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Você provavelmente tem boas intenções ao pedir dinheiro emprestado, mas as finanças nem sempre funcionam como planejado. Uma mudança de emprego ou um evento de saúde pode rapidamente desviá-lo do caminho e, eventualmente, você pode “defender” seus empréstimos. É importante saber como a inadimplência afeta sua saúde financeira.
O que significa inadimplência em um empréstimo?
Simplificando, um empréstimo entra em inadimplência quando o mutuário não paga ao credor de acordo com os termos do contrato de empréstimo inicial. O prazo antes do início da inadimplência pode variar de um empréstimo para outro. Se você perder um ou dois pagamentos, poderá incorrer em taxas e seu empréstimo poderá ser designado como “inadimplente”, mas normalmente você pode voltar à situação regular efetuando o pagamento integral dentro de um período de tempo razoável. No entanto, se você não puder pagar integralmente de acordo com os termos do seu contrato inicial, você estará oficialmente inadimplente.
Consequências gerais da inadimplência do empréstimo
A violação de um contrato de empréstimo traz consequências. A inadimplência envia um sinal de alerta para outras entidades financeiras de que você não é um mutuário confiável e pode não ser confiável também em outros aspectos.
Danos ao seu crédito
Se você entrar em inadimplência, seu crédito certamente será prejudicado. Sua pontuação de crédito é composta por muitos fatores, mas o mais significativo é seu histórico de pagamentos.Isso inclui sua situação com todas as contas pendentes, empréstimos, cartões de crédito ou outras linhas de crédito.
Alguns credores relatam inadimplência se você atrasar uma fatura. Nos primeiros 30 dias após o vencimento do pagamento, você provavelmente estará tranquilo, mas os pagamentos perdidos que levam à inadimplência serão relatados às agências de crédito, resultando em pontuações de crédito mais baixas.
Observação
Pontuações de crédito baixas podem impactar diversas áreas da sua vida. Você pode ter mais dificuldade em alugar, encontrar um emprego, inscrever-se em serviços públicos e de telefonia móvel e comprar seguros.
Aumento de custos
A inadimplência também pode aumentar sua dívida. Taxas de atraso de pagamento, multas e custos legais podem ser adicionados à sua conta, aumentando o saldo total devido.
Na verdade, considerando os efeitos dos juros compostos, a dívida pendente cresce rapidamente. Quando você perde pagamentos, seus juros mensais são adicionados ao saldo principal do empréstimo; juros futuros são então cobrados sobre esse saldo maior, o que pode rapidamente crescer como uma bola de neve.
Questões Legais
Quando tudo mais falha, os credores enviam dívidas não pagas para agências de cobrança. As cobranças podem prejudicar seu crédito, incorrer em julgamentos legais e podem ser caras. Em alguns casos infelizes, os cobradores de dívidas também podem ser um grande incômodo.
Em um caso com decisão judicial, um credor poderá enfeitar seus salários ou até mesmo retirar ativos de suas contas bancárias.
Consequências com base no tipo de empréstimo
Dependendo do tipo de empréstimo, o incumprimento acarreta consequências específicas adicionais. Alguns empréstimos vêm com um conjunto integrado de soluções para inadimplência e alguns dependem apenas da confiança.
Empréstimos garantidos
Se o seu empréstimo foi garantido por uma garantia, como sua casa ou carro, o credor poderá reivindicar essa propriedade. O incumprimento de um empréstimo garantido funciona como um gatilho para o credor aproveitar a garantia para compensar a sua dívida não paga.
Se você deixar de pagar um empréstimo de carro, por exemplo, o veículo poderá ser retomado e vendido. Você também pode ser responsável por uma diferença de valor se o carro for vendido por menos do que você deve.A reintegração de posse também se aplica a quaisquer empréstimos de títulos que você tenha feito para o carro para obter dinheiro extra.
As hipotecas também são garantidas. O incumprimento de um empréstimo à habitação é grave, pois o seu credor pode forçá-lo a sair através da execução hipotecária e vender a sua casa para receber o saldo do empréstimo.Se a venda não cobrir o valor total devido, você ainda poderá dever a diferença ou “deficiência”, dependendo das leis estaduais.
Observação
Na sequência da COVID-19, a legislação federal criou várias formas de alívio da dívida através da Lei CARES. Os proprietários receberam tolerância e proteções de execução hipotecária até 30 de setembro de 2021, com disposições específicas para cada estado.
Empréstimos não garantidos
Para empréstimos sem garantia (que não têm garantias vinculadas), os credores só podem danificar seu crédito e tentar cobrar tomando medidas legais.
Os empréstimos federais para estudantes, por exemplo, são oferecidos apenas com base na fé. Se você entrar em inadimplência, seu credor poderá buscar solução por meio de outros departamentos federais, retendo restituições de impostos, enfeitando salários ou cortando pagamentos da Previdência Social.
Observação
De acordo com a Lei CARES, os empréstimos federais a estudantes entraram em tolerância automática, sem acúmulo de juros. As atividades de coleta estão pausadas até 31 de agosto de 2022.
Os cartões de crédito também se enquadram na categoria de dívidas não garantidas. A inadimplência em um empréstimo de cartão de crédito certamente afetará seu crédito como um todo. Você também pode esperar taxas pesadas, altas taxas de juros e ligações de agências de cobrança na tentativa de cobrar o que você deve.
Como evitar a inadimplência de um empréstimo
Prevenir a inadimplência é menos doloroso do que corrigi-la após o fato. Aqui estão algumas estratégias se você estiver perto:
- Entre em contato com seu credor: Se você está tendo dificuldades para efetuar pagamentos, adotar uma postura proativa para encontrar uma solução demonstra boa fé como mutuário.
- Documente tudo: Se você conseguir chegar a um acordo, fique atento ao documentar todas as comunicações e obtenha acordos por escrito. Registros cuidadosos podem ajudar a esclarecer possíveis disputas no futuro.
- Aproveite as opções de alívio de empréstimos estudantis: Os empréstimos federais a estudantes entram em inadimplência após 270 dias de atraso nos pagamentos.É muito tempo para explorar adiamento, tolerância, pagamentos baseados em renda ou outras opções de reembolso.
- Modifique sua hipoteca: Em vez de deixar de pagar o empréstimo imobiliário, procure maneiras de reduzir seus pagamentos mensais por meio de modificação ou refinanciamento do empréstimo. Existem também vários programas governamentais criados para ajudar proprietários de casas em dificuldades.
- Reúna-se com um conselheiro de crédito ou profissional financeiro: Um consultor de crédito licenciado pode ajudá-lo a avaliar sua posição financeira e definir um plano de gerenciamento de dívidas.
Em suma, a inadimplência nos seus empréstimos deve ser evitada a todo custo. No entanto, existem vários métodos para manter a situação regular com seu credor e há ajuda disponível. Com um pouco de reflexão antecipada, você pode evitar a inadimplência do empréstimo e suas consequências desagradáveis.
