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O que acontece com sua hipoteca depois que você morre e o que você pode fazer para facilitar as coisas para seus entes queridos sobreviventes? A boa notícia é que os herdeiros não são responsáveis por empréstimos com os quais não têm nada a ver, e você pode planejar com antecedência para manter todos em casa – se é isso que eles desejam.
Principais conclusões
- De acordo com a lei federal, os credores devem permitir que membros da família assumam uma hipoteca quando herdarem um imóvel residencial.
- Os herdeiros não são obrigados a manter a hipoteca após sua morte, mas a decisão final cabe ao executor do testamento.
- Se os herdeiros não puderem arcar com os pagamentos ou não quiserem o imóvel, vender a casa é sempre uma opção.
- Se você está preocupado com o que acontecerá com sua casa, converse com um advogado local sobre suas opções no que diz respeito ao planejamento imobiliário.
O que acontece com a dívida na morte
A morte de um mutuário muda as coisas, mas talvez não tanto quanto você imagina. O empréstimo ainda existe e precisa ser liquidado, como qualquer outro empréstimo.Mas os riscos podem ser maiores com a dívida habitacional, porque os membros da família podem viver na casa ou ter ligações emocionais com ela. Os sobreviventes podem lidar com a hipoteca de várias maneiras, algumas das quais serão mais atraentes do que outras.
Continue fazendo pagamentos de hipotecas
É crucial tomar providências para seus pagamentos mensais quando você morrer. Isso evita que o credor aplique multas e inicie o processo de execução hipotecária. Um cônjuge sobrevivente, seu executor ou qualquer outra pessoa pode fazer pagamentos enquanto liquida o patrimônio.O pagamento automático de contas também pode funcionar, desde que seus fundos ainda estejam disponíveis. As instituições financeiras podem congelar contas após a sua morte, por isso pode ser necessário garantir que outras pessoas estabeleçam novos métodos de pagamento.
Passando a casa para parentes
Seu patrimônio é responsável pelo pagamento de dívidas, mas os imóveis são únicos. De acordo com a lei federal, os credores devem permitir que membros da família assumam uma hipoteca quando herdarem um imóvel residencial. Isso evita que os credores exijam o pagamento sob uma cláusula de vencimento na venda, que seria acionada quando a propriedade fosse transferida para seus herdeiros.Os herdeiros não precisam provar que têm capacidade de reembolsar o empréstimo antes de assumir a hipoteca.
Reembolso e Refinanciamento
Os herdeiros não são obrigados a manter a hipoteca após sua morte, mas a decisão final cabe ao executor do testamento. Eles podem refinanciar o empréstimo se houver um melhor disponível ou podem simplesmente pagar a dívida integralmente. Se você tiver ativos significativos em seu patrimônio no momento da morte, fazer com que seu executor pague o empréstimo permite que os herdeiros levem a casa de forma gratuita e limpa.
Casais
Para a maioria dos casais, o processo é simples. Se ambos os cônjuges forem proprietários da casa e solicitarem o empréstimo em conjunto, o cônjuge sobrevivo geralmente assume tudo (propriedade da casa e responsabilidade pelo empréstimo).
Co-signatários
Se alguém co-assinasse o empréstimo à habitação, esse indivíduo seria responsável pelo pagamento da dívida – quer viva ou não na casa ou tenha participação acionária.
Observação
Os fiadores não proprietários provavelmente correm maior risco em termos de serem responsáveis pelo pagamento de sua dívida hipotecária pendente após sua morte.
Vendendo a casa
Em alguns casos, os herdeiros podem não conseguir assumir a hipoteca. Quer não tenham condições de arcar com os pagamentos ou não queiram o imóvel, vender a casa é sempre uma opção.
Patrimônio Positivo
Se a casa valer mais do que o devido, a diferença pode ir para seus herdeiros. O seu executor pode vender a propriedade e usar o produto para saldar outras dívidas ou distribuir bens aos herdeiros. Alternativamente, se um herdeiro individual assumir a hipoteca e a propriedade da casa, ele poderá embolsar a diferença.
Patrimônio Líquido Negativo
Se você deve mais do que o valor da casa – e ninguém quer assumir os pagamentos – seu executor poderá negociar uma venda a descoberto com seu credor. Se tudo mais falhar, o credor pode simplesmente executar a hipoteca e seus entes queridos não serão responsáveis pela dívida – desde que não tenham assinado a hipoteca.
Hipotecas reversas
As hipotecas reversas são diferentes porque você não faz pagamentos mensais. Hipotecas de conversão de patrimônio residencial (HECMs) são os tipos mais comuns desses tipos de empréstimos, que devem ser pagos após a morte ou mudança do último mutuário (ou cônjuge elegível). Depois disso, os herdeiros receberão uma notificação de vencimento do credor. Se quiserem ficar com a casa, terão 30 dias para pagar o saldo total do empréstimo ou 95% do valor de avaliação da casa – o que for menor. Se quiserem vender a casa, o credor receberá o produto como reembolso do empréstimo.
Como se preparar
Algum planejamento imobiliário básico tornará as coisas mais fáceis para todos. Fale com um advogado local, descreva o que você espera realizar e pergunte a melhor forma de fazer isso acontecer. Quanto mais cedo melhor. Um simples testamento pode resolver o problema, ou você pode usar estratégias adicionais.
Seguro de vida
O seguro de vida pode fornecer uma injeção rápida de dinheiro para ajudar seus herdeiros a pagar o empréstimo à habitação ou a manter os pagamentos mensais. Esse dinheiro pode dar opções a todos, incluindo ao cônjuge sobrevivente que pode ou não querer ficar com a casa. Se um fiador o ajudou a ser aprovado, você pode libertá-lo.
Opções de propriedade
Com a ajuda de profissionais qualificados, avalie se faz ou não sentido manter seu imóvel em um trust ou entidade empresarial como uma LLC. Adicionar proprietários adicionais ao título também pode ser uma opção. Qualquer ação que mantenha sua casa fora do inventário pode ajudar a reduzir custos e facilitar a transição para seus herdeiros. No entanto, essas alterações podem ter consequências legais e fiscais significativas, por isso consulte um advogado local e um CPA antes de tomar qualquer ação.
Mantenha dinheiro líquido
Especialmente se os membros da sua família tiverem dificuldade em fazer pagamentos após a sua morte, disponibilize fundos para eles. Isso os ajudará a minimizar o estresse e a papelada, e eles poderão vender a casa por um preço justo, se isso for necessário. Enquanto isso, eles precisarão pagar a hipoteca, manter a propriedade e manter-se em dia com os impostos.
Fale sobre isso
Discuta suas intenções com qualquer pessoa que será afetada por sua morte. Não é divertido e é mais difícil para alguns do que para outros, mas a comunicação pode ajudar muito a prevenir dores de cabeça quando o inevitável acontece. Descubra se os entes queridos querem ficar com a casa ou se preferem seguir em frente. Se você tiver vários herdeiros, esclareça quem fica com o quê – e em que condições. Por exemplo, se uma pessoa ficar com a casa, o património pagará a hipoteca ou esse indivíduo herdará o empréstimo à habitação juntamente com a propriedade?
Perguntas frequentes (FAQ)
Que dívidas são perdoadas na morte?
Na maioria dos casos, as dívidas não são automaticamente perdoadas após a morte do devedor. As dívidas são pagas com os bens do falecido. Se o espólio não puder pagar todas as dívidas, quaisquer fiadores e, em alguns estados, os cônjuges serão responsáveis pelo pagamento. Caso contrário, eles podem não ser pagos.
O que acontece com uma casa quando o proprietário morre sem testamento?
Geralmente, se alguém morre sem testamento, bens como a sua casa irão primeiro para qualquer coproprietário legal. Se não houver nenhum, então a propriedade dos bens será decidida pelo processo de inventário do estado. As transferências de propriedade nesta situação são regidas pelas leis de intestino de cada estado e o processo pode ser complicado. Para quaisquer bens importantes, é sempre melhor ter um testamento, para que você possa garantir que seus herdeiros receberão todos os bens que você pretende que eles obtenham – e em tempo hábil.
Existe seguro hipotecário em caso de morte?
Se você quiser garantir que seus herdeiros não terão que se preocupar em vender a casa e pagar a hipoteca quando morrer, você pode considerar um tipo de seguro de vida chamado “seguro de proteção hipotecária”. Este seguro pagará o saldo restante da hipoteca quando você morrer, para que ninguém mais seja responsável por essa dívida.
