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Como proprietário de uma apólice de seguro de vida, de invalidez, de anuidade ou de cuidados de longo prazo, é natural estar preocupado com o que aconteceria com os seus benefícios se a sua seguradora falisse. Pode não ser tão ruim quanto você pensa.
Principais conclusões
- Se sua seguradora falir, não há muitos motivos para preocupação – a maioria de seus benefícios ainda deverá ser coberta.
- Quando a empresa entrar em falência, a comissão estadual de seguros tentará ajudá-la a recuperar sua situação financeira.
- Sua cobertura de seguro continuará. As associações de garantia estatal cobrirão e pagarão quaisquer reclamações de apólices.
- É raro que as seguradoras falam, mas você pode verificar as classificações das seguradoras para ter certeza de que está escolhendo uma operadora confiável.
Reabilitação antes da falência
Antes da falência de uma seguradora, a seguradora passará por um processo denominado reabilitação ditado pelas leis do estado, por meio do qual a comissão estadual de seguros fará todos os esforços para ajudar a empresa a recuperar sua situação financeira.
Se for determinado que a empresa não pode ser reabilitada, a empresa é declarada insolvente ou falida e o tribunal ordena a liquidação da empresa.
Associação de Garantia
Quando uma seguradora entra em falência, a cobertura do seguro continuará e os sinistros da apólice serão cobertos e pagos pelas associações estaduais de garantia de seguros, sujeitos aos limites de cobertura de cada estado. Os valores de cobertura garantida normalmente variam de US$ 100.000 a US$ 500.000 em benefícios. Ainda assim, você precisará verificar com sua associação estadual de garantia de seguros quais valores são cobertos para quais tipos de benefícios em seu estado.
Tanto as leis gerais quanto as específicas do estado devem ser seguidas. Você pode obter informações adicionais na Organização Nacional das Associações de Garantia de Seguros de Vida e Saúde (NOLHGA), que fornece um resumo das leis de cada estado e links para a associação de garantia do estado.
Verifique a classificação de uma seguradora
Você pode verificar as classificações da sua seguradora a qualquer momento. Em termos de classificações, as três principais empresas que acompanham as seguradoras são:
- SOU. Melhor
- Standard & Poor’s
- Moody’s
Cada uma das empresas oferece um sistema de classificação que define claramente quais empresas apresentam mais riscos do que outras. De modo geral, A++, AAA e Aaa são as pontuações superiores, respectivamente, enquanto D, CC e Ca são a extremidade inferior do espectro, indicativas das classificações mais fracas ou mais baixas. Avaliações fortes significam que a empresa é considerada financeiramente estável.
Tenha cuidado, cada empresa utiliza uma metodologia ligeiramente diferente nos seus cálculos de rating. Não há garantia de que, se uma empresa receber a classificação mais alta, seu dinheiro estará seguro. Existem muitos casos em que uma destas empresas de classificação atribuiu a uma empresa uma classificação elevada que se revelou errada. A falência da Executive Life na década de 1990, por exemplo, foi uma surpresa para os segurados e muitos profissionais do setor. Muitos culparam tanto os reguladores estatais como as agências de classificação, pelo menos em parte, pela sua falta de acção.
Rebaixamentos recentes nas classificações
Talvez o indicador mais útil de sua apólice ou operadora seja se ela recebeu ou não algum rebaixamento recente. Quando você estiver se reunindo com seu agente ou consultor, pergunte qual é a classificação atual. Compare esta classificação com onde ela começou originalmente.
As classificações que você espera não ouvir incluem A.M. As melhores classificações são chamadas de E, F ou S. Isso significaria que a empresa está sob supervisão estatal, em liquidação ou tem uma classificação suspensa (o que indica que as informações não estão disponíveis).
Para as classificações da Standard and Poor’s, você ficaria preocupado se a classificação tivesse mudado para R. O R indica que a transportadora está sob a supervisão de negociadores de seguros.
Por último, se a Moody’s emitiu uma classificação Ca ou C, isso significa que a transportadora é extremamente arriscada ou está inadimplente. Uma empresa com classificação tão baixa oferece pouca segurança financeira, o oposto do que você deseja ver. Para utilizar o site da Moody’s, você precisará se cadastrar para ter acesso gratuito criando um nome de usuário e senha.
Seu agente de seguros deve estar acessível e pode ajudá-lo a avaliar as classificações da empresa e as necessidades de apólices.
Um planejador financeiro também pode ajudá-lo a aprender como distribuir o risco por várias operadoras. É algo que você poderia fazer se estivesse comprando uma anuidade. A dispersão do risco evita que os rendimentos de reforma futuros dependam apenas das garantias de uma companhia de seguros.
Seja cauteloso, mas não se preocupe
É muito raro que as companhias de seguros falhem. Muitas vezes, em vez de fecharem as portas, eles encontram um comprador, e seus segurados apenas enfrentam a dor de cabeça de se inscreverem novamente na nova empresa. Assinar com uma empresa altamente avaliada é certamente melhor e faz sentido acompanhar a saúde da empresa – mas é mais do que provável que sua apólice seja segura.
