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Os bancos são o lugar mais seguro para guardar o seu dinheiro, mas as falências bancárias acontecem. Para se proteger e evitar o pânico caso seu banco fala, é importante entender a situação e o que você pode fazer a respeito. A principal coisa a lembrar é que, desde que seus fundos sejam segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) – e provavelmente estão – então seu dinheiro estará seguro.
O que causa falências bancárias
Os bancos falham quando já não conseguem cumprir as suas obrigações. Eles podem perder muito em investimentos ou tornar-se incapazes de fornecer dinheiro quando os depositantes o exigirem.
Em última análise, as falências acontecem porque os bancos não guardam apenas o seu dinheiro em cofres. Quando você entra e deposita dinheiro (ou deposita fundos eletronicamente), o banco investe esse dinheiro. Uma forma simples de investimento é conceder empréstimos a outros clientes do banco para que eles possam ganhar juros – e pagar-lhe juros sobre os seus depósitos.
Os bancos também investem de formas muito mais complicadas. Se o banco sofrer grandes perdas em qualquer área, corre o risco de falir.
O que acontece em uma falência bancária
A maioria dos bancos dos EUA é segurada pelo FDIC.Se o seu banco for um deles, você pode contar com o FDIC para garantir que receberá seu dinheiro em caso de falência.
A primeira escolha do FDIC é que um banco saudável assuma os activos segurados de um banco falido. Em alguns casos, esta opção não está disponível e a organização emitirá um cheque para você pelos seus depósitos segurados.
Observação
O FDIC não publica um prazo específico para a resolução de falências bancárias. The organization notes that historically, it has made funds available within one business day. Eles tentam fechar os bancos às sextas-feiras e voltar ao “business as usual” na segunda-feira de manhã. No entanto, as circunstâncias de uma determinada falência bancária ou de suas contas podem retardar o processo.
O FDIC garante depósitos de até US$ 250.000, portanto, manter mais do que isso em qualquer banco pode colocar seu dinheiro em risco. No entanto, é possível ter mais de US$ 250.000 segurados em um banco se várias pessoas ou entidades tiverem interesse no dinheiro. Por exemplo, contas de reforma e contas de poupança para diferentes membros da família podem aumentar a sua protecção. Reserve um tempo para entender os limites do FDIC se você tiver mais de US$ 250.000 no banco.
Para muitos clientes, a falência de um banco não é um acontecimento. Eles continuam a usar cheques, cartões de débito e instruções de transferência eletrônica que usavam antes da falência do banco. Em algum momento, os clientes poderão eventualmente receber novos cheques e cartões.
Depósitos não segurados
Se você não opera em uma instituição segurada pelo FDIC, você corre um risco enorme. Quando estes bancos falem, o FDIC assume o controle. Eles podem vender o banco para outro banco (mais forte) ou podem operá-lo por algum tempo como um banco de propriedade federal.
Se você tiver depósitos não segurados em uma instituição segurada pelo FDIC, poderá ter um problema. O FDIC normalmente disponibiliza os depósitos segurados imediatamente após a falência de um banco, mas os depósitos não segurados podem não estar disponíveis durante anos. O FDIC tem de vender a instituição e os seus activos e ver quanto dinheiro (se houver) resta para distribuir aos credores.
Observação
Às vezes, as agências bancárias são destruídas como resultado de desastres naturais ou terrorismo. A destruição física é diferente da falência de um banco. Novamente, se suas contas estiverem seguradas, o evento provavelmente será apenas um inconveniente e não algo que irá arruiná-lo completamente.
Corridas bancárias
Depois que a falência de um banco é anunciada, há poucos motivos para correr ao banco ou sacar seus depósitos, se seus ativos estiverem segurados. Se o FDIC já assumiu o controle, o seu dinheiro não estará mais nas mãos do banco fraco e falido. If you want to get your money out and use a different bank, you can write a check or transfer your money electronically to the new bank.
Se o FDIC não encontrar um banco sucessor, você não terá acesso ao seu dinheiro e terá que aguardar um cheque do FDIC. Em ambos os casos, não há nada que você possa fazer após o anúncio da falência de um banco que afete quanto dinheiro – se houver – você perderá.
Evitando falências bancárias
É difícil saber quais bancos irão falir. O FDIC não anuncia aquisições de bancos com antecedência. O melhor curso de ação é certificar-se de que você está observando os limites do FDIC e não assumindo nenhum risco.
Alguns serviços de classificação bancária podem ajudá-lo a evitar falências bancárias. Estes serviços analisam a solidez dos bancos, os modelos de negócio e a exposição a vários riscos.
Você também pode obter alguns insights calculando o Texas Ratio do seu banco: divida o valor de todos os ativos inadimplentes pelo capital social mais as reservas para perdas com empréstimos. Se esse índice exceder 100%, geralmente há uma chance maior de o banco falir.
No entanto, as falências bancárias podem ser difíceis de prever, especialmente por pessoas de fora, por isso é aconselhável manter os seus fundos segurados.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quantos bancos quebram todos os anos?
Desde 2010, as falências bancárias têm registado um declínio constante. Em 2020, quatro bancos faliram, mas em 2021 não houve falências bancárias. Em meados de 2022, não houve nenhuma falência bancária adicional.
O que acontece quando as cooperativas de crédito falham?
As cooperativas de crédito falham por razões semelhantes às dos bancos. Credit union deposits aren’t covered by the FDIC, but they are covered by a similar body called the National Credit Union Administration (NCUA) for deposits up to $250,000. As cooperativas de crédito seguradas pelo governo federal são tão seguras quanto os bancos segurados pelo FDIC.
Os itens que tenho em meu cofre são segurados pelo FDIC?
Os itens em um cofre não são segurados pelo FDIC, mas seus itens provavelmente estariam seguros no caso de falência do banco. Como os bancos falidos são geralmente assumidos por outros bancos, o seu cofre permaneceria o mesmo. Se a agência fechasse ou se outro banco não assumisse o controle do banco, você seria notificado pelo banco ou pelo FDIC sobre como tomar posse de seus itens.
