O que é cessão de garantia (de uma apólice de seguro de vida)?

Se você atribuir seu contrato de seguro de vida como garantia para um empréstimo, você dará ao credor o direito de cobrar o valor em dinheiro da apólice ou o benefício por morte em duas circunstâncias. Uma é se você parar de fazer pagamentos; a outra é se você morrer antes de o empréstimo ser pago. Garantir um empréstimo com seguro de vida reduz o risco do credor, o que aumenta suas chances de se qualificar para o empréstimo.

Antes de prosseguir com uma atribuição de garantia, aprenda como funciona o processo, como ele afeta sua política e possíveis alternativas.

Definição e exemplos de atribuição de garantias

A cessão de garantias é a prática de usar uma apólice de seguro de vida como garantia de um empréstimo. A garantia é qualquer ativo que seu credor possa assumir se você deixar de pagar o empréstimo.

Por exemplo, você pode solicitar um empréstimo de US$ 25.000 para iniciar um negócio. Mas o seu credor não está disposto a aprovar o empréstimo sem garantias suficientes. Se você tiver uma apólice de seguro de vida permanente com valor em dinheiro de $ 40.000 e um benefício por morte de $ 300.000, poderá usar essa apólice de seguro de vida para garantir o empréstimo. Por meio da cessão de garantia de sua apólice, você autoriza a seguradora a dar ao credor o valor devido se você não conseguir cumprir os pagamentos (ou se morrer antes de pagar o empréstimo).

Os credores têm duas maneiras de cobrar sob um acordo de cessão de garantia:

1. Se você morrer, o credor receberá uma parte do benefício por morte – até o saldo restante do empréstimo.
2. Com apólices de seguro permanentes, o credor pode desistir de sua apólice de seguro de vida para ter acesso ao valor em dinheiro caso você pare de fazer pagamentos.

Como funciona a atribuição de garantias

Sempre que os credores aprovam um empréstimo, eles não podem ter certeza de que você o pagará. Seu histórico de crédito é um indicador, mas às vezes os credores desejam segurança adicional. Além disso, surpresas acontecem e mesmo aqueles com perfis de crédito mais fortes podem morrer inesperadamente.

A atribuição de uma apólice de seguro de vida como garantia dá aos credores mais uma forma de garantir os seus interesses e pode facilitar a aprovação dos mutuários.

Tipos de garantia de seguro de vida

O seguro de vida se enquadra em duas grandes categorias: seguro permanente e seguro temporário. Você pode usar os dois tipos de seguro para uma cessão de garantia, mas os credores podem preferir que você use um seguro permanente.

• Seguro permanente: O seguro permanente, como o seguro universal e de vida inteira, é uma cobertura de seguro vitalício que contém um valor em dinheiro. Se você deixar de pagar o empréstimo, os credores podem desistir de sua apólice e usar esse valor em dinheiro para pagar o Saude Teu. Se você morrer, o credor terá direito ao benefício por morte, até o valor que você ainda deve.
• Seguro a prazo: O seguro temporário oferece um benefício por morte, mas a cobertura é limitada a um determinado número de anos (20 ou 30, por exemplo). Como não há valor em dinheiro nessas apólices, elas só protegem o seu credor se você morrer antes que a dívida seja paga. A duração de uma apólice usada como garantia deve ser pelo menos igual ao prazo do empréstimo.

Uma nota sobre anuidades

Você também pode usar uma anuidade como garantia para um empréstimo bancário. O processo é semelhante ao uso de uma apólice de seguro de vida, mas há uma diferença importante que você deve conhecer. Qualquer valor atribuído como garantia em uma anuidade é tratado como uma distribuição para fins fiscais.Ou seja, o valor atribuído será tributado como rendimento até ao valor de qualquer ganho no contrato, podendo estar sujeito a um imposto adicional de 10% se tiver menos de 59 anos e meio.

O Processo

Para usar o seguro de vida como garantia, o credor deve estar disposto a aceitar a cessão da garantia. Quando for esse o caso, o titular da apólice, ou “cedente”, envia um formulário à seguradora para estabelecer o acordo. Esse formulário inclui informações sobre o credor, ou “cessionário”, e detalhes sobre os direitos do credor e do mutuário.

Os proprietários de políticas geralmente têm controle sobre as políticas. Eles podem cancelar ou desistir da cobertura, alterar beneficiários ou ceder o contrato como garantia. Mas se a apólice tiver um beneficiário irrevogável, esse beneficiário precisará aprovar qualquer cessão de garantia.

As leis estaduais normalmente exigem que você notifique a seguradora de que pretende oferecer sua apólice de seguro como garantia, e você deve fazê-lo por escrito.Na prática, a maioria das seguradoras possui formulários específicos que detalham os termos da sua cessão.

Os credores são pagos primeiro

Se você morrer e a apólice pagar um benefício por morte, o credor receberá primeiro o valor devido. Seus beneficiários recebem todos os fundos restantes assim que o credor for pago. Em outras palavras, seu credor tem prioridade sobre seus beneficiários quando você usa essa estratégia. Certifique-se de considerar o impacto sobre seus beneficiários antes de concluir uma cessão de garantia.

Depois de pagar o empréstimo, o credor não terá nenhum direito à sua apólice de seguro de vida e você poderá solicitar que o credor libere a cessão. Sua seguradora de vida deve ter um formulário para isso. No entanto, se um credor pagar prêmios para manter sua apólice em vigor, o credor poderá adicionar esses pagamentos de prêmios (mais juros) à sua dívida total – e receber esse dinheiro extra.

Alternativas à Atribuição de Garantias

Pode haver várias outras maneiras de obter aprovação para um empréstimo – com ou sem seguro de vida:

• Renunciar a uma política: Se você tiver uma apólice de seguro de vida com valor em dinheiro da qual não precisa mais, poderá desistir da apólice e usar o valor em dinheiro. Fazer isso pode evitar a necessidade de pedir empréstimos ou você pode pedir substancialmente menos empréstimos. No entanto, a renúncia de uma apólice encerra sua cobertura, o que significa que seus beneficiários não receberão benefício por morte. Além disso, você provavelmente deverá impostos sobre quaisquer ganhos.
• Peça emprestado à sua apólice: Você pode conseguir um empréstimo contra o valor em dinheiro de sua apólice de seguro de vida permanente para obter os fundos necessários. Esta abordagem poderia eliminar a necessidade de trabalhar com um credor tradicional e a solvabilidade não seria um problema. Mas o empréstimo pode ser arriscado, pois qualquer saldo de empréstimo não pago reduz o valor que seus beneficiários recebem. Além disso, com o tempo, as deduções do custo do seguro e dos juros compostos do empréstimo podem anular o seu valor em dinheiro e a apólice pode caducar, por isso é fundamental monitorar.
• Considere outras soluções: você pode ter outras opções não relacionadas a uma apólice de seguro de vida. Por exemplo, você poderia usar o patrimônio de sua casa como garantia para um empréstimo, mas poderia perder sua casa na execução hipotecária se não conseguir efetuar os pagamentos. Um fiador também pode ajudá-lo a se qualificar, embora o fiador assuma um risco significativo ao garantir seu empréstimo.