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Há rumores de que Albert Einstein certa vez brincou que a força mais poderosa do universo é o princípio da composição.Nos investimentos e nas finanças, esta força manifesta-se através do conceito de retornos compostos. Em termos simples, juros compostos significa que você começa a ganhar juros sobre os juros que recebe, o que multiplica o seu dinheiro a uma taxa acelerada.
Por exemplo, se você tiver $ 500 e ganhar 10% de juros ao ano, terá $ 550 após um ano. Então, se você ganhar 10% de juros no ano seguinte sobre esses US$ 550, acabará com US$ 605 no final do segundo ano. O processo continua até que, eventualmente, seus US$ 500 originais possam ser eclipsados pelo valor dos juros que você ganhou.
Esta é uma forma pela qual muitos dos principais investidores obtêm sucesso na construção de sua riqueza. Mas não é apenas para os principais investidores – você pode aproveitar as vantagens dos juros compostos por meio de contas poupança e carteiras de investimento. Aprenda como fazer isso abaixo.
O que determina quanto juros compostos você pode ganhar?
Existem três fatores principais que podem influenciar a taxa de composição do seu dinheiro:
- A taxa de retorno, ou lucro, do seu investimento: Por exemplo, se você estiver investindo em ações que pagam dividendos, este seria o lucro total de ganhos de capital e dividendos. Se você estivesse colocando dinheiro em uma conta poupança, esse seria o rendimento percentual anual (APY).
- Tempo: Quanto mais tempo você dedica ao seu dinheiro para se desenvolver, mais ele se acumula. Por exemplo, se todas as coisas forem iguais, o seu dinheiro cresceria mais num período de 10 anos do que num período de cinco anos.
- A taxa de imposto e quando você deve pagar impostos sobre seus juros: Você acabará com muito mais dinheiro se não tiver que pagar impostos, ou pelo menos não até o final do período de capitalização, e não no final de cada ano. É por isso que contas com impostos diferidos, como o IRA tradicional, Roth IRA, 401(k) e SEP-IRA, são tão importantes a serem consideradas.
Observação
Tenha em mente que com IRAs tradicionais e planos 401(k), você deverá impostos de acordo com as taxas normais de imposto de renda no momento em que retirar dinheiro da conta.Um Roth IRA, e até mesmo um Roth 401 (k), crescerá e você não deverá pagar impostos quando retirar o dinheiro na aposentadoria.
Juros compostos e o valor do dinheiro no tempo
A base por trás dos juros compostos é o conceito do valor do dinheiro no tempo, que afirma que o valor do dinheiro muda dependendo de quando ele é recebido. Ter US$ 100 hoje é preferível a recebê-los daqui a alguns anos, porque você pode investi-los para gerar dividendos e receitas de juros. A composição permite que esse dinheiro cresça. Se você esperasse dois anos para receber esses US$ 100, perderia dois anos de oportunidade de ganhar juros compostos. Isso é conhecido como custo de oportunidade.
O custo de oportunidade é a perda de possíveis ganhos caso uma ação não seja escolhida. Nesse caso, o custo de oportunidade é igual à quantidade de dinheiro que você não recebe de juros se não investir nesse dinheiro.
Em nosso exemplo anterior, se você não investir US$ 500 em uma conta com juros anuais de 10%, perderá a oportunidade de ganhar US$ 50 ou mais por ano em juros. Em 10 anos, seus US$ 500 poderão ser US$ 1.296,87. Mas se você não investir, ainda será de US$ 500 10 anos depois.
Observação
Você pode calcular quanto poderia ganhar com seu dinheiro por meio do poder dos juros compostos com uma calculadora de juros compostos.
Ao compreender o valor do dinheiro no tempo, você verá que capitalização e paciência são os ingredientes para construir riqueza.
Aqui está outro exemplo: digamos que você tem 30 anos e deseja ter US$ 1 milhão quando se aposentar aos 65 anos. Você pode economizar US$ 800 por mês em uma conta com um retorno anual de 8% sobre o seu investimento. Você será capaz de alcançar seu objetivo? Usando uma calculadora de juros compostos, você pode ver que seria capaz de transformar esses US$ 800 por mês em US$ 1 milhão após 29 anos – seis anos antes do planejado para se aposentar.
Resultados de juros compostos ao longo do tempo
Outra forma de compreender o poder dos juros compostos é colocar valores numa tabela de juros compostos que lhe mostre quanto a sua riqueza pode multiplicar ao longo do tempo.
Imagine que você é um investidor que reserva uma quantia fixa de US$ 10.000. Dê uma olhada na tabela abaixo para ver a influência do tempo e das diferentes taxas de retorno desse investimento. Com o tempo, poupar dinheiro não é a única chave para uma grande fortuna; os juros compostos desempenham um papel importante.
| Gráfico de juros compostos | ||||
|---|---|---|---|---|
| 4% | 8% | 12% | 16% | |
| 10 anos | US$ 14.802 | US$ 21.589 | US$ 31.058 | US$ 44.114 |
| 20 anos | US$ 21.911 | US$ 46.610 | US$ 96.463 | US$ 194.608 |
| 30 anos | US$ 32.434 | US$ 100.627 | US$ 299.599 | US$ 858.499 |
| 40 anos | US$ 48.010 | US$ 217.245 | US$ 930.510 | US$ 3.787.212 |
| 50 anos | US$ 71.067 | US$ 469.016 | US$ 2.890.022 | US$ 16.707.038 |
Por exemplo, um jovem de 20 anos que investe US$ 10.000 hoje e os investe em títulos do Tesouro, ganhando 4% ao ano, em média, durante os próximos 50 anos, terá US$ 71.067, se as compras forem feitas por meio de uma conta isenta de impostos, como um Roth IRA. Se tivessem investido em ações e imóveis, obtendo uma taxa de retorno média anual de 12% ao mesmo tempo, acabariam com US$ 2.890.022. Adicionar classes de ativos com retornos mais elevados resultaria em 40 vezes mais dinheiro, graças ao poder da capitalização.
Como os juros compostos podem impactar os adolescentes e suas economias
A adolescência é um bom momento para começar a economizar dinheiro para o futuro. Como você tem tempo para que esse dinheiro cresça antes de precisar dele para comprar uma casa ou se aposentar, você pode se beneficiar muito com os juros compostos. Uma maneira fácil de começar a ganhar juros compostos é abrir uma conta poupança de alto rendimento e contribuir com uma determinada quantia todos os meses. Ao longo do tempo. seu dinheiro pode crescer muito e permitir que você construa sua riqueza. Embora você possa ganhar apenas uma pequena quantia de juros em uma conta poupança, os juros compostos podem aumentar com o tempo. Por exemplo, se você contribuiu com US$ 50 por mês para uma conta poupança de alto rendimento e ganhou 0,5% de juros ao ano, poderá ter mais de US$ 12.000 após 20 anos.
Depois de definir a parte da poupança, você pode tentar investir para potencialmente beneficiar ainda mais juros compostos. Por exemplo, digamos que você abriu uma conta de investimento com a ajuda de um adulto (geralmente você precisa ter 18 anos ou mais para investir). Se você contribuiu com US$ 100 por mês para a conta de investimento durante 40 anos e obteve uma taxa anual de retorno sobre o investimento de 10% a cada ano, seu dinheiro poderia crescer para mais de US$ 530.000.
Uma taxa de retorno mais alta geralmente traz mais riscos
Você pode querer fazer o que for preciso para obter uma taxa de retorno mais alta sobre suas economias ou investimentos, mas isso também pode ser perigoso porque taxas mais altas geralmente trazem riscos mais elevados. Não importa o quão bem-sucedido você seja ao longo do caminho, você sempre desejará evitar a possibilidade de perder mais do que uma quantia orçada do dinheiro que investe.
Para diminuir o risco, considere todas as suas possibilidades de investimento. Você poderia começar com uma conta poupança de alto rendimento, ganhando uma quantia razoável de juros sobre esse dinheiro ano após ano. Existem também certificados de depósitos (CDs) e contas do mercado monetário que oferecem a oportunidade de ganhar juros sobre o seu dinheiro. Ações, títulos, fundos negociados em bolsa (ETFs), fundos de índice e fundos mútuos também são investimentos a serem explorados. Adicionar uma variedade de investimentos ao seu portfólio pode ajudá-lo a diversificar esse risco e a construir sua riqueza por meio do poder dos juros compostos.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que são juros compostos?
Juros compostos são quando você ganha juros além dos juros que já ganhou sobre o valor principal em dinheiro. Por exemplo, se você começou com US$ 100 e ganhou 10% de juros em um ano, teria US$ 110 após um ano. Se você ganhasse 10% sobre esses US$ 110 ao longo de mais um ano, acabaria com US$ 121. Juros compostos são o dinheiro que você ganhou naquele segundo ano porque os juros foram aplicados ao seu principal original e aos juros que você ganhou no primeiro ano.
Como você calcula os juros compostos?
Os juros compostos podem ser facilmente calculados com a ajuda de uma calculadora de juros compostos. Mas se quiser fazer isso manualmente, você precisará seguir esta fórmula: Multiplique sua taxa de juros anual pelo valor inicial do principal. Adicione o resultado ao valor inicial principal. Este é o seu novo valor principal. Repita o processo. Por exemplo, 10% x $ 100 = $ 10, $ 10 + $ 100 = $ 110, $ 110 é o seu novo saldo principal.
Como você pode obter juros compostos?
Você pode obter juros compostos abrindo uma conta financeira que ofereça algum tipo de taxa de retorno anual. Por exemplo, você pode abrir uma conta poupança com APY de 0,5% e contribuir com dinheiro todos os meses para obter juros compostos e aumentar seu dinheiro.
Qual é a diferença entre juros simples e compostos?
Os juros simples são calculados apenas sobre o saldo principal, enquanto os juros compostos são calculados sobre o principal e quaisquer juros que você já tenha ganho.Portanto, se você tivesse $ 100 e ganhasse 10% sobre esse saldo principal de $ 100 todos os anos, estaria ganhando juros simples. Se os juros de 10% fossem aplicados ao novo saldo todos os anos ($ 100 no primeiro ano, $ 110 no segundo ano, etc.), você estaria ganhando juros compostos.
