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A morte é uma daquelas certezas desagradáveis da vida. Com dívidas de cartão de crédito, você pode sentir uma ansiedade adicional sobre como as dívidas serão tratadas após sua morte. Você pode se preocupar com quem é responsável pelo pagamento da dívida ou se o empréstimo será perdoado após sua morte.
A resposta mais simples é que a dívida do cartão de crédito é responsabilidade do mutuário – e não de qualquer outra pessoa – especialmente quando se toma um empréstimo individualmente. Mas as situações da vida real são mais complicadas. Além do mais, os credores podem causar confusão e pânico quando dizem aos amigos e familiares para usarem o seu próprio dinheiro para pagar as dívidas de outra pessoa.
Sua propriedade paga dívidas
Seus bens são tudo o que você possui quando morre, como dinheiro em contas bancárias, imóveis e outros ativos. Após a morte, o seu património será liquidado, o que significa que qualquer pessoa a quem você deve tem o direito de receber o pagamento do seu património e, em seguida, quaisquer bens restantes serão transferidos para os seus herdeiros.
Os credores têm um tempo limitado para cobrar dívidas. Seu representante pessoal – o executor – deve notificar os credores sobre seu falecimento. Isso pode acontecer por meio de anúncio publicado ou por meio de comunicação enviada diretamente aos credores. Então, as dívidas são saldadas até que todas as dívidas sejam pagas ou até que seu patrimônio fique sem dinheiro.
Diferentes tipos de dívida
Quando se trata de saldar dívidas após sua morte, o tipo de dívida será importante. Novamente, há uma prioridade para quais dívidas serão pagas e como serão pagas. A dívida do cartão de crédito está relativamente baixa na lista.
Empréstimos Pessoais
A dívida do cartão de crédito é uma forma de empréstimo pessoal, e a maioria dos outros empréstimos pessoais são tratados de forma semelhante. Não é necessária qualquer garantia para garantir o empréstimo, pelo que os credores têm de esperar que o património tenha activos suficientes para pagar a dívida.
Empréstimos estudantis
A dívida estudantil também não é garantida na maioria dos casos. No entanto, estes empréstimos são por vezes cancelados (ou perdoados) com a morte do mutuário. Especialmente com empréstimos federais, que são mais favoráveis ao consumidor do que empréstimos estudantis privados, há uma boa chance de que a dívida possa ser liquidada. Os credores privados podem definir suas próprias políticas.
Empréstimos à habitação
Quando você compra uma casa com dinheiro emprestado, esse empréstimo normalmente é garantido por um penhor da propriedade. Essa dívida precisa ser saldada, ou o credor pode pegar a propriedade por meio de execução hipotecária, vendê-la e receber o que lhe é devido. As segundas hipotecas e os empréstimos para aquisição de casa própria deixam você em uma posição semelhante. A lei federal torna mais fácil para certos membros da família e herdeiros assumirem empréstimos imobiliários e manterem a casa da família, portanto, não espere que o credor execute a hipoteca imediatamente.
Empréstimos para automóveis
Os empréstimos para automóveis também são empréstimos garantidos em que o veículo é usado como garantia. Se os pagamentos forem interrompidos, o credor poderá retomar a posse do carro. No entanto, a maioria dos credores simplesmente deseja receber o pagamento e não retomará a posse se alguém assumir os pagamentos.
Pagar dívidas após sua morte
Se o seu patrimônio não tiver ativos suficientes para cobrir todas as suas dívidas, os credores estarão sem sorte. Por exemplo, se você tiver uma dívida de $ 10.000 e seu único ativo for $ 2.000 no banco, seus credores amortizarão qualquer saldo não pago e sofrerão prejuízo.
No entanto, sua propriedade inclui coisas como sua casa, veículos, joias e muito mais. Quaisquer ativos que vão para o seu patrimônio estão disponíveis para satisfazer seus credores. Antes de distribuir bens aos herdeiros – seja seguindo as instruções de um testamento ou seguindo a lei estadual – seu representante pessoal é responsável por garantir que todas as reivindicações dos credores foram tratadas. Se não houver dinheiro suficiente disponível para pagar todas as contas, a propriedade poderá precisar vender algo para gerar dinheiro.
É possível que uma propriedade tenha que vender a casa para pagar contas de cartão de crédito e outras dívidas. No entanto, a lei estadual determina quais ações estão disponíveis aos credores. Em muitos casos, os tribunais locais decidem se a propriedade precisa vender uma casa ou se podem ser colocados penhores sobre a casa.
Propriedade não sucessória
Apenas os bens do patrimônio estão disponíveis para pagamento de dívidas. Os bens podem, e muitas vezes passam, para os herdeiros sem passar por inventário ou se tornarem parte do patrimônio. O inventário é um processo caro e demorado.
Quando os ativos ignoram o inventário, eles não precisam ser usados para saldar dívidas. Os credores geralmente não podem ir atrás de bens que vão diretamente para os herdeiros, embora haja algumas exceções. Por exemplo, o benefício por morte de uma apólice de seguro de vida é normalmente protegido dos credores.
Beneficiário Designado
Certos tipos de ativos têm um beneficiário designado ou instruções específicas sobre como lidar com os ativos após a morte do proprietário da conta. Um beneficiário é uma pessoa ou entidade escolhida pelo proprietário para receber bens por ocasião da morte.
Por exemplo, contas de aposentadoria – como IRA ou 401k – e apólices de seguro de vida oferecem a opção de usar beneficiários. Com uma designação de beneficiário adequada, os bens podem passar diretamente para o beneficiário sem passar por inventário. A designação do beneficiário substitui quaisquer instruções contidas em um testamento. O testamento não importa, porque só se aplica a bens que fazem parte do património, e as designações de beneficiários permitem-lhe ignorar totalmente o património.
Locação Conjunta
Uma das formas mais comuns de os bens evitarem o inventário é um arrendamento conjunto com direitos de sobrevivência. Por exemplo, um casal pode possuir uma conta como inquilino conjunto. Quando um deles morre, o proprietário sobrevivente torna-se imediatamente o novo proprietário 100%. Existem prós e contras nessa abordagem, então avalie todas as opções com um advogado – não faça isso apenas para evitar o pagamento de dívidas.
Outras opções
Existem várias outras maneiras de evitar que os ativos passem por um inventário que inclui trustes e outros acordos. Fale com um advogado de planejamento imobiliário local para saber mais sobre suas opções.
Casamento e propriedade comunitária
A propriedade paga a dívida antes que a propriedade seja repassada aos herdeiros. Pode ser confuso se alguém espera herdar um determinado ativo. O ativo ainda não mudou de mãos e poderá nunca chegar ao destinatário pretendido caso precise ser vendido. Infelizmente, para os herdeiros, parece que estão pagando a dívida, mas tecnicamente o patrimônio paga.
Em alguns casos, um cônjuge sobrevivo pode ter de pagar dívidas que um cônjuge falecido assumiu – mesmo que o cônjuge sobrevivo nunca tenha assinado um contrato de empréstimo ou mesmo soubesse que a dívida existia. Nos estados de propriedade comunitária, as finanças dos cônjuges são fundidas, o que por vezes pode ser problemático.
Os estados de propriedade comunitária incluem Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin. Os residentes do Alasca também podem escolher o tratamento de propriedade comunitária. Verifique com um advogado local se você tiver que pagar as contas de um cônjuge falecido. Mesmo em estados de propriedade comunitária, há oportunidades de liquidação de algumas dívidas.
Contas compartilhadas
Em alguns casos, parentes e amigos são obrigados a pagar dívidas de um mutuário que faleceu. Muitas vezes é o caso quando vários mutuários estão em uma conta.
Contas Conjuntas
Algumas contas são abertas por mais de um mutuário. É mais comum em casais, mas pode acontecer em qualquer parceria (incluindo parcerias comerciais). Na maioria dos casos, cada mutuário é 100% responsável pela dívida do cartão de crédito. Não importa se você nunca usou o cartão ou se divide as despesas 50/50.
Co-assinatura
A assinatura conjunta é um ato generoso porque é arriscado. Um fiador solicita crédito a outra pessoa, e a boa pontuação de crédito e a forte renda do fiador ajudam o mutuário a ser aprovado. No entanto, os fiadores não podem pedir empréstimos – tudo o que fazem é garantir que o empréstimo será reembolsado. Se você assinar e o mutuário morrer, geralmente será obrigado a pagar a dívida. Pode haver algumas exceções (por exemplo, a morte de um mutuário de empréstimo estudantil pode desencadear uma quitação – ou outras complicações), mas os fiadores devem estar sempre dispostos e capazes de reembolsar um empréstimo.
Usuários Autorizados
Os titulares de cartão adicionais normalmente não são obrigados a pagar dívidas de cartão de crédito quando o mutuário principal morre. Esses indivíduos foram simplesmente autorizados a usar o cartão, mas não têm um acordo formal com o emissor do cartão de crédito. Como resultado, o emissor do cartão de crédito normalmente não pode tomar medidas legais contra um usuário autorizado ou danificar o crédito do usuário. Dito isso, se você for um usuário autorizado e quiser assumir o controle do cartão (ou número do cartão) após a morte do mutuário principal, muitas vezes você poderá fazê-lo. Você precisará se inscrever junto ao emissor do cartão e ser aprovado com base em sua própria pontuação de crédito e renda.
Não fraude os credores. Por exemplo, se for óbvio que a morte é iminente e o falecido não terá quaisquer bens para pagar as contas, pode ser tentador ir às compras. Se os tribunais decidirem que isto é antiético, um utilizador autorizado poderá ter de pagar a dívida.
Quando os cobradores de dívidas ligam
Lidar com dívidas após uma morte pode ser confuso. Além do estresse emocional e das intermináveis tarefas que precisam de atenção, você tem que enfrentar um conjunto confuso de regras de cobrança de dívidas.
Muitas vezes, os cobradores podem ligar para a família e amigos de um mutuário falecido para cobrar dívidas pendentes. As regras variam de estado para estado. Os credores não devem enganar ninguém que não seja obrigado a pagar uma dívida. A lei apenas permite este tipo de contacto para permitir que os credores entrem em contacto com a pessoa que gere os bens do falecido (o representante pessoal ou executor).
Solicite que todas as comunicações sejam feitas por escrito e evite fornecer qualquer informação pessoal – especialmente o seu número de segurança social – aos cobradores de dívidas. Se coletores vierem à sua casa, você pode pedir que parem.
Alguns cobradores tentarão enganar seus entes queridos em um esforço para cobrar dívidas. Eles podem tentar fazê-los pensar que precisam pagar a dívida. A maioria dos cobradores de dívidas são honestos, mas certamente existem algumas maçãs podres por aí. Se você não for responsável por uma dívida, encaminhe os credores e cobradores de dívidas ao representante pessoal que cuida da propriedade. Com cobradores persistentes, solicite – por escrito – que parem de entrar em contato com você.
Se os ativos passarem para você, provavelmente não serão um jogo justo para os colecionadores apreenderem. Supondo que o representante pessoal e as instituições financeiras tenham administrado as coisas de maneira adequada, seus ativos herdados deverão estar fora do alcance dos credores. No entanto, consulte um advogado em caso de dúvida.
Obtenha ajuda jurídica se alguém lhe pedir para pagar dívidas de cartão de crédito de uma pessoa falecida. Os colecionadores costumam ficar confusos e ansiosos para simplesmente colecionar. Às vezes eles são até desonestos. Não presuma que você é responsável só porque alguém diz que você é.
Planejando sua propriedade
Se você tem dívidas de cartão de crédito, é aconselhável planejar com antecedência – você pode facilitar as coisas para todos no momento de sua morte.
O planeamento imobiliário é o processo de planeamento para a morte e é uma boa ideia para todos – ricos ou pobres. Durante esse processo, você abordará tópicos importantes, como testamento, diretrizes médicas, desejos finais e muito mais. Também é possível ficar mais complexo e usar métodos como fundos irrevogáveis para gerenciar ativos após seu falecimento.
O seguro de vida pode ajudar a saldar dívidas quando você morrer. Especialmente se outra pessoa for responsável pela sua dívida, o seguro de vida protege seus entes queridos. Ele pode ser usado para qualquer finalidade, incluindo pagamento de dívidas de cartão de crédito ou empréstimos imobiliários – incluindo empréstimos imobiliários.
Simplifique suas finanças antes de morrer. As coisas serão muito mais fáceis para o seu executor. Se você tiver várias contas abertas não utilizadas, considere fechá-las, mas tome cuidado com quaisquer consequências para o seu crédito. Os empréstimos espalhados podem ser potencialmente consolidados em um só lugar e você pode até economizar dinheiro em juros.
Quando os activos passam para um beneficiário designado, podem ignorar o inventário e não estão disponíveis para os credores. O mesmo pode ser válido para uma conta conjunta com direito de sobrevivência. No entanto, se você não tiver beneficiários vivos, os bens podem acabar indo para o seu patrimônio. Verifique com o custodiante da sua conta de aposentadoria e com a seguradora de vida para saber quais são as regras para os beneficiários. Isso vai variar de empresa para empresa. Uma vez que os ativos estejam em sua propriedade, eles podem ter que ser usados para pagar dívidas. Revise periodicamente as designações de seus beneficiários para ter certeza de que ainda fazem sentido.
Executores cuidam do pagamento de dívidas
Se você é o executor de um patrimônio – ou o representante pessoal ou administrador, dependendo da situação – é importante administrar corretamente as dívidas de um mutuário falecido.
Certifique-se de obter cópias adicionais da certidão de óbito certificada. Você precisará avisar várias organizações. Os requisitos para uma “cópia” da certidão de óbito variam, mas é melhor ter documentos oficiais do Departamento de Estatísticas Vitais local – obtenha mais do que você acha que vai precisar.
Entre em contato com os credores e informe-os de que o mutuário faleceu. Verifique com um advogado local para garantir que você forneceu aviso prévio suficiente. (Talvez você não conheça todos os credores, então precisará encontrar uma maneira de divulgar as informações para credores desconhecidos.) Notificar os credores também evita que alguém acumule dívidas em nome da pessoa falecida.
Certifique-se de notificar a Administração da Segurança Social sobre a morte também. Pode ajudar a prevenir o roubo de identidade e outras complicações e pode ser útil para os credores.
Obtenha um relatório de crédito do falecido. Use este relatório para identificar os credores que talvez precisem ser notificados sobre a morte do mutuário. Mesmo que o mutuário tenha saldo zero, notifique todos os credores em potencial – você não quer um cartão de crédito (ou número de cartão de crédito) disponível para ladrões.
Se você tiver alguma dúvida, procure um advogado. O preço que você paga pode ajudá-lo a evitar erros caros e demorados.
Se o espólio não tiver dinheiro suficiente para pagar todos os credores com uma reclamação, você terá que priorizar as dívidas – usando a lei estadual como guia para ordenar a lista. Espere até saber sobre todas as reivindicações antes de começar a efetuar pagamentos. A dívida do cartão de crédito geralmente está relativamente baixa na lista, enquanto os impostos, as despesas finais e a pensão alimentícia têm maior prioridade.
Certifique-se de esperar para distribuir os ativos. Certifique-se de que todas as reivindicações sejam pagas integralmente antes de dar aos herdeiros qualquer uma das propriedades restantes. Ninguém quer fazer os herdeiros esperar, mas é fundamental acertar todos os detalhes. Como executor, você não é responsável por pagar a dívida do falecido com seus próprios fundos, mas pode ser pessoalmente responsabilizado se cometer um erro e deixar de pagar uma reivindicação válida.
Em caso de dúvida
Obtenha ajuda se não tiver certeza de como lidar com uma situação – não há nada de errado em fazer isso. O falecido escolheu você com base no seu julgamento, e você pode decidir que é necessária assistência profissional (e os herdeiros terão apenas que lidar com isso).
Liquidar uma propriedade após a morte é um processo complexo. O impacto emocional de perder um ente querido só torna tudo mais difícil. A ajuda profissional de advogados e contadores locais pode orientá-lo durante o processo e garantir que as coisas não piorem.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que devo fazer se um cobrador entrar em contato comigo sobre a fatura do cartão de crédito do meu falecido cônjuge?
Informe ao cobrador que seu cônjuge faleceu e ofereça-se para enviar-lhe uma cópia da certidão de óbito. Na maioria dos casos, isso é tudo de que eles precisam para serem pagos, se houver um patrimônio, ou para amortizar a dívida, se não houver. Se você não era um co-mutuário da conta, não se ofereça para pagar o saldo devedor e não responda a perguntas sobre os rendimentos do seguro de vida. Seja calmo, mas firme.
Os cobradores de dívidas podem fazer o seguro de vida que recebi após a morte de um parente para pagar suas dívidas?
Na maioria dos casos, não. Esse dinheiro vai diretamente para você. As leis estaduais variam, portanto consulte um advogado para ter certeza.
Posso usar o dinheiro da conta bancária de uma pessoa falecida para pagar dívidas de cartão de crédito?
Se for uma conta bancária conjunta com o seu nome, sim. Se a dívida do cartão de crédito estiver apenas no nome da pessoa falecida, mas a conta bancária estiver em ambos os nomes, você não precisará pagar a dívida dessa conta, a menos que um juiz de sucessões o instrua a fazê-lo. Se o seu nome não estiver na conta bancária, você precisará seguir os procedimentos definidos no testamento da pessoa falecida. Tirar dinheiro da conta bancária de uma pessoa falecida sem o seu nome pode ser uma ofensa criminal em seu estado. Verifique com um advogado de sucessões como proceder.
As informações contidas neste artigo não constituem aconselhamento fiscal ou jurídico e não substituem tal aconselhamento. As leis estaduais e federais mudam com frequência e as informações neste artigo podem não refletir as leis do seu próprio estado ou as alterações mais recentes na lei. Para obter aconselhamento fiscal ou jurídico atualizado, consulte um contador ou um advogado.
