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Encontrar erros ou informações incompletas em seu relatório de crédito é frustrante, mas não incomum. Um em cada cinco consumidores apresenta um erro em pelo menos um de seus relatórios de crédito, de acordo com a Federal Trade Commission (FTC).
A melhor maneira de corrigir erros de relatório de crédito é resolver uma disputa com uma agência de crédito. Se você nunca passou por esse processo antes, aqui está uma visão geral do que acontece quando você contesta algo em seu relatório de crédito.
Como funcionam os relatórios de crédito
Seu relatório de crédito é uma compilação de informações sobre como você cumpre suas obrigações de crédito. Muitas das empresas com as quais você tem um relacionamento financeiro enviam as informações da sua conta para as três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – que então reúnem as informações em seu relatório de crédito. Sempre que você faz um pedido de crédito, seu relatório de crédito é revisado para tomar uma decisão sobre você.
Você também pode revisar seu relatório de crédito para ter certeza de que as informações incluídas estão corretas. De acordo com o Fair Credit Reporting Act, você pode remover erros enviando uma disputa de relatório de crédito por escrito à(s) agência(s) de crédito listando as informações imprecisas.
Depois de enviar sua disputa de relatório de crédito, a(s) agência(s) de crédito e a empresa que fornece as informações terão algumas etapas a seguir.
Processo do Credit Bureau depois de enviar uma disputa
Investigação do Bureau de Crédito
A agência de crédito deve revisar todas as informações e documentos recebidos de você e, em seguida, investigar sua disputa no prazo de 30 dias após recebê-la. A agência de crédito deve notificar a empresa que forneceu as informações – o “fornecedor” – sobre a disputa no prazo de cinco dias úteis após recebê-la. A agência de crédito também deve fornecer as informações da sua disputa ao fornecedor.
Observação
A agência de crédito poderá ter 15 dias adicionais para investigar sua disputa se você enviar informações adicionais relacionadas à disputa.
Investigação de credores
O fornecedor das informações deve revisar as informações fornecidas pela agência de crédito e investigar a disputa. Quando o fornecedor chega a uma conclusão, é obrigado a reportar os resultados à agência de crédito. Se a investigação resultar em uma alteração em seu relatório de crédito, o fornecedor deverá informar todas as três agências de crédito.
Atualização do relatório de crédito
Se a agência de crédito descobrir que as informações que você contestou são imprecisas ou não verificáveis, será necessário corrigi-las ou removê-las de seu relatório de crédito. A agência de crédito também deve notificar o fornecedor de que ele foi removido.
Com sua permissão, a agência de crédito pode enviar seu relatório de crédito atualizado para qualquer empresa que o tenha solicitado nos últimos seis meses.
Observação
A agência de crédito pode encerrar o processo de disputa se considerar frívola a disputa do seu relatório de crédito. Se isso acontecer, a agência de crédito deverá informá-lo dentro de cinco dias úteis e informar o que você deve fazer para reiniciar a investigação da disputa.
Próximas etapas se a agência de crédito não corrigir um erro contestado
Se a agência de crédito não corrigir as informações que você sabe serem imprecisas, você também terá o direito de contestá-las diretamente com a empresa que listou as informações em seu relatório de crédito. Dessa forma, você pode ignorar a agência de crédito – que às vezes usa um processo automatizado para “verificar” as informações em seu relatório de crédito – e fazer com que o fornecedor das informações analise mais de perto seus registros.
Às vezes, a origem do erro do seu relatório de crédito se origina em um sistema de computador que precisa ser corrigido por um ser humano. Iniciar uma disputa diretamente com o credor ou credor pode ajudá-lo nesse processo.
Se não estiver satisfeito com os resultados da investigação, você tem o direito de enviar um extrato de 100 palavras para ser adicionado ao seu relatório de crédito. Se você acredita que a agência de crédito violou a lei ao processar sua disputa, você pode enviar uma reclamação ao Consumer Financial Protection Bureau.
Você também pode ter o direito de processar uma agência de crédito que não corrija erros no relatório de crédito. Fale com um advogado de direitos do consumidor sobre o seu caso para ver se você tem motivos para abrir uma ação judicial sob o Fair Credit Reporting Act.
