O que é crédito ruim?

Definição e exemplos de crédito ruim

Ter crédito ruim significa que fatores negativos aparecem em seu histórico de crédito, indicando que você é um tomador de empréstimo arriscado. Vários fatores podem contribuir para o mau crédito, incluindo inadimplências anteriores, saldos elevados de dívidas e falências recentes.

O crédito ruim geralmente é indicado por uma pontuação de crédito baixa, o resumo numérico das informações em seu relatório de crédito. As pontuações FICO são uma das pontuações de crédito mais utilizadas. Eles variam de 300 a 850, sendo as pontuações mais altas as mais desejáveis.

A faixa de pontuação de crédito FICO é dividida em cinco classificações:

• Excepcional:800 e acima
• Muito bom:740-799
• Bom:670-739
• Justo:580-669
• Pobre:Abaixo de 580

Como funciona o crédito ruim

Sua pontuação de crédito é baseada em cinco fatores. Cada um tem um peso diferente. Todos eles podem contribuir para o crédito ruim.

• Histórico de pagamentos (35%):É provável que você tenha uma pontuação de crédito mais baixa se tiver um histórico de dívidas inadimplentes e atrasos nos pagamentos ou cartões de crédito que não pagou.
• Valores devidos (30%):Uma pontuação de crédito ruim geralmente se deve a grandes quantias de dinheiro. Quanto mais você já deve, menor será a probabilidade de conseguir pagar novas dívidas.
• Comprimento do histórico de crédito (15%):Você é um mutuário menos arriscado se estiver pagando dívidas de maneira confiável por muitos anos. Um histórico de crédito mais curto levará a uma pontuação de crédito mais baixa. Isso também é influenciado por há quanto tempo suas contas de crédito individuais estão abertas.
• Mix de crédito (10%):Ter uma variedade de tipos de crédito, como cartão de crédito, cartão de varejo, hipoteca, empréstimo pessoal e/ou empréstimo de carro, melhora sua pontuação de crédito. Ter apenas um tipo de conta de crédito irá reduzi-lo.
• Novo crédito (10%):Pessoas que abrem várias novas contas de crédito em um curto período de tempo são mutuários estatisticamente mais arriscados. É mais provável que tenham crédito ruim.

Sua pontuação de crédito fornece a você e aos credores uma indicação rápida de sua posição de crédito, mas você não precisa necessariamente verificar sua pontuação de crédito para saber se provavelmente tem crédito ruim.

Alguns sinais de crédito danificado podem incluir a negação do seu pedido de empréstimo, cartão de crédito ou apartamento, ou a ocorrência de cortes inesperados nos seus limites de crédito. As taxas de juros das contas existentes podem aumentar e você pode receber comunicações de um ou mais cobradores de dívidas.

Sua pontuação de crédito provavelmente foi afetada se você estiver com mais de 30 dias de atraso no pagamento de um cartão de crédito ou empréstimo, ou se tiver vários cartões de crédito esgotados.

Solicitar sua pontuação de crédito em myFICO.com é uma das melhores maneiras de confirmar sua posição de crédito atual. Há também uma série de serviços gratuitos de pontuação de crédito que você pode usar para verificar pelo menos uma de suas pontuações nas agências de crédito mais utilizadas: Equifax, Experian e TransUnion.

Você pode dar uma olhada em seu relatório de crédito para entender exatamente o que está afetando sua pontuação de crédito. Este documento contém todas as informações usadas para criar sua pontuação de crédito.

Quais são as penalidades para crédito ruim?

Ter crédito ruim pode dificultar a aprovação de novos cartões de crédito, hipotecas ou outros empréstimos. Pode ser que lhe seja oferecida uma alta taxa de juros ou outras condições desfavoráveis ​​se você for aprovado.

O crédito ruim também pode afetar outras áreas da sua vida. Os proprietários podem não aceitá-lo como inquilino ou só podem concordar se você tiver um fiador. O crédito ruim pode ainda tornar mais difícil para você conseguir um emprego se o seu empregador em potencial verificar sua pontuação de crédito como parte do seu pedido de emprego.

Uma boa pontuação de crédito mostra que você é um mutuário confiável, o que torna os credores mais dispostos a ter um relacionamento com você e a fornecer-lhe fundos. Consumidores com pontuações de crédito muito boas ou excepcionais têm melhores chances de aprovação de empréstimos, aluguéis e hipotecas. Eles podem escolher entre uma seleção mais ampla de cartões de crédito e produtos de empréstimo com taxas de juros mais favoráveis.

Como se livrar do crédito ruim

Ter crédito ruim não é uma condição permanente. Você pode melhorar sua pontuação de crédito e demonstrar que é um mutuário responsável, corrigindo informações negativas e melhorando cada uma das cinco categorias que compõem sua pontuação de crédito.

Verifique e corrija seu relatório de crédito

Comece revisando minuciosamente seu relatório de crédito. Procure informações incorretas, como dívidas pagas listadas como inadimplentes ou contas que você nunca abriu. Você pode contestar esses erros diretamente com a empresa de relatórios de crédito, enviando uma carta detalhando quaisquer erros. 

Verifique se há informações que deveriam ter sido removidas. Com exceção da falência, as informações negativas só podem ser listadas no seu relatório de crédito por até sete anos. Você pode contestar quaisquer itens negativos que não tenham expirado.

Melhore sua pontuação de crédito

Remover informações negativas é apenas uma parte do processo. Você também deve adicionar informações positivas, melhorando o máximo possível de áreas de sua pontuação de crédito.

Mantenha sua conta de crédito mais antiga aberta e em situação regular para aumentar sua idade de crédito. Quanto mais tempo você tiver crédito, melhor será para sua pontuação de crédito.

Não assuma novas dívidas nem feche cartões de crédito para alterar seu mix de crédito ou o valor do novo crédito. Fechar contas de crédito repentinamente deixará você com uma relação dívida/crédito disponível mais alta. Isso pode impactar negativamente sua pontuação de crédito.

Concentre-se em melhorar seu histórico de pagamentos e reduzir os valores devidos. Esses são os dois maiores fatores em uma pontuação de crédito ruim. Trabalhe para atualizar as contas vencidas e pagar saldos elevados. Continue a fazer pagamentos regulares de todas as suas dívidas enquanto se concentra em saldar as maiores.

Abra novas contas com moderação. Assuma apenas a dívida que puder pagar. Faça pagamentos dentro do prazo. Mantenha o saldo do seu cartão de crédito baixo e monitore seu progresso usando uma ferramenta gratuita de pontuação de crédito.

Você poderá notar alguma melhora em sua pontuação de crédito imediatamente quando estiver em dia com os pagamentos e informações positivas começarem a aparecer em seu relatório de crédito. Pode levar de vários meses a alguns anos para consertar completamente seu crédito ruim, dependendo de quão baixa era sua pontuação de crédito no início.