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Quando um ente querido morre, há aspectos emocionais e logísticos a serem enfrentados. Você pode ter sentimentos intensos sobre a perda, mas, ao mesmo tempo, pode precisar realizar tarefas mundanas para administrar os assuntos do falecido. Quando se trata de questões financeiras, como a transferência de uma conta bancária para herdeiros, as etapas necessárias dependem de como a conta foi titulada e de qualquer outro planejamento patrimonial em vigor antes da morte.
Neste artigo, abordamos o que acontece com uma conta bancária quando alguém morre. Analisaremos contas individuais e conjuntas, bem como outros tipos de registros de contas. E para aqueles que estão planejando com antecedência, incluímos dicas sobre como facilitar as coisas para seus entes queridos após sua morte.
Principais conclusões
- As contas bancárias são transferidas para os herdeiros por meio de um espólio ou por meio de instruções do beneficiário.
- Você pode potencialmente evitar inventário com beneficiários pagáveis em caso de morte (POD) ou arrendamento conjunto com direitos de sobrevivência.
- Quando você morre sem testamento, as leis estaduais ou as transferências automáticas determinam quem recebe os fundos.
- Um advogado de planejamento imobiliário pode ajudá-lo a transferir ativos para seus entes queridos e, ao mesmo tempo, minimizar os problemas.
O que acontece com uma única conta bancária quando alguém morre?
Uma única conta bancária pertence a um indivíduo e não há mais ninguém na conta. Também conhecidas como registros de contas “individuais”, essas contas normalmente seguem um dos seguintes caminhos quando o proprietário da conta morre:
- Se houver um beneficiário do POD, os fundos vão para a pessoa, pessoas ou entidade nomeada como beneficiária. Quando isso acontece, os fundos não precisam passar por inventário.
- Se não houver beneficiário, os recursos vão para o patrimônio do falecido. A partir daí, os fundos restantes serão distribuídos de acordo com as instruções do testamento. Se não houver testamento, a lei estadual normalmente determina quem recebe os fundos.
Observação
Sucessões é o processo de comprovação da validade do testamento, pagamento de reivindicações contra o patrimônio e distribuição de bens.
O que acontece com uma conta conjunta?
Na maioria dos casos, os ativos de uma conta conjunta são transferidos automaticamente para os titulares sobreviventes da conta conjunta quando alguém morre. Isto é particularmente verdadeiro para inquilinos conjuntos com direitos de sobrevivência (JTWROS). Mas existem várias maneiras de abrir contas bancárias com vários proprietários de contas, por isso é fundamental entender como a conta foi criada.
O que acontece com uma conta bancária quando alguém morre sem testamento?
Existem vários bons motivos para obter um testamento, mas alguns ativos podem ser transferidos independentemente de haver um testamento em vigor. Quando se trata de transferência de contas bancárias após a morte, pode não importar se a pessoa que morreu tinha testamento.
Transferências Automáticas
Em alguns casos, os fundos ficam à disposição dos herdeiros sem necessidade de inventário.
- Com o registro POD, os recursos vão automaticamente para os beneficiários indicados.
- Com as contas JTWROS, qualquer proprietário sobrevivente da conta assume o interesse da pessoa falecida na conta.
Ativos Imobiliários
Se uma conta não for transferida automaticamente para outra pessoa por meio de direitos de sobrevivência ou registro POD, os ativos irão para seu patrimônio. A partir daí, os fundos ficam disponíveis para satisfazer as reivindicações dos credores, e quaisquer ativos remanescentes podem ser distribuídos de acordo com as instruções do testamento. Se não houver testamento, a lei estadual geralmente dita o que acontece com os ativos restantes.
O que acontece com o seguro FDIC depois que alguém morre?
Quando o titular de uma conta bancária morre com ativos segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), a cobertura do FDIC continua por seis meses após a morte.Um cônjuge sobrevivente ou qualquer outra pessoa envolvida pode usar esse tempo para transferir fundos para outras contas e garantir que os saldos das contas permaneçam abaixo dos limites do seguro FDIC.
Prevenindo complicações para seus entes queridos
Lidar com a morte de um ente querido já é bastante difícil, por isso é inteligente tomar medidas que aliviem o fardo dos sobreviventes.
Observação
Discuta sua estratégia com um advogado de planejamento imobiliário e um contador público certificado (CPA) antes de agir. Ao tentar resolver um problema, seus esforços podem criar outros involuntariamente.
Considere os beneficiários
Pode fazer sentido adicionar beneficiários às contas bancárias se você souber para quem deseja repassar os ativos. Com o registro POD, os beneficiários precisam apenas fornecer documentos como comprovante de óbito para ter acesso ao dinheiro em suas contas.
Considere titulares de contas conjuntas
Adicionar titulares de contas conjuntas com direitos de sobrevivência facilita a transferência de fundos para outras pessoas. No entanto, pode haver várias consequências não intencionais ao adicionar titulares de contas conjuntas. Por exemplo, qualquer proprietário de conta pode sacar fundos, e seu dinheiro pode ficar disponível para credores que instaurem ações legais contra outros proprietários de contas. Adicionar co-proprietários também pode ter implicações no imposto sobre doações.
Mantenha seu plano imobiliário atualizado
Se você nunca fez nenhum planejamento imobiliário, agora é um excelente momento para começar. Faça um testamento e revise o documento periodicamente para ter certeza de que ele ainda cumpre tudo o que você deseja. Com a ajuda de um advogado licenciado em seu estado, você pode aumentar as chances de os ativos passarem da maneira que você deseja. Também é uma boa ideia contratar um CPA ao concluir seu plano. Fazer isso pode ajudar a minimizar os impostos para seus herdeiros e outras complicações.
Observação
Quando a propriedade é transferida automaticamente, os fundos não passam por inventário.Como resultado, essas transferências podem anular ou entrar em conflito com quaisquer instruções do seu testamento. Os titulares de contas conjuntas e as designações de beneficiários (se houver) geralmente determinam quem receberá o dinheiro depois que você morrer.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que acontece se alguém morrer sem testamento, mas tiver um beneficiário na conta bancária?
Com um beneficiário válido estabelecido, os fundos de uma conta bancária vão para o beneficiário. Essa pessoa precisará entrar em contato com o banco e fornecer documentação para reivindicar fundos. Se o beneficiário falecer antes do titular da conta bancária, os bens normalmente vão para o patrimônio do falecido. A partir daí, os bens poderão ser distribuídos de acordo com instruções em testamento ou por lei estadual.
Quanto tempo você tem para reivindicar as contas bancárias de uma pessoa falecida?
Não há um limite exato de quando você precisa reivindicar fundos e certamente você pode levar algum tempo para se adaptar à morte de um ente querido. No entanto, é aconselhável agir prontamente. Eventualmente, a conta pode ficar inativa e os bancos podem ser obrigados a entregar as contas inativas ao Estado para guarda (geralmente após vários anos). Os herdeiros ainda terão acesso aos fundos, mas pode haver etapas extras envolvidas.Além disso, o executor, representante pessoal ou administrador pode precisar encerrar as contas bancárias do falecido para concluir o processo de inventário. Finalmente, quando a cobertura adequada do seguro FDIC é uma preocupação, é inteligente transferir fundos no prazo de seis meses após a morte.
