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Desde que a pontuação FICO foi criada em 1989, a pontuação de crédito concentrou-se no histórico de empréstimos do consumidor com dados fornecidos pela Equifax, Experian e TransUnion – as três principais agências de crédito.Pela primeira vez, o UltraFICO – o novo sistema de pontuação de crédito da FICO – usará informações bancárias além das informações de crédito tradicionais.
Este método alargado incluirá mais dados sobre as actividades financeiras de um indivíduo, uma vez que as informações bancárias incluem transacções básicas e recorrentes como rendas e serviços públicos e todas as transacções bancárias ou baseadas em dinheiro que não envolvem crédito. Além disso, esta mudança nas fontes de dados ajudará a aumentar a pontuação de crédito de alguns consumidores. UltraFICO foi lançado em 2019
A pontuação UltraFICO é uma parceria entre Experian, FICO e Finicity. Foi anunciado durante a conferência Money 20/20 USA. A Experian é uma das três agências de crédito nacionais e a Finicity é uma empresa de tecnologia financeira que permite aos consumidores compartilhar dados com prestadores de serviços financeiros. A Finicity possui um processo de verificação de ativos que pode fornecer informações precisas sobre sua conta bancária.
Milhões de consumidores mantidos fora do crédito convencional
Mais de 130 milhões de consumidores não têm acesso a produtos de crédito dos principais emissores e credores de cartões de crédito. De acordo com a FICO, 79 milhões de americanos têm pontuações de crédito inferiores a 680 – o que é considerado subprime – e outros 53 milhões não têm informações suficientes nos seus ficheiros de crédito para gerar uma pontuação de crédito. Você deve ter pelo menos uma conta aberta há pelo menos seis meses para que a FICO gere uma pontuação de crédito para você.
Observação
Sem crédito adequado, os consumidores podem ter dificuldade em obter aprovação para cartões de crédito e empréstimos de credores tradicionais.
Isto coloca a habitação, a educação e o transporte fora do alcance de muitos consumidores, uma vez que não conseguem obter hipotecas, empréstimos estudantis ou empréstimos para aquisição de automóveis. Significa também que estes consumidores têm de recorrer a produtos de crédito subprime, que muitas vezes têm taxas de juro mais elevadas e são predatórios para os consumidores.
Incluindo informações bancárias nas pontuações de crédito
Embora os emissores e credores de cartão de crédito normalmente solicitem receita no aplicativo, as informações não são verificadas e não são incluídas em sua pontuação de crédito. Com o UltraFICO, os consumidores podem permitir o acesso às informações de suas contas correntes, de poupança ou do mercado monetário para possivelmente aumentar sua pontuação de crédito. Isso pode ser útil para consumidores com pontuações de crédito na faixa de 500 e 600, que estão perto do limite de pontuação de crédito do credor e só precisam de mais alguns pontos para se qualificarem.
UltraFICO usará diversas informações sobre sua conta para desenvolver sua nova pontuação. Os detalhes incluem há quanto tempo suas contas estão abertas, com que frequência você usa sua conta, qualquer histórico de saques a descoberto recentes e o saldo de sua conta. Os credores podem ver como você está gerenciando seu dinheiro, além de como você está gerenciando seu crédito. As informações adicionais podem ajudá-lo a obter aprovação onde, de outra forma, seria negado com base apenas no seu histórico de crédito.
Em última análise, o UltraFICO permite que os credores expandam o número de consumidores aos quais podem emprestar dinheiro. Permite que os credores aproveitem os mais de 130 milhões de consumidores que estão efetivamente excluídos do sistema de crédito porque não atendem às qualificações.
Como obter um UltraFICO
Nem todos os consumidores terão UltraFICO; se sua pontuação de crédito for alta o suficiente para que um pedido seja aprovado, você não precisará de um impulso extra com suas informações bancárias. Um credor pode oferecer a você a pontuação UltraFICO se seu pedido for recusado com base em sua pontuação de crédito tradicional. Nesse ponto, você terá a opção de acessar suas informações bancárias para gerar uma pontuação UltraFICO para você.
A Experian será a primeira agência a fazer parceria com a FICO para o novo sistema de pontuação de crédito. Para que o UltraFICO beneficie você, o credor deve estar disposto a basear sua decisão de crédito apenas na sua pontuação de crédito Experian.
Observação
Tenha em mente que concordar com um UltraFICO significa permitir que essas empresas acessem eletronicamente suas informações bancárias.
Certifique-se de entender como seus dados serão protegidos antes de prosseguir.
Como o UltraFICO é calculado
Aqui está o que sabemos sobre a pontuação FICO tradicional: 35% é baseado no histórico de crédito, 30% no seu nível de endividamento, 15% na sua idade de crédito, 10% nos tipos de crédito que você possui e 10% no número de consultas de crédito recentes.
Muitos dos detalhes específicos sobre a pontuação UltraFICO ainda não foram anunciados. Por exemplo, não sabemos como a porcentagem de cada fator de pontuação de crédito muda com a adição de informações bancárias.
Também não sabemos se a pontuação de crédito estará disponível para visualização pelos consumidores. Se você for rejeitado ou aprovado para termos menos favoráveis com base em seu UltraFICO, o credor deverá divulgar a pontuação para você junto com os fatores que contribuem para sua pontuação.
Você ainda tem a responsabilidade de garantir que apenas assumirá dívidas que possa pagar. Considere suas receitas e despesas atuais antes de assumir qualquer obrigação de dívida.
