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Uma baixa é uma das piores coisas que pode acontecer à sua pontuação de crédito porque indica um sério problema de pagamento. Esse tipo de listagem depreciativa de relatório de crédito é o resultado da perda de pagamentos de uma dívida por um período que geralmente varia entre 120 e 180 dias.
Após esse período de atrasos nos pagamentos, o credor declara sua conta como perda e a baixa como incobrável do ponto de vista contábil. Sua conta será encerrada por quaisquer novas cobranças, porém você ainda deve à Saúde Teu. O credor continuará a fazer tentativas de cobrança do saldo devedor e poderá até contar com a ajuda de um cobrador de dívidas terceirizado.
O que acontece quando você paga uma cobrança?
Se você pagar uma baixa, poderá esperar que sua pontuação de crédito aumente imediatamente, uma vez que você liquidou o saldo devedor. Infelizmente, não é tão fácil.
Pagar uma baixa não remove a conta do seu relatório de crédito. Isso ocorre porque a compensação do saldo devedor não apaga o fato de que sua conta foi realmente debitada. Pagar uma baixa também não melhorará sua pontuação de crédito – pelo menos não imediatamente.
Com o tempo, sua pontuação de crédito pode melhorar após uma baixa se você continuar pagando todas as suas outras contas em dia e administrando sua dívida com responsabilidade. No entanto, se você se atrasar novamente ou tiver outra conta debitada (ou algo pior, como uma execução hipotecária ou reintegração de posse), sua pontuação de crédito poderá cair ainda mais e demorar mais para se recuperar.
A baixa eventualmente cairá em seu relatório de crédito, quer você pague ou não. O prazo de relatório de crédito para baixas termina após sete anos e 180 dias a partir da data da primeira inadimplência que levou à baixa de sua conta.
Observação
Se uma baixa ainda estiver listada em seu relatório de crédito após o limite de tempo do relatório de crédito, você poderá registrar uma disputa com as agências de crédito para removê-la.
O benefício de pagar sua cobrança
A maioria das pessoas só pagaria uma baixa se isso significasse que receberiam um aumento subsequente em sua pontuação de crédito. Você pode estar menos inclinado a pagar sua baixa, considerando que provavelmente não verá um aumento instantâneo na pontuação de crédito. Mesmo assim, existem outros bons motivos para pagar sua baixa.
Por um lado, pagar uma baixa faz com que você pareça melhor ao solicitar crédito. Credores, credores e outras empresas têm menos probabilidade de aprovar um pedido, desde que você tenha saldos vencidos pendentes em seu relatório de crédito. Isso envia a mensagem de que você também não poderá pagar nenhuma conta nova. Depois de pagar a cobrança, você aumenta suas chances de ter suas inscrições aprovadas.
Pagar um saldo baixado também reduz sua dívida geral, o que pode aumentar sua pontuação de crédito, já que 30% de sua pontuação é baseada no valor da dívida que você carrega.
Negociando um pagamento para exclusão
Você pode remover a baixa negociando um pagamento pela exclusão com o cobrador de crédito ou dívida. Um pagamento por exclusão envolve a oferta de pagamento integral da conta em troca de sua remoção de seu relatório de crédito.
Você pode explicar ao seu credor as circunstâncias que levaram à inadimplência e solicitar o pagamento pela exclusão. Se você puder negociar um pagamento pela exclusão (pode ser um tiro no escuro), é mais provável que você veja um aumento em sua pontuação de crédito depois que o item for removido de seu relatório de crédito.
Observação
Os credores não são obrigados a remover contas informadas precisas e oportunas de seu relatório de crédito, mesmo que você pague integralmente.
Como evitar uma cobrança
Saber o momento de uma baixa coloca você em uma posição melhor para evitar uma inadimplência tão grave. A cada pagamento perdido, fica mais difícil recuperar o atraso com taxas e juros adicionados ao seu saldo devido. Se você ficar para trás, resolva quaisquer pagamentos perdidos o mais rápido possível.
Se você prever problemas ao efetuar o pagamento com cartão de crédito, entre em contato com o emissor do cartão de crédito o mais rápido possível. Talvez você consiga fazer um acordo de pagamento que permita evitar uma cobrança. Ou, se você estiver com problemas financeiros, o emissor do seu cartão de crédito pode permitir que você insira um plano de pagamento difícil com pagamentos mensais reduzidos.
Perguntas frequentes (FAQ)
Posso liquidar minha baixa ou é melhor pagar integralmente?
É sempre melhor quitar a dívida integralmente, o que também se aplica às baixas contábeis. Em seu relatório de crédito, a baixa será marcada como “liquidada” em vez de “paga integralmente”, o que envia uma mensagem diferente aos credores em potencial.
Uma baixa é pior do que a dívida que vai para cobrança?
Depois que sua cobrança não paga for para cobrança, o incidente aparecerá duas vezes em seu relatório de crédito, prejudicando ainda mais sua pontuação. Conversar com o credor e pagar a baixa pode impedir que ele vá para a cobrança, evitando que ambos afetem sua pontuação. Freqüentemente, os credores serão mais indulgentes se perceberem que os valores foram pagos integralmente.
