Table of Contents
Possuir uma casa traz uma sensação de orgulho e liberdade que não pode ser igualada pelo aluguel. Você não está sujeito às regras do proprietário quando possui sua própria casa. Seus pagamentos mensais geram patrimônio. Comprar uma casa pode ser o primeiro passo para construir riqueza a longo prazo. Mas é fundamental entender os prós e os contras da casa própria antes de mergulhar.
Principais conclusões
- Os benefícios de possuir uma casa incluem capital próprio e incentivos fiscais sobre ganhos de capital quando e se você vender.
- Possuir uma casa acarreta mais custos contínuos e compromisso do que alugar.
- Sua relação dívida / renda pode ajudá-lo a determinar quanto você pode gastar em uma casa.
- Pense nos termos do empréstimo e no valor do pagamento inicial que funcionam melhor para você quando você sabe quanto pode gastar.
Vantagem de capital
Uma grande vantagem de comprar uma casa é que ela é sua. Você pode pintar suas paredes da cor que quiser. Você pode mudar a paisagem, instalar uma cesta de basquete ou transformar seu porão inacabado em um cinema. Você pode fazer quase tudo o que quiser com sua casa, desde que trabalhe dentro de quaisquer regras de construção ou zoneamento.
Outra grande vantagem de possuir uma casa é que parte do pagamento mensal da hipoteca retornará para você na forma de capital próprio. Você nunca mais verá esse dinheiro quando pagar o aluguel, mas parte do pagamento da hipoteca será aplicada ao principal do empréstimo no momento da compra. Isso aumenta sua porcentagem de propriedade livre e clara.
Observação
Você pode aproveitar o patrimônio de sua casa enquanto ainda mora nela, para fazer atualizações ou consolidar dívidas.
Isenções fiscais
Sua casa é um ativo. Você pode ganhar dinheiro se vendê-lo por mais do que pagou originalmente. Este lucro pode até ser isento de impostos em alguns casos.
Você pode excluir até $ 250.000 do lucro do imposto sobre ganhos de capital, ou até $ 500.000 se você e seu cônjuge entrarem com o processo em conjunto, se venderem sua casa principal. Você deve ter possuído e vivido na residência por dois dos últimos cinco anos antes de vendê-la. Você não pode ter usado esse mesmo incentivo fiscal nos últimos dois anos.
Também pode haver outros benefícios fiscais por possuir uma casa. Os juros hipotecários e os impostos sobre a propriedade que você paga são dedutíveis em muitos casos. Você estará reduzindo sua carga tributária geral.
O custo de propriedade
Há muitos aspectos positivos em comprar uma casa, mas não vamos ignorar as potenciais desvantagens. Você pode entrar em contato com o seu senhorio se estiver alugando e precisar de reparos. Eles consertarão ou substituirão o problema sem nenhum custo para você, mas pode haver muitos custos inesperados de reparo e manutenção que de outra forma você não teria se tivesse sua própria casa.
Outra coisa a se pensar é que você pode perder dinheiro com uma casa. O valor do mercado imobiliário tende a subir, mas há momentos em que o mercado permanece estável ou até mesmo declina. Nesse caso, você pode perder dinheiro, dependendo dos custos associados à venda e de quanto você vende a casa.
É um compromisso
Você só pode estar vinculado a um aluguel mensal ou anual ao alugar, mas comprar uma casa é um compromisso de longo prazo. A coleta e a mudança não podem ser feitas em curto prazo quando você é dono de sua casa. Você tem uma grande obrigação financeira. O processo de venda pode levar vários meses para ser concluído.
Quanto você pode pagar em casa?
O primeiro passo é descobrir quanto você pode pagar se decidir que comprar uma casa é ideal para você. Uma das diretrizes com as quais os credores geralmente começam é o índice dívida / rendimento (DTI). A maioria dos credores sugere que o índice total de DTI não deve exceder 36%. Somente sua dívida hipotecária deve ser inferior a 28% de sua renda mensal antes dos impostos.
Primeiro, some sua renda bruta mensal total (antes dos impostos) para descobrir o índice de DTI. Em seguida, multiplique sua renda bruta mensal por 36%. Some sua dívida mensal total. Compare 36% de sua renda mensal com os valores de sua dívida mensal.
Agora some todos os seus pagamentos mensais atuais de dívidas não hipotecárias. Subtraia esse total da sua renda bruta mensal. Esse número lhe dará uma ideia do maior pagamento de hipoteca que você pode pagar. Deve ser 28% ou menos de sua renda mensal.
Observação
Tenha em mente que a sua situação pessoal acabará por lhe dizer o que você realmente pode pagar, então pense em todos os aspectos das suas finanças.
Encontrando a hipoteca certa
É hora de comprar a hipoteca certa depois de definir quanto você pode pagar. Você pode estar financiando um empréstimo de centenas de milhares de dólares, por isso é crucial que você tome uma decisão inteligente. Uma hipoteca ruim pode afetar muito suas finanças ao longo do tempo.
A boa notícia é que existe um tipo de hipoteca para quase todos os compradores. A má notícia é que escolher o errado pode custar dezenas de milhares de dólares em juros durante o prazo do empréstimo. Os empréstimos mais comuns vêm em duas formas, com taxas de juros fixas ou ajustáveis.
Um empréstimo com juros fixos proporcionará estabilidade. A taxa não mudará durante a vida do empréstimo. Seus pagamentos permanecerão sempre os mesmos. Você continuará pagando a mesma taxa mais baixa, mesmo que as taxas de juros subam. Você pode acabar pagando mais do que a taxa atual se as taxas caírem, mas poderá refinanciar por uma taxa mais baixa.
Você perderá essa estabilidade nos pagamentos com um empréstimo com taxa ajustável. A hipoteca será ajustada às taxas de juros vigentes ao longo do tempo. Isso pode ser benéfico para você quando as taxas caem, mas você pode receber um pagamento mensal mais alto quando e se as taxas subirem.
Seu adiantamento
Pense também no seu pagamento inicial. Planeje ganhar pelo menos 20% do preço da casa se você fizer uma hipoteca tradicional. Esse é o valor do patrimônio que a maioria dos credores deseja para que você evite pagar seguro hipotecário privado (PMI).
A maioria dos credores exige que você pague um prêmio do PMI se não puder pagar 20%. Pode custar entre US $ 20 e algumas centenas de dólares por mês. Pergunte se há outras opções além de pagar o PMI, caso você não consiga pagar a entrada integral.
