O que é empréstimo?

O empréstimo (também conhecido como “financiamento”) ocorre quando alguém permite que outra pessoa peça algo emprestado. Dinheiro, propriedade ou outro ativo são dados pelo credor ao mutuário, com a expectativa de que o mutuário devolva o ativo ou reembolse o credor. Em outras palavras, o credor concede um empréstimo, o que cria uma dívida que o mutuário deve saldar.

Revise exemplos dos tipos de empréstimos, como as empresas são tratadas de maneira diferente dos indivíduos pelos credores e o que considerar antes de solicitar um empréstimo comercial.

O que é empréstimo? 

Simplificando, o empréstimo permite que outra pessoa peça algo emprestado. Em termos de negócios e finanças, os empréstimos ocorrem frequentemente no contexto da contratação de um empréstimo. Um credor concede um empréstimo a uma entidade, que deverá então pagar sua dívida. O empréstimo também pode envolver propriedade ou outro ativo, que eventualmente é devolvido ou pago na sua totalidade.

Como funciona o empréstimo

O empréstimo ocorre sempre que um credor dá algo a crédito a um mutuário. É um termo amplo que engloba muitos tipos diferentes de transações.

Os credores comuns incluem instituições financeiras, como bancos e cooperativas de crédito, que constroem um modelo de negócios em torno do empréstimo de dinheiro. O mutuário paga um preço pela contratação do empréstimo na forma de juros. Se o credor achar que há um risco maior de não ser reembolsado por um mutuário, como acontece com uma nova empresa, ele cobrará desse mutuário uma taxa de juros mais alta. Os mutuários de menor risco pagam taxas de juros mais baixas.

Os credores não participam do seu negócio da mesma forma que os acionistas, proprietários ou sócios. Em outras palavras, um credor não tem propriedade sobre o seu negócio. 

Tipos de empréstimos

Os empréstimos podem ser amplamente divididos em duas categorias: empréstimos pessoais (ou “ao consumidor”) e empréstimos comerciais. Alguns tipos de empréstimos estão disponíveis tanto para empréstimos pessoais quanto comerciais, embora sejam tratados de forma diferente.

Por exemplo, um indivíduo pode obter um cartão de crédito pessoal para comprar mantimentos e outros itens básicos, e uma empresa pode obter um cartão de crédito empresarial para comprar equipamentos e outras despesas comerciais.

Diferenças entre empréstimos ao consumidor e empréstimos comerciais

Do ponto de vista do mutuário, existem algumas proteções legais com empréstimos pessoais que não são estendidas aos mutuários com empréstimos comerciais.

A Lei de Oportunidades Iguais de Crédito e a Lei de Habitação Justa protegem os mutuários dos EUA da discriminação. As proteções gerais contra a discriminação estendem-se a todas as formas de crédito, seja um empréstimo pessoal ou um empréstimo comercial. No entanto, os regulamentos específicos da Lei de Oportunidades Iguais de Crédito tornam-se mais flexíveis para os empréstimos comerciais – quanto maior a entidade empresarial, menos restrições aos seus empréstimos. As restrições que são relaxadas têm menos a ver com discriminação e mais a ver com o tipo de notificações que o credor deve fornecer ao mutuário e por quanto tempo o credor deve manter certos registros sobre o mutuário.

O Fair Housing Act, por outro lado, não distingue explicitamente entre empréstimos ao consumidor e empréstimos comerciais.

Tipos de empréstimos

Os empréstimos comerciais podem ajudar todos os diferentes tipos de negócios. Alguns usos comuns para empréstimos comerciais incluem:

• Empréstimos para equilibrar o fluxo de caixa (“empréstimos para capital de giro”)
• Empréstimos comerciais e industriais (que exigem garantias) para necessidades de curto prazo
• Financiamento de ativos para equipamentos e máquinas ou veículos comerciais
• Hipotecas
• Financiamento com cartão de crédito
• Financiamento de fornecedores (através de crédito comercial) de fornecedores

Outros tipos de empréstimos são para fins especiais, como empréstimos para financiar recuperação de desastres ou empréstimos para abertura de empresas.

Ao procurar um empréstimo comercial, considere estes fatores: 

• A quantidade de dinheiro que você deseja pedir emprestado, o que influenciará o tipo de credor de que você precisa
• Quaisquer ativos comerciais que você possa oferecer como garantia do empréstimo, o que ajudará a melhorar os termos do empréstimo
• O que você deseja fazer com o empréstimo, o que pode afetar o tipo de empréstimo que você procura (como uma hipoteca de terrenos ou edifícios)
• Se você precisa de um empréstimo inicial para iniciar um negócio ou de um empréstimo de expansão para ajudar a expandir um negócio existente 
• Por quanto tempo você precisa do dinheiro, o que afetará o tipo de empréstimo e credor que melhor atende às suas necessidades

Tipos de credores

Os credores mais comuns são bancos, cooperativas de crédito e outras instituições financeiras tradicionais. No entanto, existem muitos outros tipos de credores, incluindo:

• Credores ponto a ponto (P2P)
• Contribuidores de financiamento coletivo
• Família e amigos
• Você mesmo

Os credores P2P podem operar por meio de organizações on-line, como o LendingClub. Esses sites conectam credores a devedores. As taxas de juros P2P podem ser mais baixas do que as que os mutuários encontrariam em um banco tradicional, mas mais altas do que as que um credor poderia receber de um certificado de depósito.

Sites de crowdfunding como o Kickstarter são semelhantes aos sites de empréstimo P2P, pois conectam digitalmente as pessoas que precisam de dinheiro com as pessoas que têm dinheiro. Ao contrário dos empréstimos P2P, as pessoas que contribuem para os esforços de crowdfunding podem não receber o seu dinheiro de volta dólar por dólar. Em vez disso, eles podem receber benefícios da pessoa ou do projeto financiado. Por exemplo, alguém pode doar para o Kickstarter de um projeto de filme e, em troca, receberá uma cópia do filme assim que estiver concluído.

Família e amigos podem se tornar credores, e essas transações são às vezes chamadas de “empréstimos a partes privadas”. É importante considerar o impacto que um empréstimo pode ter no seu relacionamento pessoal com essas pessoas. Um contrato de empréstimo pode ajudar a garantir que todos estejam na mesma página.

Se você tiver condições, pode emprestar seu próprio dinheiro para o seu negócio, como alternativa a investir nele. Se você decidir emprestar dinheiro a si mesmo, redija um contrato que descreva especificamente seu papel como credor, o cronograma de pagamento e as consequências da inadimplência.

Os proprietários de pequenas empresas também podem considerar entrar em contato com a Small Business Administration (SBA). A SBA trabalha com credores para fornecer garantias para empréstimos a pequenas empresas. Seu programa de empréstimos 7 (a) ajuda pequenas empresas a obter empréstimos que, de outra forma, não poderiam se qualificar devido a “fraquezas” em suas aplicações.

A SBA não atua como credora. Em vez disso, um credor concede o empréstimo e a SBA garantirá o empréstimo concordando em reembolsar até 85% da perda em caso de inadimplência. O pequeno empréstimo 7(a) da SBA, por exemplo, permite que você empreste até US$ 350.000 com até 75% desses US$ 350.000 garantidos pela SBA.