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Definição e exemplos de amortização
Amortização é a forma como os pagamentos de empréstimos são aplicados a certos tipos de empréstimos. Normalmente, o pagamento mensal permanece o mesmo e é dividido entre custos de juros (o que o credor recebe pelo empréstimo), redução do saldo do empréstimo (também conhecido como “pagamento do principal do empréstimo”) e outras despesas, como impostos sobre a propriedade.
O último pagamento do empréstimo pagará o valor final restante da sua dívida. Por exemplo, depois de exatamente 30 anos (ou 360 pagamentos mensais), você pagará uma hipoteca de 30 anos. As tabelas de amortização ajudam você a entender como funciona um empréstimo e podem ajudá-lo a prever seu saldo devedor ou custo de juros em qualquer momento no futuro.
Como funciona a amortização
A melhor maneira de entender a amortização é revisando uma tabela de amortização. Se você tiver uma hipoteca, a tabela foi incluída nos documentos do empréstimo.
Uma tabela de amortização é um cronograma que lista cada pagamento mensal do empréstimo, bem como quanto de cada pagamento vai para os juros e quanto para o principal. Cada tabela de amortização contém o mesmo tipo de informação:
- Pagamentos agendados:Os pagamentos mensais exigidos são listados individualmente por mês, de acordo com a duração do empréstimo.
- Reembolso do principal:Depois de aplicar as taxas de juros, o restante do seu pagamento vai para o pagamento da sua dívida.
- Despesas de juros:De cada pagamento programado, uma parte vai para juros, que são calculados multiplicando o saldo restante do empréstimo pela sua taxa de juros mensal.
Embora o pagamento total permaneça igual a cada período, você pagará os juros e o principal do empréstimo em valores diferentes a cada mês. No início do empréstimo, os custos dos juros são mais elevados. Com o passar do tempo, cada vez mais cada pagamento vai para o seu principal, e você paga proporcionalmente menos juros a cada mês.
Um exemplo de amortização
Às vezes é útil ver os números em vez de ler sobre o processo. A tabela abaixo é conhecida como “tabela de amortização” (ou “cronograma de amortização”). Ele demonstra como cada pagamento afeta o empréstimo, quanto você paga de juros e quanto deve no empréstimo em um determinado momento. Este cronograma de amortização é para o início e o fim de um empréstimo para compra de automóveis. Este é um empréstimo de US$ 20.000 por cinco anos com cobrança de juros de 5% (com pagamentos mensais).
| Mês | Saldo (Início) | Pagamento | Principal | Interesse | Saldo (Fim) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20.000,00 | $ 377,42 | $ 294,09 | US$ 83,33 | $ 19.705,91 |
| 2 | $ 19.705,91 | $ 377,42 | US$ 295,32 | US$ 82,11 | $ 19.410,59 |
| 3 | $ 19.410,59 | $ 377,42 | US$ 296,55 | US$ 80,88 | $ 19.114,04 |
| 4 | $ 19.114,04 | $ 377,42 | US$ 297,78 | US$ 79,64 | $ 18.816,26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1.494,10 | $ 377,42 | $ 371,20 | US$ 6,23 | $ 1.122,90 |
| 58 | $ 1.122,90 | $ 377,42 | $ 372,75 | US$ 4,68 | US$ 750,16 |
| 59 | US$ 750,16 | $ 377,42 | $ 374,30 | US$ 3,13 | US$ 375,86 |
| 60 | US$ 375,86 | $ 377,42 | $ 374,29 | US$ 1,57 | US$ 0 |
Para ver o cronograma completo ou criar sua própria tabela, use uma calculadora de amortização de empréstimos. Você também pode usar uma planilha para criar cronogramas de amortização.
Tipos de empréstimos amortizados
Existem vários tipos de empréstimos disponíveis e nem todos funcionam da mesma maneira. Os empréstimos parcelados são amortizados e você paga ao Saude Teu até zero ao longo do tempo com pagamentos nivelados. Eles incluem:
Empréstimos para automóveis
Geralmente, são empréstimos amortizados de cinco anos (ou menos) que você paga com um pagamento mensal fixo. Empréstimos mais longos estão disponíveis, mas você gastará mais em juros e correrá o risco de ficar de cabeça para baixo em seu empréstimo, o que significa que seu empréstimo excederá o valor de revenda do seu carro se você esticar as coisas por muito tempo para obter um pagamento menor.
Empréstimos à habitação
Geralmente são hipotecas de taxa fixa de 15 ou 30 anos, que têm um cronograma de amortização fixo, mas também existem hipotecas de taxa ajustável (ARMs). Com ARMs, o credor pode ajustar a taxa em um cronograma pré-determinado, o que impactaria seu cronograma de amortização. A maioria das pessoas não mantém o mesmo empréstimo à habitação durante 15 ou 30 anos. Eles vendem a casa ou refinanciam o empréstimo em algum momento, mas esses empréstimos funcionam como se o mutuário fosse mantê-los por todo o prazo.
Empréstimos Pessoais
Esses empréstimos, que você pode obter de um banco, cooperativa de crédito ou credor on-line, geralmente também são empréstimos amortizados. Freqüentemente, eles têm prazos de três anos, taxas de juros fixas e pagamentos mensais fixos. Eles são frequentemente usados para pequenos projetos ou consolidação de dívidas.
Crédito e empréstimos que não são amortizados
Alguns créditos e empréstimos não têm amortização. Eles incluem:
- Cartões de crédito: Com eles, você pode pedir empréstimos repetidamente no mesmo cartão e escolher quanto vai pagar a cada mês, desde que cumpra o pagamento mínimo. Esses tipos de empréstimos também são conhecidos como “dívidas rotativas”.
- Empréstimos apenas com juros: Estes empréstimos também não são amortizados, pelo menos não no início. Durante o período somente de juros, você só pagará o principal se fizer pagamentos adicionais opcionais acima e além do custo dos juros. Em algum momento, o credor exigirá que você comece a pagar o principal e os juros de acordo com um cronograma de amortização ou pague o empréstimo integralmente.
- Empréstimos balão: Esse tipo de empréstimo exige que você faça um grande pagamento do principal no final do empréstimo. Durante os primeiros anos do empréstimo, você fará pequenos pagamentos, mas o empréstimo inteiro vencerá eventualmente. Na maioria dos casos, você provavelmente refinanciará o pagamento inicial, a menos que tenha uma grande quantia em dinheiro em mãos.
Benefícios da Amortização
Observar a amortização é útil se você quiser entender como funcionam os empréstimos. Os consumidores muitas vezes tomam decisões com base em um pagamento mensal acessível, mas os custos dos juros são a melhor maneira de medir o custo real do que você compra. Às vezes, um pagamento mensal mais baixo significa, na verdade, que você pagará mais juros. Por exemplo, se você prolongar o prazo de reembolso, pagará mais juros do que pagaria por um prazo de reembolso mais curto.
Observação
Não presuma que todos os detalhes do empréstimo estão incluídos em um cronograma de amortização padrão. Algumas tabelas de amortização mostram detalhes adicionais sobre um empréstimo, incluindo taxas como custos de fechamento e juros cumulativos (um total contínuo que mostra o total de juros pagos após um determinado período), mas se você não vir esses detalhes, pergunte ao seu credor.
Com as informações dispostas em uma tabela de amortização, fica fácil avaliar diferentes opções de empréstimo. Você pode comparar credores, escolher entre um empréstimo de 15 ou 30 anos ou decidir se deseja refinanciar um empréstimo existente. Você pode até calcular quanto economizaria pagando dívidas antecipadamente. Com a maioria dos empréstimos, você poderá pular todas as taxas de juros restantes se pagá-los antecipadamente.
Principais conclusões
- Amortização é o processo de distribuir um empréstimo em uma série de pagamentos fixos. O empréstimo é quitado no final do cronograma de pagamento.
- Parte de cada pagamento vai para custos de juros e parte vai para o saldo do empréstimo. Com o tempo, você paga menos juros e mais para o seu saldo.
- Uma tabela de amortização pode ajudá-lo a entender como seus pagamentos são aplicados.
- Os empréstimos com amortização comuns incluem empréstimos para automóveis, empréstimos para habitação e empréstimos pessoais.
