O que é falência?

Definição e exemplos de falência

A falência é um processo que lhe dá um meio legal de recomeçar financeiramente quando você não tem condições de pagar suas dívidas. Dependendo do tipo de pedido apresentado, o tribunal de falências decide como os credores serão pagos; também pode coletar e vender seus bens e pertences ou criar um plano de reembolso.

Por exemplo, suponha que você trabalhe em tempo integral, mas não possa pagar tudo o que deseja, então decida estourar o limite de todos os seus cartões de crédito. No entanto, você também tem uma hipoteca, dois pagamentos de carro e dívidas de empréstimos estudantis – é provável que não consiga cumprir suas obrigações de dívida. Então você opta por entrar com uma petição em um tribunal de falências e recebe uma falência do Capítulo 13, onde o tribunal cria um plano de reembolso para você.

Como funciona a falência

Você deve ter recebido aconselhamento de crédito de uma agência aprovada para declarar falência nos últimos 180 dias. Depois de passar pelo aconselhamento, você poderá entrar com uma petição no tribunal de falências de seu distrito judicial. O tribunal determina se você é elegível para entrar com o processo e prossegue com o seu caso ou o nega.

Talvez você não precise comparecer perante o juiz em uma audiência do capítulo 7 ou 13, a menos que seja levantada uma questão que exija seu comparecimento. No entanto, você provavelmente será obrigado a comparecer à reunião do credor no escritório do administrador dos EUA. Se o tribunal decidir a seu favor em uma falência do Capítulo 7, você receberá a quitação de algumas dívidas, mas não de outras – como pensão alimentícia ou pensão alimentícia.

Você também deverá frequentar um curso de educação de devedores antes que suas dívidas sejam finalmente saldadas.Além desses requisitos, cada capítulo de falências terá fatores de qualificação, taxas e documentação necessária.

O sistema de falências

O sistema de falências é operado pelos tribunais de falências dos EUA, conforme descrito no Código de Falências dos EUA. Os tribunais de falências são subunidades do sistema de tribunais distritais federais. Como resultado, existe um tribunal de falências em cada distrito federal dos EUA. No entanto, dependendo da população de um distrito, pode haver vários tribunais em diferentes cidades.

Administradores de falências

Na maioria dos casos de falência, um administrador é nomeado automaticamente quando o caso é aberto. O administrador administra o caso de falência revisando sua documentação.

Em uma falência do Capítulo 7, o administrador tentará vender qualquer propriedade não isenta para pagar os credores. Numa falência do Capítulo 13, o administrador supervisionará o plano de pagamento e coordenará os pagamentos aos credores. O administrador também tem a obrigação de vigiar atentamente a conduta fraudulenta e a falha do devedor em divulgar informações. Eles têm um dever fiduciário para com os credores e devem recolher o máximo de bens possível para pagá-los.

Proteções e Descarga

Depois que um devedor é aprovado para falência, ele normalmente fica protegido dos credores, desde que o devedor cumpra os termos do acordo de falência. Uma vez cumpridos todos os termos, quaisquer dívidas restantes incluídas no pedido de falência serão canceladas.

A quitação é uma ordem do tribunal de falências que proíbe permanentemente qualquer credor de tentar cobrar a dívida cancelada do devedor. Também é conhecido como “liminar de falência”. A quitação só ocorre depois que o devedor cumprir todos os termos do acordo de falência e do plano de pagamento, ou o tribunal decidir de outra forma.Esses termos irão variar, dependendo do capítulo da falência.

Embora a alta seja permanente, não é completa. Algumas dívidas não são canceláveis. Por exemplo, a maioria das dívidas fiscais, pensão alimentícia e pensão alimentícia não podem ser quitadas.

Tipos de falência

Existem seis tipos de falência. Eles são conhecidos como “capítulos” porque estão previstos nos diversos capítulos do código federal de falências. Os tipos mais comuns para os consumidores são os capítulos 7 e 13:

• A liquidação do Capítulo 7 é de longe o capítulo de falência mais comum para indivíduos. Exige a venda de bens não isentos do devedor. Os recursos são então distribuídos aos seus credores. A liquidação do Capítulo 7 é apropriada para indivíduos que não têm uma renda regular e não podem ou não desejam usar o sistema de plano de pagamento do Capítulo 13.
• A falência do Capítulo 13 é o segundo capítulo mais comum para indivíduos. Permite que um devedor com rendimento regular pague pelo menos uma parte da dívida no prazo de três a cinco anos. 
• O Capítulo 11 é usado pelas empresas para reorganizar estruturas de dívida complexas. 
• O Capítulo 9 é usado por municípios e outras subdivisões políticas, como serviços públicos, hospitais, aeroportos ou distritos escolares.
• O Capítulo 12 é para agricultores familiares e pescadores.
• O Capítulo 15 é ajuizado por devedores estrangeiros, geralmente empresas com ações de falência ou processos de liquidação judicial pendentes em outros países.

Falência vs. aconselhamento de crédito

A falência deve ser sua última opção se você enfrentar dívidas que ficaram fora de controle. Existem outras possibilidades para lidar com dívidas. Por exemplo, você pode conversar com seus credores e eles poderão elaborar um plano para você se recuperar. Você também pode localizar um serviço de aconselhamento de crédito, uma organização que auxilia pessoas com dívidas onerosas. A falência e o aconselhamento de crédito têm o seu lugar, por isso é aconselhável saber o que cada um pode fazer por você.