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Querida Kristina,
Devo pagar uma dívida ou pagar um empréstimo pessoal?
Sinceramente,
Maureen
Prezada Maureen,
Eu o aplaudo por analisar sua dívida e tomar medidas para saldá-la. Pode parecer uma tarefa árdua ou até impossível. Mas com algumas ferramentas e dicas você consegue!
O pagamento de dívidas é uma questão especialmente relevante em tempos em que a Reserva Federal aumenta as taxas de juro porque pedir dinheiro emprestado e ter dívidas fica mais caro. Quanto mais altas as taxas do Fed aumentarem, mais você terá que pagar em juros ao contrair uma hipoteca ou um empréstimo para um carro, e a taxa de juros do seu cartão de crédito também poderá subir.
Então, qual dívida você deve pagar primeiro? Depende. Pessoalmente, gosto de pagar qualquer dívida que tenha a taxa de juros mais alta. Isto é conhecido como estratégia de avalanche de dívidas. Por exemplo, se você tem uma taxa de juros de 4% em um empréstimo de carro, mas tem saldo em um cartão de crédito com uma taxa de juros superior a 20%, talvez seja melhor reduzir a dívida do cartão de crédito porque, no longo prazo, você economizará mais dinheiro pagando menos juros. Claro, você deve continuar pagando o mínimo do empréstimo do carro para não entrar em default, mas qualquer dinheiro extra pode ir para o saldo do cartão de crédito.
Você também pode tentar o método da bola de neve da dívida, em que você paga primeiro as dívidas menores antes de passar para as maiores, independentemente das taxas de juros. Esta pode ser uma estratégia motivadora para quem gosta de ver as dívidas desaparecerem. Por exemplo, ao pagar um pequeno saldo de cartão de crédito de US$ 500, você pode se sentir mais motivado para pagar aquele empréstimo pessoal de US$ 10.000.
Você não mencionou que tipo de dívida você tem ou que tipo de empréstimo pessoal você contraiu. É um empréstimo de um amigo ou familiar sem nenhuma taxa de juros ou é de um banco ou credor? Sua dívida é proveniente de gastos com cartão de crédito ou você tem uma hipoteca? As respostas a essas perguntas o ajudarão a determinar quais dívidas você deve pagar primeiro.
E embora eu mencione que pagar a dívida por ordem de taxa de juros é uma boa abordagem, pode não ser a melhor estratégia dependendo do tipo de dívida que você tem. Por exemplo, se você garantiu uma dívida (que é garantida por garantias) e atrasou os pagamentos, seria melhor colocar esses pagamentos em dia para não perder o ativo vinculado à dívida. Digamos que você esteja atrasado no pagamento da hipoteca – isso não só pode prejudicar sua pontuação de crédito, mas também colocá-lo em risco de perder sua casa.Você deve colocar esses pagamentos em dia antes de resolver sua outra dívida com taxas de juros altas.
Mas talvez toda a sua dívida não tenha garantia, então você não está preocupado em perder um ativo. Se uma dessas dívidas estiver causando maior estresse, você poderá descobrir que é melhor pagar a dívida primeiro. Por exemplo, se você não pagou um empréstimo de um familiar ou amigo e isso está causando danos aos seus relacionamentos, é compreensível que você queira pagá-los primeiro, mesmo que não haja juros sobre a dívida.
Depois de analisar cuidadosamente sua dívida, você pode priorizá-la com base nos riscos associados à dívida, na taxa de juros e na Saúde Teu. Mas não se esqueça de levar em consideração como você se sente em relação a algumas das dívidas que possui. Existem também maneiras de gerenciar melhor algumas dessas dívidas, como trabalhar com um consultor de crédito ou até mesmo negociar um pagamento mais baixo diretamente com a administradora do cartão de crédito.Você pode querer ter cuidado com algumas empresas de liquidação de dívidas, pois elas podem cobrar taxas caras ou não conseguir liquidar sua dívida.As ferramentas de orçamento também podem ajudá-lo a pagar sua dívida e, em seguida, ajudá-lo a permanecer livre de dívidas depois de eliminá-la.
Faça o que fizer, seja gentil consigo mesmo neste processo. Não é incomum que as pessoas tenham dívidas, então não sinta vergonha.
Boa sorte!
-Kristin
Se você tiver dúvidas sobre dinheiro, Kristin está aqui para ajudar. Envie uma pergunta anônima e ela poderá respondê-la em uma coluna futura.
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