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Seja devido a uma série de tempestades, alguns pequenos danos seguidos ou apenas azar, você se encontra novamente na oficina. Quando isso acontecer, é provável que você esteja ao telefone com sua seguradora de automóveis.
Apresentar uma reclamação pode ser uma tarefa árdua, mas apresentar mais de uma requer reflexão e cuidado. Controle o processo de sinistros. Aprender como várias reivindicações podem afetar seus resultados financeiros pode ajudá-lo a tomar decisões difíceis sobre sua apólice.
Aqui, abordaremos o que está acontecendo nos bastidores quando você registra uma reclamação de seguro de carro e o que você deve saber antes de registrar, para que possa estar pronto para o que está por vir.
Múltiplas reivindicações e franquias
Realmente não importa se você tem dois sinistros de seguro automóvel na mesma semana ou com um ano de intervalo. Todas as reivindicações feitas dentro de um período de três anos serão exibidas como “reivindicações múltiplas” em seu histórico de reivindicações.
Múltiplas reclamações que ocorrem próximo do tempo podem levantar questões sobre franquias. Por exemplo, digamos que você esteja protelando a substituição do para-brisa rachado e agora um cervo bateu na lateral do seu veículo. Você deseja economizar tempo e resolver ambos os problemas reparando o pára-brisa e os danos causados pelo cervo ao mesmo tempo. Ambos se enquadrarão na parte abrangente da sua política. Mas, por se tratarem de eventos distintos, se sua apólice estiver configurada com franquia em cobertura abrangente, você poderá ter que pagar duas franquias.
Observação
A maioria dos estados exige, no mínimo, cobertura contra colisões. Isto cobre os danos ao seu carro se você colidir com um carro ou outro objeto. A cobertura abrangente (como o nome indica) vai além para cobrir danos causados por condições climáticas, roubo ou qualquer outra coisa que não seja uma colisão.
Na maioria das vezes, quando o seu veículo é danificado duas vezes por duas causas distintas, a sua franquia total será aplicada a cada evento. Isto pode variar em alguns casos, tais como danos causados por tempestades, que podem ser tratados como uma exceção. Se o seu carro for danificado por granizo e um galho de árvore cair sobre ele durante a mesma tempestade, sua transportadora pode estar disposta a cobrar uma única franquia porque a mesma tempestade causou o dano.
Diretrizes padrão para operadoras preferenciais
Juntamente com a frequência com que você apresentou reivindicações, os tipos de reivindicações que você registra também são importantes. Pense em quem é o culpado e no valor total do dano antes de registrar uma reclamação. Esses fatores podem ter um grande impacto na decisão de registrar o pedido.
- Alegações de culpa:Se você enviar várias reivindicações de culpa, sua operadora poderá usar esse fato como motivo para não renovar.
- Reivindicações sem culpa:Na maioria dos estados, as reclamações que você faz contra outra pessoa não são vistas pela sua própria operadora. Isso ocorre porque a reclamação é movida contra a apólice da parte culpada. A maioria das operadoras preferenciais cobra uma sobretaxa por três ou mais reclamações apresentadas dentro de um período de três anos.
- Reivindicações abrangentes:Mais de uma reclamação abrangente não deve afetar sua taxa, a menos que você registre três ou mais em três anos. Realmente depende de como sua operadora trata as reivindicações abrangentes. Alguns cobram por todas as reivindicações abrangentes, embora a maioria ainda não o faça. Leia sua política para obter detalhes.
Observação
Alguns estados têm leis complexas sem culpa. Em Michigan, por exemplo, mesmo as reclamações feitas contra a outra parte também são apresentadas contra a sua própria apólice.
Como evitar penalidades de múltiplas reivindicações
- Dirija com cautela:As piores reivindicações a serem apresentadas são reivindicações de culpa. Não se envolva em uma direção distraída; fique fora das estradas quando o tempo estiver ruim; estacione seu carro em uma garagem ou embaixo de uma garagem; e mantenha seu carro em ótima forma.
- Pague as reclamações do próprio bolso:Claro, você não quer pagar sozinho pelos danos ao seu carro, mas pode ser a opção mais barata. Uma reclamação já é estressante o suficiente; adicione mais de um e você realmente pode estar arrancando os cabelos. O melhor conselho é lidar com uma reclamação de cada vez. Avalie os custos de pagar pelos danos por conta própria versus registrar uma reclamação, tanto no curto quanto no longo prazo. Observe que mais de um sinistro em um curto espaço de tempo pode sinalizar às seguradoras que você é de alto risco, causando um aumento em sua taxa.
A boa notícia é que sua operadora não cancelará sua apólice simplesmente se você registrar várias reclamações. A má notícia é que mais de um sinistro pode fazer com que sua seguradora aumente suas taxas ou decida não renovar sua apólice no final do prazo.
Cancelamento vs. Não Renovação
Antes de optar por registrar a segunda ou terceira reclamação, certifique-se de ter clareza sobre a diferença entre cancelamento e não renovação e quando sua seguradora tomará cada ação.
O que significa se minha apólice for cancelada?
Cancelamento significa que sua seguradora encerra sua apólice antes do término do prazo. Se a sua seguradora cancelar sua apólice, isso geralmente acontecerá nos primeiros 60 dias. As companhias de seguros têm motivos para cancelar neste momento se você fornecer informações falsas em sua inscrição. O motivo mais comum para sua seguradora cancelar sua apólice após 60 dias é o não cumprimento. Isso significa que você não cumpriu os termos do contrato da sua apólice ou não pagou o prêmio.
A apresentação de mais de uma reclamação não deve resultar no cancelamento da sua apólice, desde que as reclamações sejam válidas. Mas se você mentiu em sua inscrição, apresentou uma reclamação fraudulenta ou cometeu qualquer outro tipo de fraude, pode ter quase certeza de que sua operadora descobrirá. Como resultado, eles cancelarão sua cobertura.
O que significa se minha apólice não for renovada?
A não renovação refere-se à desistência da sua seguradora no final do prazo de pagamento. Um dos motivos pelos quais isso pode acontecer é se você não pagou o prêmio. Muito simplesmente, pagar sua conta a cada período garante que ela será renovada.
Existem muitos outros motivos pelos quais sua operadora pode não renovar sua apólice e, de fato, registrar muitas reclamações é um desses motivos.Na verdade, na maioria dos casos, você pode ser dispensado por qualquer motivo, exceto por idade, raça, sexo, estado civil, ocupação ou deficiência física, todos considerados motivos discriminatórios e protegidos por lei.
Ações arriscadas que podem afetar sua política
As seguradoras preferem contratar e manter clientes e, na maioria das vezes, não o abandonam por apenas um acidente. Mas se eles decidirem que você é um motorista de “alto risco”, que muitas vezes é pego em excesso de velocidade ou dirigindo de forma imprudente, então você pode esperar alguma resistência. Você simplesmente não é uma boa aposta para eles segurarem.
Se você é um motorista bastante seguro e simplesmente teve o azar de ter alguns problemas nos últimos anos, não precisa se preocupar.
Aqui estão alguns motivos comuns para uma seguradora abandoná-lo.
- Histórico de condução ruim:As seguradoras examinarão atentamente seu histórico de condução. Se você receber um grande número de infrações de trânsito em um curto espaço de tempo, sua seguradora poderá decidir que você representa um risco muito grande e descartá-lo.
- DUI ou DWI:As seguradoras sempre consideram motoristas com DUI ou DWI correm maior risco. Este é um grande motivo para a não renovação.
- Pagamentos atrasados e reclamações fraudulentas:As seguradoras cancelarão ou se recusarão a renovar sua apólice se você não efetuar os pagamentos ou se registrar reclamações fraudulentas.
- Muitos acidentes:Se você se envolveu em três ou mais acidentes em um período de três anos, poderá ser dispensado.
- Muitas reivindicações:Sua operadora pode decidir dispensá-lo simplesmente porque você registrou muitas reclamações, independentemente da gravidade das reclamações ou de quem é o culpado. A verdade é que as seguradoras estão nisso para ganhar dinheiro. Se eles tiverem que pagar mais a você do que recebem de seus prêmios, eles preferem retirá-lo de suas listas.
É difícil prever totalmente se a apresentação de mais uma reclamação afetará sua apólice, uma vez que as regras podem variar de acordo com a seguradora, por tipo de evento e até mesmo por estado. Quando uma seguradora decide renovar, não renovar ou cancelar, ela analisa vários fatores, um dos quais é o número de sinistros que o cliente fez.
Muitas seguradoras optarão por não renovar uma apólice se houver três ou mais reclamações registradas em um período de três anos.E, claro, quanto menos reclamações, melhor.
Principais conclusões
Há muitas coisas que você pode fazer para manter um status de “baixo risco” e manter sua cobertura em situação regular:
- Dirija com segurança.
- Pague sua conta premium em dia.
- Não minta sobre suas afirmações.
- Evite fazer reivindicações extras ou muito pequenas (baratas).
Perguntas frequentes (FAQ)
Quantos acidentes você pode sofrer antes que seu seguro o abandone?
Não há um número definido de acidentes permitidos antes que o seguro o abandone. Sua seguradora irá dispensá-lo quando achar que você é muito arriscado para fazer um seguro, portanto, ela contabilizará outras multas e sinistros, além de acidentes.
Quanto tempo leva uma reclamação de seguro?
Os motoristas podem preencher reivindicações simples em questão de minutos. A partir daí, o cronograma de sinistro dependerá da seguradora e de quaisquer outras pessoas envolvidas (como mecânico ou médico). Os estados estabeleceram um cronograma para algumas etapas. Por exemplo, na Califórnia, uma seguradora não tem mais de seis dias para inspecionar o carro danificado após receber uma reclamação.
