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O banco de três pernas é uma metáfora de como a geração pós-Segunda Guerra Mundial encarava o planejamento da aposentadoria. As três pernas representam a pensão do empregador, as poupanças dos funcionários e a Segurança Social. Você precisa de cada um para construir uma base sólida para a aposentadoria. Sem ele, o banco de três pernas não funcionaria.
Esta metáfora é frequentemente atribuída a Franklin D. Roosevelt, que criou o programa de Segurança Social. No entanto, ele realmente não usou o termo. A origem pode ter sido um homem chamado Reinhard A. Hohaus, um atuário que trabalhava para a Met Life Insurance. Durante um discurso de 1949 sobre Previdência Social, ele falou sobre um banquinho com três pernas: Previdência Social, seguro privado e seguro coletivo.
Independentemente da origem do termo, o conceito de banquinho de três pernas é frequentemente aplicado ao planejamento da aposentadoria.
O banco de aposentadoria de três pernas ainda existe?
Para muitos trabalhadores nos Estados Unidos, o banco de três pernas já não existe na sua forma original. As pensões e os planos de seguro de grupo, outrora oferecidos pelos empregadores, são raros no local de trabalho do século XXI.
Em 2017, um estudo concluiu que 51% dos trabalhadores de empresas Fortune 500 acumulavam benefícios de pensões. Contudo, a maioria destes eram trabalhadores mais velhos cujas pensões faziam parte do seu pacote de benefícios quando foram originalmente contratados. Apenas 16% das empresas Fortune 500 ofereceram qualquer tipo de plano de pensão de benefício definido a novos funcionários em 2017, abaixo dos 59% em 1998.
Pensões sendo substituídas por planos 401(k)
Em vez de oferecer um plano de benefícios definidos, como uma pensão, muitos empregadores oferecem agora um plano de contribuição definida, como o 401(k). Uma vez que os empregados fazem contribuições para estes planos através dos seus contracheques, um 401(k) é uma forma de poupança pessoal e não uma pensão do empregador.
A maioria dos empregadores contribui para a reforma dos seus trabalhadores, oferecendo um incentivo equivalente até 6% do que os trabalhadores poupam, e o número de empregadores que oferecem um equivalente parece estar a aumentar.
Em 2006, cerca de 76% dos empregadores ofereceram correspondência 401(k). Esse número caiu para 67% em 2009, após a crise financeira, mas voltou a subir para 73% no início de 2012.
Principais conclusões
- Uma correspondência 401 (k) não oferece a mesma segurança e benefícios que um plano de pensão.
- No entanto, cria uma pequena segunda perna para adicionar às suas fezes.
- Se o seu empregador oferecer qualquer tipo de contribuição para o seu 401 (k), você deve contribuir pelo menos o suficiente para obter a correspondência integral do seu empregador.
O Futuro da Segurança Social
A Segurança Social proporciona rendimentos de reforma a trabalhadores qualificados desde que foi sancionada em 1935. Desde então, muitos americanos têm dependido do programa para fornecer pelo menos uma parte – e em alguns casos, a totalidade – dos seus rendimentos de reforma.
Prevê-se que o nível em dólares das reservas do fundo fiduciário da Segurança Social se esgote por volta de 2035. À medida que a geração do baby boom envelhece, espera-se que o número de reformados ultrapasse significativamente o número de trabalhadores mais jovens, prejudicando a capacidade da Segurança Social de acompanhar.
Isto não significa que os benefícios da Segurança Social desaparecerão completamente. Sem quaisquer alterações, os impostos sobre a folha de pagamento que ainda são pagos pelos trabalhadores mais jovens serão suficientes para financiar cerca de 79% dos benefícios programados. As possíveis soluções para a Previdência Social incluem idades maiores para benefícios completos ou limites de rendimentos mais altos.
Principal vantagem
Depois de 2035, a Segurança Social provavelmente proporcionará benefícios reduzidos em comparação com os níveis que os reformados recebem actualmente. A Segurança Social provavelmente continuará a existir como uma componente do planeamento da reforma, embora possa ser significativamente menor no futuro.
Poupança pessoal para aposentadoria
As poupanças pessoais constituem a etapa final do planejamento da aposentadoria. À medida que as pensões se tornam menos comuns e os benefícios da Segurança Social são reduzidos, as poupanças pessoais tornar-se-ão mais importantes para os futuros reformados.
A melhor maneira de determinar se você está economizando o suficiente para a aposentadoria é fazer um cálculo básico da aposentadoria pelo menos uma vez por ano. Ao calcular suas economias para a aposentadoria, você deve incluir toda e qualquer uma das três etapas do planejamento da aposentadoria que espera que estejam disponíveis para você. No entanto, é aconselhável concentrar-se nas suas poupanças pessoais, pois as outras duas pernas do banco podem tornar-se cada vez mais imprevisíveis à medida que se aproxima da reforma.
O banco de três pernas do planeamento da reforma pode ainda existir, mas as suas pernas estão desequilibradas. Com o declínio dos benefícios de pensões e o futuro incerto dos pagamentos da Segurança Social, os futuros reformados dependerão provavelmente das poupanças pessoais para financiar os seus anos de folga.
