O que é crédito excelente?

O que é crédito excelente?

Crédito excelente refere-se a uma pontuação de crédito que se enquadra na faixa de pontuação “excepcional” ou “excelente” do modelo de pontuação de crédito usado para calculá-lo.

No modelo FICO 8 da Fair Isaac Corporation, a versão mais recente do modelo de pontuação FICO usado em 90% das decisões de empréstimo, uma pontuação de 800 a 850 é considerada “excepcional”.Na escala VantageScore 3.0, uma pontuação de crédito excelente é de 781 a 850.

Excelentes pontuações de crédito estão bem acima da pontuação média dos consumidores dos EUA e dizem aos credores que um mutuário tem um risco de inadimplência extremamente baixo.

Como funciona um crédito excelente

Uma pontuação de crédito é um número de três dígitos calculado usando as informações dos relatórios de crédito criados e mantidos pelas três principais agências de crédito dos EUA: Equifax, Experian e TransUnion. Esses relatórios são registros atualizados regularmente de seu histórico de empréstimos, incluindo quanta dívida você carrega e se você pagou dívidas anteriores dentro do prazo.

Quando você solicita crédito, seja um cartão de crédito ou um empréstimo, os bancos e outros credores consideram sua pontuação de crédito junto com outros fatores para avaliar o risco de inadimplência ou atrasos nos pagamentos e determinar a probabilidade de você reembolsá-los no prazo. Quanto maior a pontuação de crédito, melhor, sendo os consumidores com crédito excelente considerados os mutuários de menor risco e mais confiáveis. Como tal, os mutuários com crédito excelente têm maior probabilidade de serem aprovados para os melhores cartões de crédito ou empréstimos com a taxa percentual anual (APR) mais baixa, o que pode economizar centenas ou milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo.

Por exemplo, você deseja comprar uma casa no valor de US$ 250.000 e ter uma pontuação FICO de 800. Você planeja fazer um pagamento inicial de US$ 50.000 e contrair um empréstimo de US$ 200.000. Dadas as taxas de juros médias nacionais em outubro de 2020, sua pontuação pode qualificá-lo para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos com uma TAEG de 2,434%.Você pagaria $ 1.067 por mês e $ 82.023 em juros durante o prazo do empréstimo. Isso representa US$ 23 a menos por mês e US$ 8.338 a menos em juros totais do que você pagaria se tivesse uma pontuação FICO “boa” de 759 e se qualificasse para uma taxa de juros mais alta de 2,656%.

Benefícios de um crédito excelente

A maioria das pessoas sabe que o crédito em libras esterlinas traz enormes vantagens, mas pode não ter certeza de quais são. As vantagens de um crédito excelente incluem:

• Maiores chances de aprovação: Uma excelente pontuação de crédito torna mais fácil obter um cartão de crédito, empréstimo de carro ou hipoteca, bem como alugar um apartamento ou obter um plano de celular.
• Taxas de juros mais baixas: você também obterá os termos mais competitivos, como as taxas de juros mais baixas disponíveis (incluindo taxas de refinanciamento) que reduzem seus encargos financeiros e, muitas vezes, reduzem seus pagamentos mensais.
• Acesso a melhores recompensas de cartão de crédito: Os consumidores com crédito excelente têm maior probabilidade de se qualificarem para cartões de crédito com recompensas generosas (dinheiro de volta, por exemplo).
• Termos favoráveis: Aqueles com crédito excelente podem se qualificar para pagamentos iniciais mais baixos em empréstimos imobiliários e limites mais altos em cartões de crédito, o que lhe dá mais poder de compra.

Como obter excelente crédito

Siga estas etapas para obter uma excelente pontuação de crédito:

• Emprestar dinheiro: A pontuação de crédito depende do seu histórico de empréstimos responsáveis; estabelecer um padrão de empréstimo abrindo cartões de crédito ou outras contas.
• Faça pagamentos dentro do prazo: O histórico de pagamentos é o fator mais importante em sua pontuação de crédito do FICO ou do VantageScore, portanto, adquira o hábito de pagar dívidas em dia.

• Mantenha seus saldos baixos: A dívida que você carrega em relação ao seu limite de crédito tem grande influência tanto no seu FICO quanto no VantageScore, portanto, estourar o limite do seu cartão de crédito e pagar Saude Teu lentamente pode prejudicar sua capacidade de obter um crédito excelente. Tente manter seu índice de utilização de crédito igual ou inferior a 30%; essa prática também mantém seus encargos financeiros gerenciáveis.
• Mantenha suas contas antigas abertas e ativas: isso ajuda a alongar seu histórico de crédito e melhora a idade média de suas contas, fatores que influenciam sua pontuação.
• Solicite novo crédito com pouca frequência: embora ter contas de crédito abertas seja importante para sua pontuação, novas consultas em seu relatório de crédito podem prejudicar temporariamente sua pontuação, e adicionar novas contas pode diminuir a idade média, o que também pode atrasar sua pontuação.

Alcançar o limite de crédito excelente exige paciência e disciplina. E uma vez alcançado isso, não há garantia vitalícia. Pagamentos atrasados, saldos elevados ou mesmo cobranças de outros tipos de contas podem prejudicar sua situação. Mantenha hábitos financeiros saudáveis ​​para manter sua excelente pontuação de crédito e todas as vantagens que a acompanham.