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“APR” significa “taxa percentual anual”. É diferente da taxa de juros porque não inclui apenas os custos dos juros, mas também as taxas relacionadas a um empréstimo.Essencialmente, dá uma ideia de quanto custará um empréstimo.
Observação
Para usar a APR, você não precisa entender a matemática por trás disso, mas você sempre pode se aprofundar e aprender como calcular a APR se quiser mais informações.
Compreendendo a TAEG
APR é uma taxa anualizada. Em outras palavras, descreve quanto de juros você pagará se tomar um empréstimo por um ano inteiro. Digamos que você peça emprestado $ 100 a uma TAEG de 10%. Ao longo de um ano, você pagará US$ 10 em juros (porque US$ 10 equivale a 10% de US$ 100). Na realidade, porém, você provavelmente pagará mais de US$ 10.
Você pode não pedir um empréstimo por um ano inteiro ou o valor que você empresta pode mudar ao longo do ano (conforme você faz compras e pagamentos com cartão de crédito, por exemplo). Para obter números precisos, talvez seja necessário fazer um pouco de matemática.
O exemplo acima pressupõe que os juros são calculados e cobrados apenas uma vez por ano e que você não paga nenhuma taxa – o que pode não ser exato. Os cartões de crédito geralmente cobram pequenas quantias de juros diariamente ou mensalmente (e adicionam essas cobranças ao saldo do empréstimo), o que significa que você realmente pagará mais devido à capitalização. (Essas taxas de juros são adicionadas ao seu saldo para que você possa pagar mais juros no dia seguinte.)
Para calcular sua taxa diária, pegue a TAEG e divida-a por 365. Se a TAEG for 10%, a taxa diária seria 0,0274% (0,10 dividido por 365 = 0,000274). Observe que alguns cartões de crédito dividem por 360 dias em vez de 365 dias.
No entanto, geralmente você pode presumir que uma TAEG mais baixa é melhor do que uma TAEG mais alta (sendo as hipotecas uma exceção importante).
O que é TAEG de 0%?
Muitos anúncios oferecem ofertas como “0% APR por 12 meses”. Esses tipos de ofertas são projetados para que você chegue até você, para que os credores possam eventualmente cobrar juros após o término do período promocional. Se você pagar seu saldo dentro desse prazo, não precisará pagar juros sobre ele. Se você ainda tiver saldo após o término do período promocional de APR de 0%, terá que pagar uma alta taxa de juros sobre o que sobrar.
Essas ofertas de APR de 0% podem ajudar você a economizar dinheiro em juros, mas você ainda poderá pagar outras taxas para emprestar. Por exemplo, seu cartão de crédito pode cobrar uma taxa de “transferência de saldo” para você pagar saldos de outros cartões de crédito. A taxa pode ser menor do que você pagaria em juros com o cartão antigo, mas você ainda está pagando alguma coisa. Da mesma forma, você pode pagar uma taxa anual ao emissor do cartão de crédito, e essa taxa não está incluída na TAEG.
É possível não pagar absolutamente nada e aproveitar ao máximo uma oferta de APR de 0%, mas você precisa ser diligente para conseguir isso. É essencial pagar 100% do saldo do seu empréstimo antes do término do período promocional e efetuar todos os pagamentos dentro do prazo. Caso contrário, você poderá pagar juros altos sobre qualquer saldo restante.
Juros diferidos não são iguais a juros de 0%. Esses programas são frequentemente anunciados como empréstimos “sem juros” e são especialmente populares durante as férias de inverno. No entanto, vocêvaipague juros se não pagar o saldo total antes do término do período promocional.
Com uma oferta verdadeira de 0%, você começará a pagar juros sobre qualquer saldo restante após o término do período promocional. Com juros diferidos, você pagará juros retroativamente sobre o valor original do empréstimo, como se não estivesse fazendo nenhum pagamento.As ofertas com juros diferidos não podem ser anunciadas como “juros de 0%”.
O que significa APR variável?
Se uma TAEG for variável, ela poderá mudar com o tempo. Com alguns empréstimos, você sabe exatamente quanto vai pagar de juros: sabe quanto vai pedir emprestado, quanto tempo levará para pagá-lo e qual taxa de juros será usada para cobrar juros. Os empréstimos com TAEG variável são diferentes. A taxa de juros pode ser maior ou menor no futuro do que é hoje.
Os empréstimos com taxas variáveis são arriscados porque você pode pensar que pode se dar ao luxo de tomar um empréstimo dada a taxa atual, mas pode acabar pagando muito mais do que esperava. Por outro lado, você normalmente obterá uma taxa de juros inicial mais baixa se estiver disposto a assumir os riscos de usar uma TAEG variável. Em alguns casos, APRs variáveis são a única opção disponível – é pegar ou largar.
APR para comparações de hipotecas
Quando se trata de empréstimos à habitação, a TAEG é complicada. Supõe-se que seja uma maneira prática de comparar todos os custos do seu empréstimo: custos de juros, custos de fechamento, seguro hipotecário e todas as outras taxas que você pode pagar para obter um empréstimo residencial. Como diferentes credores cobram taxas diferentes, o APR idealmente forneceria um número para você observar ao comparar empréstimos. No entanto, a realidade é que diferentes credores incluem (ou excluem) taxas diferentes do cálculo da TAEG, então você não pode simplesmente confiar na TAEG para lhe dizer qual hipoteca é o melhor negócio.
O que afeta a TAEG?
Se você paga uma TAEG alta ou baixa depende de vários fatores:
Tipo de empréstimo
Alguns empréstimos são mais caros que outros. Os empréstimos à habitação e aos automóveis geralmente apresentam taxas mais baixas porque a casa está disponível como garantia e as pessoas tendem a priorizar esses empréstimos. Os cartões de crédito, por outro lado, são empréstimos sem garantia, pelo que terá de pagar mais devido ao aumento do risco.
Crédito
Seu histórico de empréstimos é uma parte importante de qualquer decisão de empréstimo. Se você puder mostrar um histórico sólido de reembolso de empréstimos no prazo (e, portanto, tiver ótimas pontuações de crédito), obterá TAEGs mais baixas em quase todos os tipos de empréstimo.
Razões
Novamente, é tudo uma questão de risco. Se os credores acharem que podem evitar a perda de dinheiro, oferecerão TAEGs mais baixas. Para empréstimos para habitação e automóveis, é importante ter uma relação empréstimo-valor (LTV) baixa e uma boa relação dívida / rendimento. Bons índices mostram que você não está mordendo mais do que pode mastigar e que o credor pode vender a garantia e sair em boa forma, se necessário.
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual é a diferença entre APR e APY?
APY é o rendimento percentual anual. Assim como a TAEG, é uma forma de calcular juros e inclui taxas no cálculo. Vai um passo além da TAEG, que é a taxa de juros anual, ao incluir juros compostos no cálculo. A TAEG geralmente é mais importante quando se fala em pedir dinheiro emprestado, enquanto a TAEG é importante quando se trata de economizar ou investir dinheiro.
Como posso obter uma boa TAEG em um cartão de crédito ou empréstimo?
Uma boa TAEG depende de muitos fatores, incluindo qual é a sua ideia de “bom”. Qualquer TAEG igual ou inferior à taxa de juros média atual é boa. Para obter as melhores taxas disponíveis, você deve ter um crédito muito bom a excelente.
Por que a TAEG do meu cartão de crédito aumentou?
As APRs variáveis normalmente aumentam quando as taxas de juros em geral aumentam. Em outras palavras, aumentam com as taxas de juros das cadernetas de poupança e de outros tipos de empréstimos.Sua taxa de juros também pode aumentar como parte de uma “penalidade” (quer você tenha uma TAEG variável ou não). Se você não efetuar os pagamentos, por exemplo, suas taxas poderão aumentar drasticamente.
