O que é aposentadoria?

Definição e exemplos de aposentadoria

A aposentadoria, em sentido geral, é o momento da vida em que você não precisa mais trabalhar para viver com conforto e pode contar com poupanças ou formas passivas de renda para financiar seu estilo de vida. Aposentadoria e o termo “independência financeira” são frequentemente usados ​​de forma intercambiável. Ambos são alcançados quando você tem poupanças combinadas, rendimentos de investimentos e/ou rendimentos de pensões suficientes para cobrir suas despesas de subsistência.

Num sentido mais técnico, contudo, a reforma implica um pano de fundo de planeamento financeiro, seja através de contas de reforma especializadas para as quais contribuiu durante os seus anos de trabalho (como um IRA ou 401k patrocinado pelo empregador), outras ferramentas gerais de investimento, ou através de benefícios da Segurança Social. As pessoas que trabalham no setor público também podem ter pensões ou planos de aposentadoria semelhantes patrocinados pelo governo. É comum, ao planejar a aposentadoria, utilizar muitas dessas fontes de financiamento em combinação.

Como funciona a aposentadoria?

A aposentadoria é um conceito relativamente novo que surgiu à medida que a expectativa de vida aumentou. Há pouco mais de um século, a ideia de aposentadoria não existia. O nosso conceito moderno de reforma desenvolveu-se devido a uma combinação do aumento da esperança de vida, da crescente popularidade dos planos de pensões em determinados sectores e do início de benefícios patrocinados pelo governo em 1935, com a criação da Segurança Social.

Uma das maiores decisões que você tomará é quando se aposentar. Outra é quanto gastar na aposentadoria. Você também terá que decidir quando começar a receber o Seguro Social. Se você puder evitar tomá-lo assim que se tornar elegível, poderá aumentar seu salário mensal mais tarde.

Se você tiver uma pensão, terá que tomar algumas decisões permanentes sobre pensão, como decidir se deseja receber um montante fixo ou uma anuidade e qual prazo escolher, como um benefício vitalício apenas ou um benefício que forneça benefícios contínuos para seu cônjuge se você morrer jovem.

Idade de aposentadoria

Não existe idade de reforma obrigatória nos Estados Unidos, mas a Administração da Segurança Social tem regras sobre o calendário dos benefícios de reforma que podem ter impacto no seu pagamento e devem ser tidas em conta nos seus planos. A idade normal de reforma é considerada entre 66 e 67 anos, mas de acordo com as regras actuais, a Segurança Social define a sua idade de reforma completa com base na sua data de nascimento, e não é a mesma idade para todos. Em geral, a reforma antes dos 60 anos seria considerada uma reforma antecipada. O IRS normalmente penalizará as retiradas do plano de aposentadoria antes dos 59 anos e meio. Observe, no entanto, que existem algumas exceções a essas regras, para uma série de cenários relacionados ao serviço militar, necessidades médicas, morte ou invalidez, retiradas corretivas e muito mais.Para aconselhamento individualizado, consulte o site do IRS ou um profissional financeiro.

Quanto custa a aposentadoria?

Não há um único valor em dólares a ser citado que funcione para a aposentadoria de todos. O financiamento da sua aposentadoria dependerá de muitos fatores, como a idade em que você planeja se aposentar, sua expectativa de vida (ou quantos anos você precisará financiar) e seu custo de vida projetado durante esse período. Isso requer uma avaliação financeira pessoal.

Para conseguir a aposentadoria, você precisa planejar e economizar adequadamente. É melhor começar a poupar jovem (na faixa dos 20 ou 30 anos) e guardar pelo menos 10% de sua renda a cada ano. Se você começar a economizar tarde (na casa dos 40 e 50 anos), terá que economizar uma parcela maior de sua renda – até 50% ao ano. 

Como economizar para a aposentadoria

Você pode economizar de várias maneiras. Aqui estão apenas alguns de muitos:

• Conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador, como 401(k)
• Fundo governamental ou patrocinado por funcionários públicos, como uma pensão ou plano 457
• Conta de Aposentadoria Individual (IRA), seja IRA tradicional ou Roth IRA
• Anuidades e planos 403 (b)
• Planos SEP
• Veículos de investimento não específicos para aposentadoria

Muitas dessas e outras formas de contas de aposentadoria vêm com vantagens, como programas de correspondência com o empregador ou tratamento com vantagens fiscais. A ideia por trás de reservar fundos para economizar para a aposentadoria é que você possa aproveitar os benefícios específicos que cada conta oferece, bem como o valor do dinheiro no tempo para ganhar juros sobre suas contribuições, para aumentar seus ganhos ao longo do tempo. Quanto mais cedo você começar a economizar, mais benefícios você terá.

Uma visão ampla das poupanças para a aposentadoria

Muitas pessoas, no entanto, não estão dispostas a fazer as mudanças no estilo de vida que precisariam para poupar o suficiente para poder pagar uma reforma confortável.

Embora a maioria das pessoas sonhe em poder se aposentar de alguma forma, vários estudos descobriram que a maioria dos americanos não tem economias suficientes para parar de trabalhar. De acordo com os dados mais recentes do censo divulgados em 2017, o Gabinete de Prestação de Contas do Governo dos EUA concluiu que quase metade dos agregados familiares chefiados por alguém com 55 anos ou mais não tinha poupanças para a reforma.Um inquérito pós-pandemia mais recente realizado pela Reserva Federal revelou que apenas 54% das famílias tinham contas de reforma.Com os fundos de pensões em perigo e os americanos não poupando o suficiente por conta própria, os futuros reformados poderão acabar por trabalhar mais tempo do que esperavam, a menos que poupem mais durante os anos de pré-reforma.

Como investir seu dinheiro de aposentadoria

À medida que você se aproxima da aposentadoria, você desejará monitorar de perto seus investimentos na aposentadoria. Reserve um tempo para aprender conceitos básicos de investimento para entender como seus investimentos de aposentadoria geram renda para você mais tarde na vida e quanta renda eles podem produzir.

Você também precisará decidir se deseja manter a maior parte do dinheiro da sua aposentadoria em investimentos seguros ou alocá-lo em vários tipos diferentes de contas. Um consultor financeiro ou planejador de aposentadoria qualificado pode ajudá-lo com essas decisões.

Alternativas à aposentadoria

Passar os seus anos dourados viajando pelo mundo ou adotando um estilo de vida confortável e descontraído sem a necessidade de trabalhar podem ser perspectivas atraentes, mas esses modelos de aposentadoria não são para todos. Na verdade, a reforma em si pode não ser para todos, seja por restrições financeiras ou simplesmente pelo desejo de continuar a trabalhar.

Uma alternativa é considerar a aposentadoria em tempo parcial, onde você encontra um trabalho que lhe agrada, mesmo que pague menos. Idealmente, esse trabalho paga o suficiente para cobrir suas despesas de subsistência e dá tempo ao dinheiro da aposentadoria para continuar a crescer antes que você precise usá-lo para obter renda.