O que é dívida com recurso limitado?

Definição e exemplos de dívida com recurso limitado

A dívida com recurso limitado é um tipo de dívida em que a garantia garante o empréstimo. Esta garantia está descrita no contrato de empréstimo e o credor só pode tomá-la em caso de falta de pagamento. Não pode confiscar quaisquer outros bens que pertençam ao mutuário, mesmo que a garantia não cubra a dívida.

Por exemplo, um credor pode conceder um empréstimo com recurso limitado a uma empresa para financiar um projeto específico. O contrato de empréstimo poderia especificar que, se a dívida não for paga, o credor terá o direito de confiscar as receitas e os rendimentos desse projeto apenas. O credor poderia receber o dinheiro ganho através do projeto financiado, mas não as receitas obtidas de outras operações comerciais.

A dívida com recurso limitado é apenas uma categoria de dívida:

• Dívida com direito de regresso total: os credores podem adquirir muitos ativos diferentes para cobrar dívidas não pagas, como qualquer garantia que garanta o empréstimo, incluindo um carro para um empréstimo de carro ou uma casa para uma hipoteca. Se ainda houver saldo devedor, os credores poderão fazer novas reivindicações contra o mutuário. Eles poderiam potencialmente enfeitar salários ou cobrar outras contas. 
• Dívida sem recurso: Permite que os credores tomemapenasgarantia que garante diretamente o empréstimo em caso de não pagamento. Os credores não podem prosseguir com quaisquer outras ações legais se a apreensão da garantia não for suficiente para saldar integralmente a dívida não paga.
• Dívida de recurso limitado: Os credores têm a chance de aproveitarqualquergarantia especificada no contrato de empréstimo – mas nenhum outro ativo do mutuário. 

Como funciona a dívida com recurso limitado

Com dívida com recurso limitado, o mutuário e o credor concordam que certos ativos servirão como garantia. Esses ativos garantirão o empréstimo. Eles serão listados no contrato de empréstimo, que também especifica que a dívida é uma dívida com recurso limitado.

Se o mutuário não pagar o empréstimo, o credor poderá ficar com os ativos mencionados no contrato de empréstimo, mas não poderá ficar com quaisquer outros ativos que pertençam ao mutuário. Isto é verdade mesmo que a garantia não seja suficiente para satisfazer integralmente o saldo devedor. 

Se o credor não for totalmente reembolsado após a apreensão da garantia, o credor não poderá enfeitar os salários do mutuário ou tentar cobrar uma taxa na conta bancária do mutuário. Todos os outros ativos do mutuário estão seguros. 

Alternativas à dívida com recurso limitado

A dívida com recurso total e a dívida sem recurso são ambas alternativas à dívida com recurso limitado.

Dívida de Recurso Total

A dívida com recurso total oferece mais proteção aos credores porque o credor pode obter outras garantias não descritas no contrato de empréstimo para cobrar a dívida. Se o mutuário não pagar, o credor poderá receber qualquer garantia. 

Se ainda houver saldo pendente, o credor poderá ir a tribunal e obter uma ordem de penhora de salários. O credor também pode ir a tribunal e colocar um penhor sobre a casa ou a conta bancária do mutuário. Todos os ativos do mutuário estão teoricamente em risco.

Os empréstimos para automóveis são um exemplo comum de dívida de recurso porque um credor pode apreender o veículo e, se o mutuário ainda dever uma quantia como $ 1.000, o credor pode tomar outras medidas para recuperar o saldo restante de $ 1.000.

Dívida sem recurso

A dívida sem recurso não dá ao credor a oportunidade de fazer qualquer reclamação contra o mutuário que não seja a garantia. O credor assume maior risco com esse tipo de empréstimo. 

Um exemplo disso é um empréstimo à habitação em estados que não permitem julgamentos de deficiência. Nestes casos, o credor pode executar a hipoteca da casa por falta de pagamento. Mas depois que a casa é vendida, o credor não pode tentar receber mais dinheiro, mesmo que ainda haja saldo pendente da hipoteca.