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Com uma conta corrente, geralmente você só pode gastar o dinheiro que tem em sua conta. Se você tiver US$ 100 em sua conta, por exemplo, poderá gastar até US$ 100. Se você tentar gastar $ 102 e o banco permitir que a transação seja realizada, seu saldo bancário ficará negativo. Isso é chamado de “cheque especial”.
Seu banco cobrará uma taxa de cheque especial pela cortesia de pagar transações que excedam seu saldo bancário.Você pode até ter que pagar uma taxa se sua conta permanecer negativa por cinco ou sete dias úteis consecutivos.Mas o que os descobertos significam para o seu crédito?
Como os descobertos afetam sua pontuação de crédito
As informações da sua conta corrente não são informadas regularmente às agências de crédito.Isso porque você está gastando seu próprio dinheiro, não o dinheiro que pediu emprestado. Felizmente, os descobertos bancários não afetarão sua pontuação de crédito, desde que você os resolva em tempo hábil. Depois de pagar o valor do cheque especial e deixar sua conta com saldo de pelo menos zero, você poderá continuar usando sua conta corrente normalmente.
No entanto, se você nunca cuidar do saldo negativo do cheque especial, seu saldo devedor poderá ser enviado a uma agência de cobrança para providências posteriores. Nesse ponto, o cobrador de dívidas reportará a conta às agências de crédito e ela será adicionada ao seu relatório de crédito. A cobrança proveniente do seu cheque especial afetará sua pontuação.Uma conta de cobrança permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos, mesmo depois de pagada, a menos que você negocie com a agência de cobrança para removê-la.
Pagando seu cartão de crédito com cheque
Sua pontuação de crédito também pode ser prejudicada se o cheque que você emitiu para cobrir o pagamento com cartão de crédito for devolvido por fundos insuficientes. Isso acontece quando não há dinheiro suficiente em sua conta corrente para cobrir o pagamento e seu banco não paga a transação.
Nesse caso, a administradora do cartão de crédito cobrará uma taxa de cheque devolvido.Se você não efetuar o pagamento em 30 dias, sua conta será denunciada como inadimplente à agência de crédito e sua pontuação de crédito será afetada.
Nota
É um bom hábito verificar periodicamente se seus pagamentos foram compensados para verificar se seu pagamento foi processado com sucesso.
Se os cheques continuarem a ser devolvidos, sua conta de cartão de crédito continuará sendo informada como inadimplente e sua pontuação de crédito sofrerá mais danos. Ao usar um cheque para pagar seu cartão de crédito, certifique-se de ter dinheiro suficiente em sua conta para cobrir o cheque e quaisquer outras transações pendentes.
Descobertos bancários e sua pontuação de crédito
Embora os descobertos bancários possam não afetar diretamente a sua pontuação de crédito, pode haver uma correlação entre vários descobertos bancários e uma baixa pontuação de crédito.Se você saque a descoberto com frequência em sua conta corrente, é um sinal de que está gastando mais dinheiro do que realmente tem. Isso pode significar que você está assumindo mais dívidas do que pode pagar e que perdeu os pagamentos com cartão de crédito porque não tem dinheiro para pagar suas contas.
Nota
Seu histórico de pagamentos e nível de endividamento são duas das maiores influências em sua pontuação de crédito.
Outros sistemas de pontuação de crédito
Seu banco pode ter um sistema interno de pontuação de crédito que usa informações do seu relatório de crédito junto com o histórico da sua conta nesse banco. Se o seu banco usar esse tipo de pontuação de crédito, essa pontuação de crédito específica poderá ser afetada pelo seu cheque especial. Isso afetaria apenas a sua capacidade de obter um cartão de crédito ou empréstimo com esse banco ou suas subsidiárias.
Nota
Sua pontuação FICO e pontuação de crédito não serão afetadas por uma conta bancária com saque a descoberto, exceto quando o cheque especial acabar em seu relatório de crédito por meio de uma conta de cobrança ou pagamento devolvido.
Existem também agências de relatórios especializadas que informam sobre contas correntes encerradas com saldo devedor. Isso inclui Certegy Check Services, ChexSystems e Telecheck. Ter uma conta listada em uma dessas agências pode afetar sua capacidade de obter uma nova conta corrente.No entanto, as informações dessas agências especializadas não estão incluídas na sua pontuação de crédito.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como posso evitar descobertos bancários?
Geralmente você pode vincular sua conta corrente à sua conta poupança. O banco cobrirá automaticamente um possível saque a descoberto de sua conta poupança, para que você não saque a descoberto em sua conta corrente se não tiver fundos suficientes para cobri-lo. É claro que a manutenção cuidadosa de registros pode ajudar muito. Fique de olho no saldo da sua conta e inscreva-se para receber alertas do seu banco caso o seu saldo caia abaixo de um determinado valor.
Que informações os bancos reportam às agências de crédito?
Os bancos informam apenas às agências de crédito sobre os empréstimos que você tem com eles, como uma linha de crédito pessoal, um empréstimo para aquisição de automóveis ou uma hipoteca. Eles relatarão seu histórico de pagamentos e outras atividades, assim como qualquer outro credor faria.
