O que é financiamento interno?

Definição e exemplos de financiamento interno

O financiamento interno ocorre quando o vendedor assume todo o risco de um empréstimo e toma a decisão final sobre quem será aprovado e quais termos oferecer. Isto contrasta com o trabalho com instituições financeiras terceirizadas que podem ter requisitos específicos a serem cumpridos pelos mutuários. Diferentes credores também podem ter processos de inscrição mais longos. Com o financiamento interno, a empresa utiliza recursos próprios para conceder empréstimos aos clientes para que possam adquirir os produtos ou serviços específicos oferecidos.

O financiamento interno geralmente oferece um processo de inscrição mais simples porque as etapas de financiamento e compra acontecem diretamente através do vendedor. Os potenciais mutuários preenchem um processo de inscrição online ou pessoalmente na empresa onde estão interessados ​​​​em fazer uma compra. A empresa define requisitos específicos para os mutuários e trabalha com o cliente para negociar os termos do empréstimo. Se aprovado, o cliente pode fazer uma compra com o empréstimo que acabou de conceder. Os pagamentos mensais são feitos diretamente ao vendedor.

Por exemplo, as concessionárias de automóveis são conhecidas por oferecer financiamento interno. Os clientes podem preencher um pedido de financiamento interno para um veículo novo ou usado na concessionária e obter a aprovação no mesmo dia.

Como funciona o financiamento interno

Uma vez que o vendedor atua como credor e decide os requisitos de empréstimo, o financiamento interno atrai frequentemente clientes que não conseguem cumprir os requisitos de crédito dos credores tradicionais.Por exemplo, se você acabou de completar 18 anos e ainda não tem um histórico de crédito, ou se teve que declarar falência, poderá recorrer ao financiamento interno se os credores tradicionais rejeitarem seus pedidos.

Os vendedores que oferecem financiamento interno podem anunciar esta opção como “financiamento de crédito ruim” e aprovar clientes com pontuação de crédito subprime. Em alguns casos, o vendedor pode até anunciar que não faz nenhuma verificação de crédito. No entanto, o vendedor ainda analisará fatores como sua renda, residência e pagamento inicial para avaliar se você poderá pagar o empréstimo. Em troca dessa flexibilidade, o vendedor pode cobrar uma taxa de juros mais alta sobre o empréstimo, bem como exigir um pagamento inicial maior.

Por exemplo, digamos que você queira comprar um carro usado em uma concessionária local que oferece financiamento interno. Ao chegar ao estacionamento, você falaria com alguém do departamento de financiamento sobre o desejo de comprar um carro usado que você reservou. A concessionária solicitaria que você preenchesse um pedido de empréstimo, analisasse os documentos que comprovam sua renda e residência e perguntasse sobre o pagamento inicial e o valor do empréstimo desejado. Eles apresentariam uma oferta de empréstimo interno, que você pode tentar negociar. Você aceitaria a oferta de financiamento interno, preencheria toda a papelada para comprar um carro qualificado e, posteriormente, faria os pagamentos diretamente à concessionária.

Prós e contras do financiamento interno

Prós explicados

• Processo de inscrição simplificado: como você se inscreve on-line ou pessoalmente e obtém sua decisão diretamente por meio do vendedor, o financiamento interno pode ser mais rápido do que por meio de uma instituição financeira. Depois de aprovado, você pode simplesmente comprar seu produto ou serviço e efetuar o pagamento ao vendedor.
• Aprovação mais fácil se você tiver crédito ruim: como o vendedor decide se lhe oferece financiamento, isso permite clemência no que diz respeito ao seu histórico de crédito. Quer o vendedor ignore a verificação de crédito ou considere outros fatores além de sua pontuação, será mais fácil para você obter aprovação para financiamento interno. A nova linha de crédito também pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito, desde que você pague conforme acordado.

Contras explicados

• Limitações nas opções de compra: como os vendedores oferecem apenas financiamento interno para seus produtos e serviços, isso limitará suas opções de compra. Além disso, as concessionárias de automóveis que oferecem financiamento interno podem restringir o uso do empréstimo para um determinado tipo de veículo, como novo ou usado.

Preço mais baixo, taxas e taxas mais altas

As empresas que oferecem financiamento interno podem oferecer descontos como parte do acordo de financiamento, o que pode significar um preço mais baixo para o produto ou serviço. Você pode até negociar o melhor preço. No entanto, também existe a possibilidade de a empresa oferecer financiamento interno com altas taxas de juros e taxas. Isso pode acontecer porque o vendedor tem controle total sobre seus empréstimos e pode fazer com que você pague mais ao longo do tempo em custos de financiamento de sua compra do que pagaria com outras opções de financiamento.

Preciso de financiamento interno?

Se precisar fazer uma compra imediata, você pode optar por usar o financiamento interno se estiver preocupado com sua pontuação de crédito ou se já tiver falhado em outros métodos de financiamento. Esta opção pode beneficiá-lo se você estiver tentando reconstruir seu crédito e não conseguir adiar sua compra, como em uma emergência.

No entanto, você ainda pode verificar sua pontuação de crédito e entrar em contato com instituições financeiras tradicionais que ainda estejam dispostas a trabalhar com você. Optar por outro método de financiamento ou esperar até melhorar sua pontuação de crédito pode resultar em melhores taxas de juros se você não precisar fazer uma compra imediatamente.

Alternativas ao financiamento interno

Se o financiamento interno não parecer adequado às suas necessidades, considere outras opções de financiamento. Embora possam ter requisitos de empréstimo mais rigorosos, as alternativas podem oferecer melhores condições e mais flexibilidade se você se qualificar.

Financiamento Direto

O financiamento direto, também chamado de financiamento bancário, envolve o mutuário ir diretamente a uma instituição financeira, como uma cooperativa de crédito ou banco, para solicitar um empréstimo para uma compra. Esses empréstimos podem vir com taxas de juros melhores do que o financiamento interno.No entanto, muitas vezes você precisará de uma pontuação de crédito boa ou melhor para ser aprovado e se beneficiar de uma taxa de juros baixa.

As instituições financeiras geralmente definem suas próprias regras para a pontuação de crédito mínima, relação dívida/renda (DTI) e pagamento inicial para aprovação. Por exemplo, se você estiver usando esse tipo de empréstimo para comprar um carro, poderá enfrentar restrições quanto à idade e valor do carro e ao valor mínimo do empréstimo. Provavelmente serão citados termos que você pode comparar com outras ofertas para obter o melhor negócio.

Financiamento de Revendedor

O financiamento do revendedor é uma alternativa popular ao financiamento interno e direto e envolve o vendedor atuando como intermediário entre o mutuário e uma instituição financeira. Por exemplo, você pode visitar uma concessionária de automóveis, encontrar um carro que deseja comprar e, em seguida, solicitar ao departamento financeiro que preencha um formulário com suas informações financeiras e pessoais. A concessionária encaminharia sua inscrição às instituições financeiras associadas e apresentaria ofertas de empréstimo a serem consideradas. Você pode escolher aquele que funciona melhor para você ou optar por nenhum deles.

O financiamento do revendedor pode ter uma taxa de juros mais alta do que o financiamento direto porque você geralmente paga um pouco mais do que a taxa de compra cotada dada à concessionária. A concessionária adiciona uma pequena margem para ser compensada por seu papel no processo de empréstimo. No entanto, você pode perguntar sobre a negociação da taxa, bem como considerar outras opções de financiamento, se necessário.

Como obter financiamento interno

Se você estiver interessado em obter financiamento interno, comece entrando em contato com a empresa que vende o produto ou serviço que deseja financiar. Você pode simplesmente verificar o site da empresa ou visitá-lo pessoalmente para saber mais sobre o processo de inscrição e os requisitos. Por exemplo, você pode descobrir que uma concessionária de carros usados ​​exige uma renda mínima de US$ 1.500 por mês e um pagamento inicial de 10% para atender aos requisitos de financiamento interno.

Quer preencha um formulário online ou pessoalmente, você precisará fornecer suas informações pessoais, profissionais e financeiras para que o vendedor possa decidir se o aprova ou não. O processo também envolve frequentemente uma verificação de crédito, bem como a exibição de documentos como recibos de pagamento, formulários de impostos e contas de serviços públicos para atender aos requisitos da inscrição. A aprovação do empréstimo pode acontecer rapidamente, então geralmente você pode fazer sua compra imediatamente.