O que é crédito?

Definição e exemplo de crédito

O crédito reflete sua reputação de pagar suas dívidas com base em seu histórico de empréstimos e reembolsos de fundos. Se você tiver um histórico de empréstimos ou crédito confiável, diz-se que você tem “bom crédito”.

Por exemplo, um bom crédito indica aos credores que você é “digno de crédito” ou que provavelmente será capaz de reembolsar o dinheiro emprestado. Isso inspira confiança nos credores de que eles receberão de você o principal do empréstimo mais quaisquer juros, o que aumenta a probabilidade de você ser aprovado para um novo crédito (por exemplo, um empréstimo) com condições favoráveis, como taxas de juros baixas ou limites mais altos.

Por outro lado, se o seu histórico de crédito sugerir aos credores que você não pode pagar suas dívidas, diz-se que você tem um crédito ruim, o que pode prejudicá-lo quando você solicitar um empréstimo, porque os credores terão menos confiança de que você poderá pagá-lo.

Como funciona o crédito

Crédito é algo que você acumula ao longo do tempo, à medida que pede dinheiro emprestado e o devolve. Esses registros são rastreados pelas três principais agências de crédito e estão disponíveis aos credores na forma de seu relatório de crédito e pontuação de crédito.

Há muitos casos em que seu crédito pode fazer ou anular transações importantes. Para gerenciar seu crédito com sabedoria, você precisa entender o que é crédito, o que os relatórios de crédito incluem, como as pontuações são geradas e por que o crédito é importante.

Agências de crédito

Quando um credor deseja ver seu relatório de crédito ou obter sua pontuação de crédito, ele solicita essas informações ao que é conhecido como “agência de crédito” (também chamada de “agência de relatórios de crédito”).

As agências de crédito coletam todas as informações que aparecem em seu relatório de crédito de bancos, emissores de cartão e outros credores, que informam voluntariamente suas informações de pagamento. Mas mesmo que as agências de crédito armazenem dados financeiros de milhões de consumidores, elas podem não manter tantos dados quanto você pensa. Por exemplo, o seu rendimento anual não faz parte do seu relatório de crédito básico. 

As agências de informação distribuem ou vendem essas informações quando você solicita um empréstimo ou quando uma solicitação é feita (por exemplo, por um empregador que precisa de sua permissão antes que um relatório possa ser divulgado).Existem inúmeras agências de crédito, mas as “três grandes” (TransUnion, Equifax e Experian) têm o maior impacto no seu crédito. É essencial que as informações de cada agência de crédito sejam precisas.

Relatórios de crédito

Seu relatório de crédito é o documento mestre por trás do seu crédito, e cada agência de crédito emite um. Os relatórios de crédito resumem vários aspectos do seu histórico de crédito por até sete anos, incluindo:

• Empréstimos que você contraiu no passado
• Empréstimos que você está usando atualmente (incluindo quaisquer linhas de crédito não utilizadas)
• Quanto você pediu emprestado
• Seus pagamentos mensais mínimos exigidos
• Seu histórico de pagamentos (por exemplo, você atrasou os pagamentos ou está sempre pontual?)
• Registros públicos, como falências ou execuções hipotecárias de propriedades
• Quaisquer empréstimos inadimplentes ou em cobrança
• Consultas de crédito nos últimos dois anos

Os relatórios de crédito são importantes porque servem como dados brutos para as pontuações de crédito que os credores usam para avaliar sua solvabilidade e decidir se lhe oferecem um empréstimo. Além de sua pontuação, os credores levam em consideração informações específicas em seus relatórios de crédito ao tomar decisões de empréstimo. Você pode e deve revisar seus próprios relatórios de crédito para identificar problemas antes de solicitar um empréstimo. De acordo com a lei federal, você pode obter uma cópia gratuita de seus relatórios de crédito uma vez por ano.

Pontuação de crédito

Como primeiro passo para decidir se concedem ou não crédito, os credores costumam usar o que é conhecido como “pontuação de crédito”. Essas são pontuações de três dígitos geradas por um programa de computador que lê seus relatórios de crédito e procura padrões, características e sinais de alerta em seu histórico e os resume em um formato numérico fácil de interpretar.

Diferentes modelos de pontuação (FICO Score e VantageScore, por exemplo) calculam as pontuações de crédito de maneira diferente e avaliam as pontuações em faixas diferentes. O modelo FICO, por exemplo, considera seu histórico de pagamentos, duração do histórico de crédito, dívida total, novas contas de crédito e tipos de contas de crédito.

Independentemente do modelo de pontuação, os credores podem interpretar e tomar decisões de empréstimo com base na sua pontuação de crédito de maneira semelhante. Isso ocorre porque uma pontuação mais alta geralmente se traduz em um mutuário com maior capacidade de crédito, enquanto uma pontuação mais baixa reflete um mutuário com um histórico de empréstimos medíocre.

Os credores podem ter padrões diferentes quanto à pontuação de crédito aceitável para aprovação de crédito. Por exemplo, um credor pode aprovar automaticamente indivíduos com pontuações FICO de 740, enquanto pontuações entre 670 e 739 só podem qualificar os mutuários para taxas de juro mais elevadas, e aqueles com pontuações inferiores a 580 podem não receber aprovação.

Benefícios do Crédito

O crédito é importante para os consumidores porque permite a realização financeira. Seu crédito pode ditar sua capacidade de cumprir os principais objetivos de vida, incluindo:

• Conseguir um empréstimo:Este é o uso mais comum de pontuação de crédito. Não é viável para a maioria das pessoas economizar o suficiente para comprar uma casa, por exemplo. Uma hipoteca torna possível possuir e acumular patrimônio na casa. O crédito também permite que você obtenha empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis ou empréstimos para outros produtos e serviços caros,
• Compra de cobertura de seguro:As seguradoras verificam seu crédito para determinar se devem ou não cobrir você e a que taxas. Eles usam pontuações de seguros ligeiramente diferentes das pontuações de empréstimos padrão.
• Garantir emprego:Alguns empregadores verificam uma versão modificada do seu relatório de crédito, incluindo informações como seu histórico de pagamentos, para determinar se você é responsável ou representaria um risco para a organização. No entanto, você precisa dar-lhes permissão para fazer isso.
• Obtenção de utilidades:Para obter serviços como eletricidade ou água, pode ser necessário fazer uma verificação de crédito. Se você ainda não acumulou seu crédito ou tem crédito ruim, os prestadores de serviços geralmente exigem um depósito de segurança.
• Conseguir um aluguel:Semelhante às empresas de serviços públicos, o seu próximo senhorio pode pedir para retirar o seu crédito. Dependendo do mercado, o seu crédito pode impedi-lo de alugar.

As pontuações de crédito também são usadas para evitar que os credores discriminem os mutuários com base na raça ou outras características. Essas pontuações têm como objetivo fornecer uma representação objetiva do seu histórico de crédito. Embora possam parecer representar uma barreira para a obtenção de um empréstimo, o objetivo final das pontuações de crédito é, na verdade, tornar o processo de empréstimo mais justo para os mutuários.

Como obter crédito

Se você não tem histórico de empréstimos, pode ser um desafio começar a construir seu crédito. Você precisará ter um emprego e poderá ter que abrir um cartão de crédito com um fiador que tenha crédito estabelecido. Outras opções incluem cartões de crédito garantidos (que exigem depósito), cartões de crédito de lojas e cartões de crédito de estudantes.

Assim que seu nome estiver vinculado a um empréstimo ou cartão de crédito, as agências de crédito começarão a criar seu relatório de crédito. Se você usar seu crédito com responsabilidade, com o tempo, terá acesso a mais crédito.