crédito por 10 anos.
• Capítulo 13: Um plano do Capítulo 13 permanecerá em seu registro de crédito por sete anos a partir do registro, se você concluir o plano, ou 10 anos se você não concluir o plano.

Quais dívidas estão incluídas? 

• DMP: Apenas dívidas não garantidas, como cartões de crédito e contas médicas, estão incluídas. Não incluirá empréstimos para automóveis, hipotecas, empréstimos estudantis, impostos, pensão alimentícia ou pensão alimentícia.
• Capítulo 7: A maioria das dívidas é cancelada, mas algumas não. Para manter suas dívidas garantidas, como empréstimo de carro ou hipoteca, você deve continuar fazendo pagamentos mensais.
• Capítulo 13: A maioria das dívidas são canceladas. Algumas dívidas que não podem ser canceladas num caso do Capítulo 7 têm de ser pagas integralmente num plano do Capítulo 13. Para manter suas dívidas garantidas, como empréstimo de carro ou hipoteca, você deve continuar fazendo pagamentos mensais. Existem circunstâncias em que você pode adicionar seu carro ao pagamento do plano. Você também pode usar o pagamento do plano para recuperar os pagamentos vencidos da casa e evitar a execução hipotecária.

Eu tenho que me qualificar?

• DMP: normalmente você não precisa se qualificar se tiver renda suficiente para cobrir seus pagamentos.
• Capítulo 7: Sim. Você tem que passar em um “teste de recursos”. Se sua renda, menos certas despesas, for inferior à renda média do seu estado, você será aprovado.
• Capítulo 13: Não. Não há teste de recursos, mas o plano de pagamento proposto deve ser viável – ou seja, acessível com base em suas receitas e despesas. O Capítulo 13 tem um limite superior de dívida de US$ 1.257.850 em dívidas garantidas e US$ 419.275 em dívidas não garantidas, em vigor em 1º de abril de 2019 e válido até o final de 2021.

Posso contrair mais dívidas enquanto participo?

• DMP: Não. Você provavelmente terá que fechar as contas que está incluindo no DMP e não poderá buscar novas dívidas quando estiver em um DMP. Seus credores monitorarão seu relatório de crédito. Se eles virem novas contas surgindo, seu DMP estará brinde.
• Capítulo 7: Geralmente não. Mas após a alta, você começará a receber ofertas de crédito novamente imediatamente.
• Capítulo 13: Você não pode contrair mais dívidas sem permissão do tribunal de falências, e apenas por um motivo realmente bom, como substituir um carro.

Terei que desistir de algum imóvel?

• DMP: Não, apenas faça seus pagamentos mensais.
• Capítulo 7: Talvez, se você tiver um imóvel que não seja isento. Na grande maioria dos casos do capítulo 7, nenhum activo é distribuído aos credores.
• Capítulo 13: Não, apenas faça seus pagamentos mensais.

Como encontro alguém para me ajudar?

• DMP: Procure uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos em sua área que seja membro da National Foundation for Credit Counseling ou da Financial Counseling Association of America. Nossa lista das melhores agências de aconselhamento de crédito também é um bom lugar para começar.
• Capítulo 7 e Capítulo 13: Você mesmo pode abrir um processo de falência. Chama-se arquivamento “para você mesmo.” Mas sua probabilidade de sucesso diminui muito se você agir sozinho.Existem muitos recursos disponíveis para ajudá-lo a selecionar um profissional para orientá-lo nesse processo.