O que acontece quando você passa um cheque sem fundo?

Passar cheques sem fundos pode causar vários problemas. Você pode ter que pagar taxas significativas, pode perder a capacidade de emitir cheques no futuro, corre o risco de problemas legais e seu crédito pode ser prejudicado. 

Saiba o que pode dar errado se você preencher um cheque com valor superior ao que tem em sua conta bancária. E se você já preencheu um cheque sem fundos suficientes, aprenderá quais etapas tomar a seguir.

O que é um cheque sem fundo?

Um cheque sem fundo é um pagamento que o banco do emissor do cheque não aprova.  O banco pode rejeitar um pagamento porque não há dinheiro suficiente na conta, o emissor do cheque solicitou a suspensão do pagamento do cheque ou por outros motivos.

Quando você preenche um cheque, o beneficiário (a pessoa, empresa ou organização que você está pagando) normalmente deposita o cheque em sua conta bancária ou tenta descontá-lo. O banco destinatário então envia o cheque ao seu banco para receber o pagamento.

Se você não tiver os fundos disponíveis, estará assinando um cheque sem fundos. Às vezes, isso é intencional: você sabe que não tem o dinheiro, mas preenche o cheque mesmo assim. Em outros casos, é um acidente. Existem várias situações em que você pode razoavelmente acreditar que tem dinheiro disponível:

• Um pagamento que você esperava (como um depósito direto do seu trabalho) não chegou à sua conta.
• Um depósito ou pagamento para você ainda não está em sua conta.
• Uma compra com seu cartão de débito criou uma retenção em sua conta (possivelmente por mais do que você realmente gastou).
• Alguém depositou um cheque que você preencheu há muito tempo, mas esqueceu.

Taxas para cheques NSF

Cheques sem fundos podem gerar custos extras.

Depois de devolver um cheque, espere pagar uma taxa NSF ao seu banco (geralmente de US$ 25 a US$ 50 ou uma porcentagem do valor do cheque). Você também pode ter que pagar uma taxa a quem emitiu o cheque. 

Se você usar proteção de cheque especial ou serviços semelhantes em seu banco, o banco poderá fornecer os fundos para permitir a passagem do seu cheque. No entanto, muitas vezes você paga taxas ao seu banco para adiantar o dinheiro (e precisará reembolsar o seu banco).

Como os cheques sem fundos afetam seu crédito

Um cheque devolvido não aparece em seus relatórios de crédito tradicionais, mas sua conta pode eventualmente ir para uma agência de cobrança se você atrasar os pagamentos. É provável que os cobradores de dívidas se reportem às agências de crédito e essas informações prejudicarão sua pontuação de crédito. Se o seu cheque for para o pagamento de um empréstimo e você não resolver o problema rapidamente, o pagamento do empréstimo poderá ser considerado atrasado, o que também pode prejudicar seu crédito.

Bancos de dados de cheques incorretos

Se você tem um histórico de emissão de cheques sem fundos suficientes, pode ser difícil conseguir uma conta bancária. Os bancos e as cooperativas de crédito fazem parceria com fornecedores de dados para rastrear o comportamento do consumidor, e esses bancos de dados podem impedir que você abra uma conta quando precisar.

Os comerciantes também podem usar bancos de dados, como serviços de verificação de cheques. Com base em sua atividade anterior de emissão de cheques, os comerciantes podem se recusar a aceitar pagamentos em cheque e você precisará encontrar formas alternativas de pagamento.

Quando cheques sem fundos são ilegais

Em alguns casos, preencher um cheque devolvido é ilegal. Por exemplo, se você preencher um cheque sabendo que não tem os fundos disponíveis (e com a intenção de fraudar o beneficiário), poderá estar infringindo a lei. Também é ilegal falsificar cheques e usar cheques falsos.

Se você acidentalmente devolver um cheque, poderá não enfrentar consequências legais. Mas quando você assina cheques sem fundo intencionalmente ou cria o hábito de pagar com cheques devolvidos, podem ocorrer problemas jurídicos. Na Virgínia, por exemplo, preencher um cheque sem fundo com a intenção de fraudar torna-se crime se o valor do cheque for de US$ 1.000 ou mais.

Se você é um comerciante e seus clientes assinam cheques com fundos insuficientes, veja como funcionam os cheques devolvidos. Você descobrirá o que causa o problema, como resolvê-lo e como evitar problemas no futuro.

Como parar de emitir cheques sem fundos

Se você estiver devolvendo cheques, siga as etapas a seguir para quebrar o hábito e reduzir as consequências.

Monitore seu saldo

Acompanhe quanto você tem disponível em sua conta corrente e lembre-se de que há uma diferença entre o saldo da sua conta e o saldo disponível. É fácil encontrar o seu saldo fazendo login online ou verificando o aplicativo do seu banco no seu dispositivo móvel. Consultas por mensagem de texto também podem fornecer uma atualização rápida do saldo.

Equilibre sua conta

Aprender a equilibrar sua conta é uma habilidade vital para prevenir problemas; diz quanto você tem agora e quanto terá no futuro. Além de evitar cheques devolvidos, você pode detectar roubos de identidade e erros bancários antes que as coisas saiam do controle.

Mantenha uma almofada

Mantenha algum dinheiro extra em sua conta como reserva. Erros acontecem e, às vezes, US$ 100 ou US$ 200 extras podem ajudá-lo a evitar taxas maiores e dores de cabeça.

Ferramentas alternativas de pagamento

Os cheques não oferecem nenhuma maneira de saber se você está gastando demais. Se você gasta com dinheiro, sempre sabe o que pode pagar. Mas o dinheiro nem sempre é seguro ou prático. Os cartões de débito são outra opção para gastar o dinheiro da sua conta corrente, e você pode instruir seu banco a rejeitar compras que irão sacar sua conta.