O que é dívida com recurso total?

Definição e exemplos de dívida com recurso integral

Toda a dívida pode ser amplamente dividida em duas categorias: dívida com recurso e dívida sem recurso. Também conhecida como dívida com recurso total, a dívida com recurso significa que o mutuário é pessoalmente responsável pelas perdas do credor resultantes do não pagamento. Este tipo de dívida é muito mais arriscado para os mutuários, mas muito menos arriscado para os credores.

Se um mutuário deixar de pagar uma dívida com direito de regresso total, o credor pode confiscar qualquer garantia que garanta o empréstimo. Se essa garantia não cobrir o valor restante do empréstimo, o credor podetambémexercer outras atividades de cobrança, como enfeitar salários. Em contraste, a dívida sem recurso restringe as tentativas de cobrança do credor. O credor pode aceitar qualquer garantia que garanta o empréstimo, mas não pode ir atrás de outras propriedades ou ativos do mutuário.

Os empréstimos hipotecários podem ser qualificados como dívida com recurso total ou sem recurso, dependendo do estado:

• Em alguns estados, os julgamentos de deficiência são permitidos e as hipotecas são dívidas com recurso total.Um credor hipotecário poderia executar a hipoteca e forçar a venda da casa. Se a venda não gerasse dinheiro suficiente para pagar o saldo do empréstimo e os custos e taxas do credor, o credor poderia tentar cobrar o restante do mutuário. Isto pode significar obter uma sentença de deficiência e tentar cobrar utilizando técnicas como a penhora de salários ou a penhora das contas bancárias do mutuário.
• Em outros estados, julgamentos de deficiência não são permitidos e as hipotecas são dívidas sem recurso.O credor pode executar a hipoteca e forçar a venda da casa, mas se isso não reembolsar o empréstimo integralmente, ele não poderá realizar outros esforços de cobrança.

Como funciona a dívida com recurso total

Com uma dívida com direito de regresso total, os credores têm mais opções para recuperar o dinheiro em casos de falta de pagamento.

Quando um mutuário entra em inadimplência, o credor pode confiscar qualquer garantia associada ao empréstimo não pago, como uma casa ou um veículo. Se o credor ainda permanecesse com um saldo não pago, ele poderia tomar novas medidas para cobrar o dinheiro do mutuário.

Por exemplo, o credor pode ir a tribunal e obter uma ordem para que o mutuário pague pessoalmente qualquer saldo remanescente do empréstimo. Para fazer cumprir esta decisão, o tribunal poderia ordenar que os salários do mutuário fossem penhorados ou poderia confiscar a conta bancária do mutuário. 

Alternativas à dívida com recurso total

A dívida sem recurso é uma alternativa à dívida com recurso total. Com a dívida sem recurso, o credor está limitado a aceitar garantias para saldar o saldo devedor pendente. Se o valor da garantia não for suficiente para cobrir o montante devido, o credor poderá enfrentar perdas financeiras e não poderá utilizar outros métodos para cobrar o saldo restante não pago.

A dívida com recurso limitado também é uma alternativa. Com dívida com recurso limitado, o credor pode confiscar activos específicos mencionados no contrato de empréstimo, mas não pode exercer quaisquer outras actividades de cobrança.

Vantagens e desvantagens da dívida com recurso total

A dívida de recurso é menos arriscada para os credores porque eles têm mais opções para recuperar saldos de empréstimos não pagos. Como resultado, por vezes pode ser mais fácil para os mutuários qualificarem-se para uma dívida com recurso total ou obterem taxas de juro mais baixas.

Mas a dívida com recurso total é mais arriscada para os mutuários, que poderão enfrentar esforços de cobrança muito mais agressivos se não pagarem o empréstimo. Quase todas as suas propriedades e ativos podem estar em risco.