O que é inclusão financeira?

Os serviços financeiros básicos facilitam o pagamento das necessidades diárias, o financiamento de metas e a administração de um negócio. Mas mais de dois mil milhões de adultos em todo o mundo não têm acesso a ferramentas financeiras essenciais.As estratégias de inclusão financeira visam mudar isso, e a tecnologia permite causar um impacto em grande escala.

A seguir discutiremos o que é inclusão financeira, como funciona e os diferentes tipos de inclusão financeira.

O que é inclusão financeira?

A inclusão financeira é um movimento para garantir que indivíduos e empresas tenham acesso a serviços financeiros eficazes e acessíveis. Os serviços variam desde contas de transações básicas, como contas correntes, e incluem serviços adicionais, como crédito e seguros.

O CEO do PayPal, Dan Schulman, descreve três aspectos essenciais da inclusão financeira moderna:

1. Acesso universal a sistemas financeiros digitais
2. Transações seguras e protegidas que permitem que consumidores e empresas operem com confiança
3. Participação acessível na economia para todos (efetuar e aceitar pagamentos, obter empréstimos, poupar para objetivos futuros, ajudar a comunidade e muito mais)

Como funciona a inclusão financeira?

Simplificando, a inclusão financeira funciona ajudando os indivíduos a obter acesso acessível e conveniente a serviços financeiros básicos. Esses indivíduos pertencem a grupos que foram “excluídos financeiramente”. Estes grupos vivem normalmente em áreas de baixos rendimentos e/ou países em desenvolvimento. Mais da metade deles são mulheres.

Pode ser mais fácil compreender a inclusão financeira examinando os problemas que a inclusão financeira resolve.

• Falta de conta bancária:Sem uma conta bancária ou conta de transação, os indivíduos normalmente recorrem a “serviços financeiros alternativos”. Esses serviços podem ter taxas mais elevadas do que as instituições regulamentadas e normalmente não oferecem a mesma proteção ao consumidor (seguro de depósitos e proteção contra fraudes e erros, por exemplo). Viver sem uma conta bancária exige muito trabalho braçal para obter fundos e pagar as contas pessoalmente. Além disso, as contas fornecem um local seguro para economizar para o futuro. Com a tecnologia, os consumidores podem fazer transações bancárias, pagar e receber pagamentos em qualquer lugar a um custo muito baixo. Estas contas são vistas como uma “porta de entrada” para outros serviços financeiros, pelo que a sua importância é enfatizada.
• Acesso limitado ao crédito:Se você tiver uma pontuação de crédito alta, é fácil pedir um empréstimo. Mas algumas pessoas têm crédito limitado ou ruim, e alguns países não usam pontuações de crédito. Sem acesso fácil a empréstimos, os mutuários dependem de credores informais, que podem cobrar taxas e comissões elevadas (ou predatórias).
• A economia informal:Em muitas partes do mundo, especialmente nas áreas rurais, o dinheiro é o que impera. É pouco provável que as empresas aceitem pagamentos de plástico ou eletrónicos, e armazenar dinheiro (em vez de depositá-lo numa conta bancária) é arriscado. As empresas têm dificuldade em construir activos para expansão e podem ter uma escolha limitada de parceiros comerciais – fornecedores que aceitam dinheiro e clientes que pagam em dinheiro.

Alguns grupos estão a fazer um grande esforço para proporcionar inclusão financeira ao maior número possível de indivíduos e empresas. O G20 assumiu o compromisso em 2017 de promover a causa da inclusão financeira em todo o mundo. Em 2018, o Banco Mundial, em colaboração com a Corporação Financeira Internacional, lançou o “UFA2020”, que é a abreviatura de Acesso Financeiro Universal 2020. A iniciativa visava permitir que mil milhões de pessoas tivessem acesso a uma conta de transacção.

Outro grupo, a Fundação para Assistência Comunitária Internacional (FINCA), ajuda a facilitar a inclusão financeira através do seu programa global de microfinanciamento. Prestam serviços financeiros a muitos segmentos da população que foram excluídos financeiramente.O seu impacto ajudou dezenas de milhões de pessoas desde a sua fundação em 1984.

Tipos de inclusão financeira

As estratégias de inclusão financeira podem abrir caminho para que indivíduos de baixos rendimentos e empresas emergentes participem na economia dominante – em condições favoráveis.

A tecnologia desempenha um papel fundamental em tudo, desde o fornecimento de informações até à entrega dos produtos que as pessoas utilizam, especialmente para populações que têm sido tradicionalmente excluídas do sistema bancário. Por exemplo, o Quénia introduziu o M-PESA, um sistema de pagamento móvel, em 2007. Em 2016, 90% da população adulta utilizava o serviço.E os clientes não enviam dinheiro apenas para amigos – eles recebem salários eletronicamente, pagam contas e obtêm empréstimos.

Outros tipos de inclusão financeira incluem foco nas seguintes áreas:

Alfabetização financeira:Até certo ponto, educar as pessoas sobre tópicos financeiros as ajuda a usar produtos de maior qualidade e a tomar melhores decisões. A alfabetização financeira ajuda as pessoas a compreender conceitos financeiros básicos (como juros compostos), evitar erros e desenvolver uma cultura de poupança.

Disponibilidade do serviço:Especialmente nas zonas rurais, é difícil encontrar serviços financeiros de qualidade. Mas a tecnologia pode ajudar a disponibilizar serviços, mesmo com infra-estruturas limitadas. Os telefones celulares podem ajudar consumidores e empresas a realizar negócios, desde que o serviço de celular (e possivelmente uma bateria reserva) esteja disponível.

Carteiras móveis:A tecnologia é uma peça crítica da inclusão financeira em grande escala. As carteiras móveis são uma alternativa ao dinheiro, que é ineficiente, arriscado de transportar e armazenar e impossível de rastrear. Uma carteira móvel básica pode armazenar valor e fazer pequenas transferências ponto a ponto. Mas sistemas mais evoluídos permitem uma variedade de pagamentos de contas e pagamentos entre empresas.

Desconfiança:Para que a inclusão financeira seja bem sucedida, os indivíduos e as empresas precisam de confiar nos fornecedores. Se a protecção legítima do consumidor ainda não estiver disponível, ela precisa de ser desenvolvida – e explicada ao público. As instituições financeiras (bancos, credores e seguradoras) também precisam de ser transparentes relativamente às comissões e evitar surpresas dispendiosas para os clientes.

Acessibilidade:Os bancos são famosos pelas taxas. Para aqueles que não têm dinheiro extra sobrando, uma taxa mensal ou cheque especial pode esvaziar uma conta e gerar ainda mais taxas. Mais uma vez, a tecnologia é a solução mais provável, uma vez que novos clientes podem aderir ao serviço com pouco ou nenhum custo marginal para um fornecedor de carteira móvel. Os cartões de débito pré-pagos são outra alternativa e alguns oferecem seguro FDIC sobre os fundos de uma conta.

Elegibilidade:Algumas pessoas não conseguem abrir uma conta em um banco ou cooperativa de crédito tradicional, mesmo que queiram. Requisitos regulatórios como Know Your Customer (KYC) exigem que os bancos reúnam informações que os indivíduos podem não ter disponíveis. Por exemplo, abrir uma conta na maioria dos bancos dos EUA requer um documento de identidade válido emitido pelo governo. Alguns propõem uma maior inclusão financeira através da utilização de regras KYC escalonadas. Por exemplo, você pode ter permissão para abrir uma conta de baixo risco (que limita quanto você pode economizar, gastar e transferir a cada mês) com documentação mínima. Mas para trabalhar com valores mais elevados em dólares, você precisaria satisfazer as regras KYC e de combate à lavagem de dinheiro (AML).

Acesso ao crédito:É difícil conseguir um empréstimo a menos que você tenha uma pontuação de crédito alta,rendimento facilmente documentável ou garantia para garantir um empréstimo. Isso deixa grande parte da população mundial incapaz de contrair empréstimos. Mas as iniciativas de inclusão financeira visam frequentemente criar agências de informação de crédito e expandir o seu alcance. Além disso, o microcrédito proporciona acesso a fundos para pequenas empresas em todo o mundo – a uma taxa acessível.

Seguro:Quando ocorre uma catástrofe, os excluídos financeiramente raramente dispõem de seguros suficientes. Para mudar isso, as seguradoras estão desenvolvendo ofertas simplificadas e fáceis de trabalhar. Mais uma vez, a tecnologia é fundamental para ajudar as seguradoras a servir clientes de baixos rendimentos em larga escala. Os clientes precisam poder se inscrever em um dispositivo móvel e fazer pequenos pagamentos de prêmios, mantendo esses produtos e serviços lucrativos para as seguradoras.

Principais conclusões

• A inclusão financeira é um movimento para garantir que indivíduos e empresas tenham acesso a serviços financeiros eficazes e acessíveis.
• Um dos focos principais é conseguir uma conta bancária, ou conta de transação, para indivíduos e empresas, porque é uma porta de entrada para outros serviços.
• Grupos como o Banco Mundial e a FINCA estão a trabalhar activamente para proporcionar inclusão financeira ao maior número possível de pessoas.