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A Corporação Federal de Seguros de Poupança e Empréstimo (FSLIC) ofereceu proteção para o dinheiro depositado em instituições de poupança e empréstimo de 1934 a 1989. A FSLIC aumentou a confiança do público no depósito de fundos nessas instituições após uma série de falências e corridas bancárias durante a Grande Depressão.
Conheça a história do FSLIC e quais alternativas existem em 2021.
Definição e exemplos da Corporação Federal de Seguros de Poupança e Empréstimos
Antes de ser extinto em 1989, o FSLIC oferecia protecção contra perdas de dinheiro devido a falência institucional se um cliente tivesse uma conta de depósito numa instituição de poupança e empréstimo. Foi criado como parte da Lei Nacional de Habitação de 1934, e o Federal Home Loan Bank Board (FHLBB) foi responsável por sua administração. Os clientes teriam inicialmente uma cobertura de US$ 5.000 para suas contas de depósito em uma instituição coberta pelo FSLIC. O limite foi duplicado para US$ 10.000 em 1950, e ajustes adicionais aumentaram a cobertura para US$ 100.000 em 1980.
- Acrônimo: FSLIC
Digamos que você abriu uma conta poupança em uma instituição de poupança e empréstimo e depositou US$ 3.000. Você descobriu então que sua instituição faliu devido a práticas inadequadas de empréstimo, mas não teve a chance de sacar seu dinheiro antes que isso ocorresse. Se isso tivesse acontecido antes do estabelecimento do FSLIC, você teria perdido seus US$ 3.000 e poderia ter acabado em uma situação financeira ruim. Mas com a cobertura FSLIC em vigor, seus US$ 3.000 seriam reembolsados.
Como funcionava a Corporação Federal de Seguros de Poupança e Empréstimos
O Congresso criou o FSLIC em resposta aos efeitos da Grande Depressão, quando muitas instituições de poupança e empréstimo faliram.
As instituições de poupança e empréstimo cobertas pelo FSLIC diferiam dos bancos comerciais porque se concentravam na oferta de hipotecas. Eles usaram o dinheiro depositado pelos clientes para conceder esses empréstimos de longo prazo. As instituições de poupança e empréstimo corriam frequentemente o risco de falência se os clientes retirassem dinheiro das suas contas em períodos de taxas de juro elevadas e de pânico económico.
Durante a Grande Depressão, muitos mutuários estavam desempregados e não podiam pagar as suas hipotecas devido às condições económicas da altura, pelo que as instituições de poupança e empréstimo tornaram-se insolventes. Os depositantes ficaram sem as suas poupanças quando isso aconteceu, a menos que pudessem ir à instituição com rapidez suficiente para retirar todo o seu dinheiro.
Estas questões tornaram o FSLIC necessário, pois incentivou as pessoas a depositar o seu dinheiro sem medo de o perder e ajudou a tornar a indústria mais estável.
As instituições de poupança e empréstimo pagariam prémios anuais por cada 100 dólares em depósitos que detivessem para garantir esta cobertura FSLIC. Estes prémios seriam ajustados ao longo do tempo e forneceriam reservas ao governo em caso de falha institucional. Se a sua instituição de poupança e empréstimo falisse, as reservas de dinheiro ajudariam a recuperar o dinheiro depositado até o limite segurado no momento.
O FSLIC não só ajudou a tornar os consumidores mais confiantes em poupar dinheiro numa das instituições cobertas, mas também ajudou os sectores hipotecário e imobiliário. As instituições de poupança e crédito teriam mais depósitos devido à melhoria da confiança dos clientes, para que pudessem utilizar o dinheiro para alargar hipotecas a mais mutuários.
Como o FSLIC foi abolido
O FSLIC protegeu os depósitos durante várias décadas, mas a indústria de poupanças e empréstimos de risco continuaria a enfrentar problemas à medida que os limites de cobertura, as taxas de juro e a inflação aumentassem. As instituições de poupança e crédito perderam clientes durante a década de 1970, quando os consumidores encontraram taxas de juro mais competitivas noutros locais. As altas taxas de juros também impactaram negativamente as hipotecas.
O governo tomou várias medidas para tentar ajudar a indústria na década de 1980, incluindo uma desregulamentação malsucedida. Muitas instituições faliram ou operaram sob tolerância. A Lei de Reforma, Recuperação e Execução das Instituições Financeiras de 1989 aboliria o FSLIC, que havia falido, juntamente com seu controlador, o Federal Home Loan Bank Board (FHLBB).
Observação
O Fundo de Seguros da Associação de Poupança, através da Corporação Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), forneceu inicialmente proteção financeira para depósitos em instituições de poupança e empréstimo após o fracasso do FSLIC.
Alternativas à Corporação Federal de Seguros de Poupança e Empréstimos
O FSLIC não oferece mais seguro para depósitos desde que faliu e foi dissolvido em 1989. A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e a National Credit Union Administration (NCUA) oferecem o mesmo tipo de benefícios, dependendo do tipo de instituição financeira com a qual você faz negócios.
A Corporação Federal de Seguro de Depósito
O FDIC foi estabelecido pelo governo dos EUA com a Lei Bancária de 1933. Originalmente, oferecia proteção para um máximo de US$ 2.500 de seus depósitos em um banco comercial.A cobertura estende-se às instituições de poupança e crédito após a extinção do FSLIC. Ele fornece um máximo de US$ 250.000 em proteção por depositante quando você usa uma instituição financeira segurada. As contas qualificadas incluem opções comuns, como certificados de depósito e contas correntes, mas excluem produtos de investimento, como ações e fundos mútuos.
Observação
O FDIC afirma que você pode obter mais de US$ 250.000 em cobertura em um banco segurado se sua conta tiver vários proprietários ou se enquadrar em diferentes tipos de categorias de propriedade. Por exemplo, você pode ter uma conta poupança tradicional com cobertura de US$ 250.000, bem como um fundo que tem vários beneficiários que recebem US$ 250.000 cada em cobertura.
Se o seu banco segurado pelo FDIC falhar, você receberá um cheque para o saldo da sua conta segurada ou obterá uma nova conta bancária com o mesmo saldo em outro lugar. Você deverá receber esse dinheiro alguns dias após a falência do banco, embora o processo pelo qual o FDIC passa para liquidar os ativos do banco falido possa levar anos. Freqüentemente, você receberá alguns pagamentos do FDIC após a conclusão da liquidação, se tiver fundos acima do limite do FDIC.
A Administração Nacional da Cooperativa de Crédito
A NCUA oferece o mesmo tipo de cobertura quando você deposita seus fundos em uma cooperativa de crédito que oferece seguro federal. Esta agência surgiu em 1970 com a criação do National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). A NCUA originalmente tinha um limite de depósito segurado de US$ 20.000 por membro. O montante coberto acabaria por crescer para US$ 250.000 em 2008.
Tal como acontece com a cobertura FDIC, o limite de US$ 250.000 se aplica a contas em diferentes categorias de propriedade. É possível ter mais cobertura na mesma cooperativa de crédito se você tiver contas de aposentadoria e fundos fiduciários. As restrições do FDIC também se aplicam ao NCUA. Você não tem cobertura para produtos de investimento como anuidades e ações.
Principais conclusões
- O FSLIC ajudou a proteger o dinheiro depositado caso sua instituição de poupança e empréstimo falhasse.
- Em 1934, o limite de cobertura era de US$ 5.000, mas chegaria a US$ 100.000 em 1980.
- As instituições de poupança e empréstimo pagariam um prémio de seguro pela cobertura até atingirem um montante aprovado de fundos de reserva para compensar os seus depositantes e credores em caso de incumprimento.
- O FSLIC faliu no final da década de 1980 devido à falência de várias instituições de poupança e empréstimo da época. O governo federal aboliu.
- Você tem seguro para suas contas de depósito em 2021 por meio da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou da National Credit Union Administration (NCUA).
