O que conta como uma despesa inesperada?

Quando você está fazendo um orçamento e economizando, o dinheiro do seu fundo de emergência deve ser reservado para despesas inesperadas.

Mas o que exatamente conta como despesa inesperada? Algumas despesas são irregulares mas previsíveis, enquanto outras são verdadeiramente impossíveis de prever.

Depois de entender o que realmente são despesas inesperadas, você poderá planejar melhor suas economias e gerenciar seu orçamento.

Contas anuais vs. despesas inesperadas

Algumas despesas não ocorrem mensalmente, mas você ainda pode predizê-las porque ocorrem em uma programação anual ou semestral. Eles não são inesperados porque você sabe que acontecerão uma ou duas vezes por ano.

As contas anuais e semestrais podem incluir:

• Imposto sobre a propriedade
• Seguro de carro
• Seguro de vida
• Exames oftalmológicos
• Mensalidade escolar

Mesmo que não ocorram mensalmente, essas despesas anuais ou semestrais ainda podem ser planejadas no seu orçamento mensal. Reserve um valor fixo a cada semana ou mês para ter o valor correto economizado no vencimento da conta.

Por exemplo, se o seu imposto sobre a propriedade for de US$ 5.200 por ano, reserve US$ 100 por semana.

($ 100 por semana) x (52 semanas por ano) = $ 5.200

Se o seu exame oftalmológico anual e a substituição das lentes custarem US$ 300 por ano, reserve US$ 25 por mês.

($ 25 por mês) x (12 meses por ano) = $ 300

Como essas despesas são regulares e previsíveis, não são verdadeiramente inesperadas. Você deve planejá-los em seu orçamento para não precisar usar seu fundo de emergência para cobri-los.

Manutenção Irregular vs. Despesas Inesperadas

Algumas despesas são irregulares ou ocorrem em momentos imprevisíveis. Mas as despesas em si não são inesperadas porque são manutenções gerais que você pode prever que ocorrerão emalgunsapontar.

Por exemplo, a manutenção irregular mas previsível pode incluir:

• Consertando um telhado com vazamento
• Substituindo uma máquina de lavar louça quebrada
• Pagando uma franquia de seguro saúde de $ 1.000

Despesas como contas médicas, trabalho no carro e reparos domésticos não são verdadeiramente inesperadas. Você pode não saber exatamente quando isso acontecerá ou o que precisará ser consertado, mas pode prever que em algum momento todas essas coisas precisarão de manutenção ou cuidados.

Para planejar essas despesas, seu orçamento deve incluir uma estimativa de quanto você gastará em custos variáveis, como casa, carro e saúde.

Regra de 1% para manutenção e reparos

Uma boa regra é que 1% do valor da sua casa deve ser reservado a cada ano para reparos e manutenção doméstica. Se você mora em uma casa de US$ 250.000, deverá economizar US$ 2.500 por ano ou cerca de US$ 208 por mês.

(US$ 250.000 x 1%)/(12 meses por ano) = US$ 208,33

Você não gastará US $ 2.500 todos os anos. Em alguns anos, você gastará apenas US$ 100 ou US$ 200 em manutenção básica, como limpeza de calhas. Mas em outros anos, você gastará US$ 7.000 substituindo o telhado.

A regra de 1% pretende ser uma média anualizada de longo prazo, e você pode fazer um orçamento para esses tipos de despesas reservando dinheiro em um fundo de “reparos e manutenção residencial”. Durante os meses em que você tiver despesas menores (ou nenhuma), o dinheiro permanecerá disponível até que você tenha uma despesa grande.

Despesas com automóveis e saúde

O mesmo se aplica às despesas com automóveis e saúde. Se você orçar um valor definido a cada mês, poderá responder ao custo médio de manutenção do carro e despesas de saúde.

Você pode optar por reservar US$ 600 por ano ou US$ 50 por mês para consertos de automóveis. Alguns anos você gastará $ 0. Em outros anos, você precisará gastar US$ 4.000 para substituir a transmissão.

Da mesma forma, você precisará reservar algum dinheiro todos os meses para cobrir franquias, co-pagamentos, receitas médicas e outros custos médicos diretos. O valor que você reservou deve estar alinhado com a franquia e os custos diretos anuais máximos do seu plano de saúde.

Por exemplo, digamos que seu plano de saúde tenha uma franquia anual de $ 1.200 e um máximo total anual de $ 5.000 desembolsados. Se você é saudável e não visita o médico com frequência, pode decidir reservar US$ 100 por mês ou US$ 1.200 por ano.

Se você acha que pode precisar de consultas médicas mais frequentes, pode optar por reservar US$ 416 por mês ou US$ 5.000 anuais.

O que conta como uma despesa inesperada?

Seu fundo de emergência deve ser usado para despesas que caiamforaas categorias de contas anuais, manutenção irregular ou custos de saúde previsíveis. Despesas verdadeiramente inesperadas podem ser:

• Despesas de subsistência por vários meses depois de perder o emprego
• Contas médicas incomuns que o seguro saúde não cobre
• Bilhetes de avião para assistir a um funeral inesperado

Estas despesas não são apenas irregulares e imprevistas, estão relacionadas com acontecimentos inesperados ou únicos na vida, e não com actividades mais comuns.

Orçamento para despesas inesperadas

Ao planejar seu orçamento para incluir contas anuais e manutenção irregular, você pode economizar o dinheiro do seu fundo de emergência para despesas verdadeiramente inesperadas.

No mínimo, você deve ter um fundo de emergência que possa cobrir de três a seis meses de:

• Pagamentos de aluguel ou hipoteca
• Utilitários
• Seguro automóvel e saúde
• Pagamentos de carro
• Mantimentos
• Prescrições

No entanto, só porque você tem esse valor reservado não significa que você deva parar de economizar. Se o seu orçamento mensal estiver configurado para continuar adicionando uma pequena quantia por mês às suas economias de emergência, você poderá planejar e pagar despesas inesperadas que surgirem sem se endividar ou perder contas importantes.