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Deixar o emprego pode ser agridoce – ou, às vezes, simplesmente amargo. Mas se você tem uma pensão de benefício definido, deixar o emprego também pode ser complicado. O que acontece com seu plano de pensão quando você sai de uma empresa antes de estar pronto para se aposentar? Você pode estar se perguntando se receberá o dinheiro imediatamente e, em caso afirmativo, o que deverá fazer com ele. Você também pode ter dúvidas sobre as consequências fiscais de receber seu dinheiro de uma só vez (se for uma opção).
Houve um tempo em que algumas pessoas não consideravam deixar o emprego com uma pensão de benefício definido, mas as pessoas mudam de emprego com muito mais frequência do que no passado, e os tipos de benefícios que os empregadores oferecem mudaram. Se surgir uma oferta melhor antes da aposentadoria, cabe a você decidir o que fazer com a pensão que acumulou.
O que é uma pensão de benefício definido?
Uma pensão de benefício definido é o que a maioria das pessoas considera a pensão tradicional e tradicional que seus pais ou avós tinham. Você sabe, o tipo que garante aos trabalhadores que permanecem na empresa um fluxo de renda vitalício durante a aposentadoria.
Observação
As pensões de benefícios definidos não são tão comuns hoje em dia. Foram substituídos por planos de contribuição definida, como o 401(k)s, que atribuem grande parte da responsabilidade da poupança ao trabalhador e não oferecem quaisquer garantias de um determinado montante de rendimento de reforma.
Você está investido?
De acordo com o Departamento do Trabalho, num plano de benefícios definidos, um empregador pode exigir que os empregados tenham cinco anos de serviço para se tornarem 100% investidos nos benefícios financiados pelo empregador. Os empregadores também podem optar por oferecer um cronograma gradual de aquisição de direitos. Com esse cronograma, os funcionários teriam 20% adquiridos após três anos, 40% adquiridos após quatro anos, 60% adquiridos após cinco anos, 80% adquiridos após seis anos e totalmente adquiridos após sete anos de serviço. Os empregadores são livres de oferecer planos mais generosos do que este, desde que cumpram estes mínimos.
Observação
Você só tem direito à parcela adquirida de sua pensão no momento em que deixa seu empregador.
Opções de pensão quando você sai do emprego
Normalmente, quando você deixa um emprego com uma pensão de benefício definido, você tem algumas opções. Você pode optar por receber o dinheiro de uma só vez agora ou aceitar a promessa de pagamentos regulares no futuro, também conhecido como anuidade. Você pode até conseguir uma combinação de ambos.
O que você faz com o dinheiro da sua pensão pode depender da sua idade e do tempo que falta para se aposentar. Se você é jovem e tem uma quantia relativamente pequena de dinheiro em jogo, uma quantia fixa pode ser a escolha mais fácil.
Observação
Tenha em mente que a maioria dos pagamentos de anuidades são fixos e não acompanham a inflação. A pequena anuidade de hoje parecerá ainda menor no futuro.
Investindo seus fundos de pensão
Dentro de 30 a 40 anos, o poder de compra da sua pensão poderá ser bastante reduzido. Invista você mesmo, talvez com a ajuda de um consultor financeiro credenciado, e você poderá obter um melhor retorno do seu dinheiro a longo prazo. No entanto, se for um investidor disciplinado, gerir os seus recursos de pensões fará mais sentido do que se for propenso a reações baseadas no medo aos movimentos do mercado.
Pegue a anuidade
Por outro lado, se você está mais perto da aposentadoria e busca uma renda garantida, a anuidade pode ser uma opção mais atrativa. Você não precisa se preocupar em investir o dinheiro nos anos precários de pré-aposentadoria.
Você também poderá ter uma noção melhor da saúde de curto prazo da empresa e da capacidade de cumprir suas promessas de pensão. As pensões são seguradas pelo governo através da Pension Benefit Guaranty Corporation, mas quando as empresas falem, os funcionários e ex-funcionários geralmente não recebem tudo o que lhes foi prometido.Às vezes, as empresas oferecem benefícios extras para incentivar os funcionários mais velhos a permanecerem no plano. Se sua pesquisa indicar que seu plano está subfinanciado ou provavelmente o será no futuro, é mais provável que você selecione um montante fixo.
O que fazer com um pagamento único de pensão
Se você aceitar o montante fixo, considere transferir o dinheiro diretamente de sua pensão para uma conta de aposentadoria individual (IRA) para evitar que seja tributado. Se sua empresa emitir um cheque para você, você terá 60 dias para transferir o dinheiro para uma conta com benefícios fiscais antes que o dinheiro seja tributado.
Você deve gastar seus fundos de pensão após sacar?
A menos que você realmente precise dos fundos, é melhor evitar gastar o montante fixo antes da aposentadoria. Você não apenas estará perdendo o crescimento do investimento a longo prazo, mas também terá que pagar impostos sobre o dinheiro, além de uma multa de retirada antecipada de 10%.Se você tiver ativos significativos em seu plano, poderá enfrentar uma alta cobrança de impostos.
Dentro de um IRA de rolagem, os fundos podem ser investidos da maneira que você escolher. Você pode até comprar uma anuidade dentro do IRA para capturar parte dessa renda garantida por conta própria.
Alguns administradores de planos de aposentadoria, incluindo Vanguard e Fidelity Investments, oferecem aconselhamento e ferramentas online para ajudar os funcionários a decidir entre uma anuidade e um montante fixo. Vale a pena brincar com alguns deles antes de tomar uma decisão. Você também pode entrar em contato com os administradores do plano para obter orientação com base em suas circunstâncias e objetivos específicos.
Principais conclusões
- Um plano de pensão de benefício definido garante aos empregados um montante fixo de renda durante a aposentadoria com base em fatores como histórico salarial e anos de serviço no empregador.
- Compreender os requisitos de aquisição de direitos é crucial; você só tem direito à parte adquirida de sua pensão ao deixar o empregador.
- Considere com sabedoria: Invista seus fundos de pensão para crescimento potencial ou opte por uma anuidade para renda garantida. Considere fatores como idade, necessidade financeira e estabilidade da empresa.
