O que é dívida parcelada?

Definição e exemplos de dívida parcelada

A dívida parcelada é um empréstimo que normalmente é feito para fazer grandes compras quando você pode não ter o dinheiro adiantado necessário para pagá-la. O dinheiro é um valor fixo que você recebe de uma só vez e depois é reembolsado em pagamentos programados iguais (ou parcelas) durante um determinado período de tempo. 

A dívida é criada sempre que você pede dinheiro emprestado. A dívida é então devida até que cada pagamento programado seja apresentado, daí o termo “dívida parcelada”.

Esse tipo de plano de reembolso é frequentemente usado com hipotecas, empréstimos estudantis e empréstimos para automóveis, para citar alguns.

• Nomes alternativos: Empréstimo parcelado, crédito parcelado, crédito fechado

Como funciona a dívida parcelada?

Uma dívida parcelada é um método de financiamento popular que permite comprar itens caros, como uma casa ou um carro, usando dinheiro emprestado em vez do seu.

Em geral, ao contrair uma dívida parcelada, você recebe imediatamente o empréstimo em parcela única. Depois disso, você se torna responsável pelo pagamento do principal e dos juros do empréstimo (se aplicável) em intervalos regulares, conhecidos como parcelas. Os pagamentos são calculados de forma que cada um reduza a dívida e eventualmente reduza o seu saldo a zero.

Os termos de um empréstimo parcelado são acordados mutuamente entre o mutuário e o credor antes de você aceitar a oferta. Por isso, é importante revisar todos os detalhes e fazer todas as perguntas necessárias com antecedência.

Os pagamentos parcelados da dívida são baseados em um cronograma de amortização, determinando o valor em dólares de cada pagamento mensal. Os cronogramas de amortização são criados com base em vários fatores, que incluem: o principal total recebido, a taxa de juros cobrada, quaisquer adiantamentos aplicados e o número total de pagamentos.

Para ilustrar, vejamos um exemplo de cronograma de parcelamento da dívida. Se você contrair um empréstimo de $ 30.000 com uma taxa de juros anual de 10% a ser reembolsado ao longo de seis anos, seu cronograma poderá ser assim: 

Como mostra este gráfico, o maior valor dos juros é pago no início do empréstimo. O mutuário então concorda em pagar 72 parcelas mensais de $ 555,78 cada. No 72º pagamento, o mutuário pagou os $ 30.000 originais emprestados e um adicional de $ 10.015,81 estritamente em juros. Depois que todos os 72 pagamentos forem enviados com sucesso, a dívida parcelada é considerada integralmente paga.

A dívida parcelada vem em duas formas principais, garantidas ou não garantidas.

Dívida garantida

Uma dívida parcelada garantida é aquela que usa garantia – um ativo que você possui, como sua casa, seu carro ou até mesmo dinheiro – para garantir o reembolso do empréstimo. Se você não conseguir pagar a dívida conforme acordado, o credor poderá confiscar sua garantia e vendê-la para recuperar parte ou todo o seu dinheiro. Empréstimos e hipotecas para automóveis tendem a ser pagos com dívidas garantidas. 

Por exemplo, digamos que você compre um carro usando o dinheiro do parcelamento. O credor pode retomar a posse do carro e vendê-lo se você não puder pagar o valor total do empréstimo. 

Dívida não garantida

Dívida parcelada sem garantia significa uma dívida que não é suportada por nenhum tipo de garantia. Esses empréstimos são garantidos exclusivamente pela sua promessa de reembolsar o dinheiro emprestado. Como esses empréstimos são considerados mais arriscados, os credores podem cobrar dos mutuários taxas de juros mais altas do que um empréstimo garantido. Alguns exemplos de dívidas parceladas sem garantia incluem empréstimos pessoais ou de assinatura e contas de cartão de crédito.

Tipos de dívida parcelada

A dívida parcelada assume diversas formas diferentes. Dependendo do credor e do tipo de empréstimo que você escolher, sua taxa de juros, prazos de reembolso, taxas e multas provavelmente serão diferentes. Encontre breves descrições de cada um abaixo. 

• Empréstimo à habitação: Um empréstimo residencial ou hipoteca é um empréstimo garantido emprestado para comprar uma casa, com a propriedade atuando como garantia. As parcelas são normalmente pagas mensalmente ao longo de um prazo de 15 ou 30 anos.
• Empréstimos estudantis: Os empréstimos estudantis são empréstimos sem garantia que podem vir de credores federais ou privados e geralmente não exigem garantias. Ao contrário de outras dívidas parceladas, os empréstimos estudantis normalmente têm um período de carência de seis a nove meses após a saída da escola, antes do início dos pagamentos. 
• Empréstimos para automóveis: Os empréstimos para automóveis são empréstimos garantidos usados ​​para a compra de automóveis. Os juros são principalmente uma taxa fixa com parcelamentos que variam entre dois e 10 anos. O carro funciona como garantia e pode ser retomado pelo credor se você não conseguir saldar a dívida.
• Empréstimos pessoais: Um empréstimo pessoal é um empréstimo sem garantia que não precisa ser usado para uma compra específica. O mutuário pode usá-lo para quase qualquer finalidade, como pagar um casamento, consolidar outras dívidas ou fazer melhorias na casa. Muitas vezes não são necessárias garantias para estes empréstimos.
• Empréstimos compre agora e pague depois: Compre agora, pague depois é uma opção de pagamento que permite parcelar sem pagar juros na compra. Os pagamentos podem ser distribuídos por algumas semanas a vários meses, dependendo do varejista e do valor da compra, e normalmente não exigem garantia. As compras mais comuns por meio desse método incluem eletrônicos, móveis e eletrodomésticos.

Prós e contras da dívida parcelada

Prós explicados

• Coloca compras caras ao alcance dos consumidores: O principal benefício da dívida parcelada é que ela permite que os consumidores façam pagamentos programados acessíveis para grandes compras, como a compra de uma casa ou de um veículo. Dessa forma, as metas financeiras de longo prazo estão ao alcance. 
• A maioria dos empréstimos parcelados é concedida em parcelas imediatas: Com dívida parcelada, você recebe acesso imediato a uma parcela única. Dessa forma, você pode pagar o objeto em questão, como um carro ou uma hipoteca, imediatamente enquanto paga o empréstimo. 
• As taxas de juros são normalmente fixas: Com uma taxa de juros fixa e um pagamento mensal fixo que não muda, os consumidores sabem exatamente como será seu plano de pagamento de dívidas. Além disso, os pagamentos são distribuídos igualmente por um período de tempo especificado.
• Uma vez quitada a dívida, a conta é encerrada permanentemente: Como os fundos geralmente são um empréstimo único que não pode ser reutilizado, a dívida é quitada e a conta é encerrada. Isso ajuda os consumidores a evitar gastos constantes.

Contras explicados

• Juros e taxas adicionais significam que você pagará mais dinheiro do que o emprestado: A maioria dos pagamentos parcelados de dívidas rende juros, conforme mostrado no exemplo acima. Além disso, há muitas taxas frequentemente associadas a empréstimos parcelados. Por causa disso, você geralmente pagará mais dinheiro do que o inicialmente emprestado.
• Algumas dívidas parceladas exigem garantias: Se você tiver uma dívida parcelada garantida, é necessário que você forneça um ativo como garantia ao fazer um empréstimo. Ativos como casas e veículos podem ser assumidos pelo credor se você não conseguir pagar a dívida integralmente.
• A responsabilidade da dívida não termina até que o valor total seja reembolsado: O mutuário deve reembolsar o valor total do empréstimo dentro do prazo definido para que a dívida seja considerada integralmente paga. Se você acha que não conseguirá pagar um empréstimo por um longo período de tempo, o parcelamento da dívida pode não ser a opção de pagamento certa para você. 

Alternativas à dívida parcelada

As alternativas ao parcelamento da dívida são linhas de crédito ou contas de crédito rotativo. Esses tipos de contas são abertas, o que significa que você pode pedir dinheiro emprestado até seu limite máximo e pagá-lo repetidamente, desde que sua conta permaneça aberta e em situação regular. Exemplos desses tipos de empréstimos incluem contas de cartão de crédito ou uma linha de crédito de home equity (HELOC). 

A desvantagem da dívida rotativa é que as taxas de juros nem sempre são fixas, os pagamentos podem variar e a opção de continuar reutilizando o dinheiro torna mais difícil ver seu saldo diminuir.