Noções básicas sobre seguro de condomínio e seguro cooperativo

As informações essenciais que você precisa para comprar o melhor seguro de condomínio

Você possui um condomínio (condomínio) ou apartamento cooperativo (co-op) ou está pensando em comprar um?

O seguro para cooperativas e condomínios é muito mais complicado do que o seguro residencial. Muitas pessoas investem em condomínios sem entender todas as implicações de sua responsabilidade, ou podem enfrentar uma série de frustrações e surpresas por não entenderem como funciona o seguro de condomínio. As cooperativas também têm seus próprios problemas, assim como os condomínios.

Você pode evitar problemas e economizar dinheiro entendendo exatamente como funciona o seguro do seu condomínio ou cooperativa, como ele se relaciona com a apólice da sua associação e quais serão suas responsabilidades se você tiver uma reclamação.

Você realmente precisa de seguro de condomínio?

Cada proprietário de condomínio ou cooperativa deve ter seu próprio seguro. Um dos problemas que os proprietários enfrentam na hora de adquirir condomínios ou cooperativas é a confusão quanto ao seguro. Ao contrário dos proprietários, eles nem sempre precisam fornecer um fichário de seguro à companhia hipotecária, porque o próprio edifício básico é segurado pela apólice do condomínio ou da associação de proprietários. Isso às vezes leva os condôminos a pensar que está tudo coberto e se esquecem de adquirir a apólice individual. 

Esta discussão passo a passo mostrará os princípios básicos do seguro para possuir uma propriedade como um condomínio e uma cooperativa, bem como dicas para ajudá-lo a descobrir a cobertura necessária para que você não tenha surpresas ou despesas extras em uma reclamação.

As duas apólices de seguro necessárias para um condomínio ou cooperativa

Ao possuir um condomínio ou cooperativa, você terá duas apólices de seguro que cobrem seu investimento em sua unidade e pertences pessoais. 

1. Sua própria apólice de seguro
2. A apólice mestra, que é administrada pela associação do condomínio, associação de proprietários ou conselho cooperativo

O seu próprio seguro de condomínio cobre:

• Sua responsabilidade pessoal 
• Sua propriedade pessoal
• Suas melhorias, melhorias, adições ou alterações
• Avaliação de perdas 

Além das coberturas básicas, o condomínio e todas as apólices de seguro residencial contêm inúmeras cláusulas que limitam as coberturas para determinados itens de alto valor. Dependendo da relevância de cada uma dessas coberturas para você pessoalmente, você também pode querer saber mais sobre um passageiro para joias, artes plásticas ou outros itens limitados, bem como responsabilidade geral.

Seu representante de seguros poderá analisar suas opções de cobertura e recomendar endossos de seguros adequados se você quiser ajustar ou melhorar sua cobertura. 

Problemas de reclamações específicos para proprietários de condomínios

Quando você tem um sinistro que envolve o prédio e sua unidade, você não está lidando apenas com uma seguradora ou apólice. O proprietário de um condomínio ou cooperativa terá que confiar tanto na apólice principal do prédio quanto na sua própria apólice para resolver a reclamação. Às vezes, se um terceiro, como outro proprietário da unidade, também estiver envolvido e você achar que ele foi negligente ou responsável pelos danos, o seguro do outro proprietário da unidade também poderá entrar em jogo. Todas as seguradoras terão que descobrir qual é a perda real de cada parte e quem é responsável pelo pagamento antes de liquidar o sinistro. Geralmente, esse é um processo de reivindicação de várias etapas.

Um tipo comum de reclamação em condomínios e cooperativas onde várias apólices de seguro são obrigadas a pagar são as reclamações por danos causados ​​​​pela água.

Dependendo do tipo de cobertura da apólice HOA principal, você também pode encontrar lacunas na cobertura. Não fique preso em uma situação de sinistro difícil ou inesperada.

O que você precisa saber sobre seguro de condomínio

Abordaremos tudo o que você precisa saber sobre as implicações do seguro para o seguro do seu condomínio para que, se ocorrer um sinistro, você saiba exatamente no que está se metendo e como obter a melhor liquidação do sinistro, incluindo:

• Seguro Condomínio: cobertura de avaliação de unidades e áreas compartilhadas
• Perguntas que você precisa fazer à sua associação de condomínio sobre o seguro HOA
• Compreendendo tudo versus paredes nuas na cobertura da apólice mestre HOA
• Principais riscos e perigos não cobertos automaticamente Na maioria das apólices de condomínios e cooperativas
• Aviso: não ler sua apólice de seguro HOA ou de associação de condomínio pode custar centenas de milhares de dólares

Primeiro, vamos começar com a diferença entre condomínio, cooperativa e seguro residencial.

Diferença entre seguro de condomínio e seguro residencial e cooperativas

Embora as cooperativas e os condomínios possam parecer bastante semelhantes como espaços residenciais, na verdade são muito diferentes legal e financeiramente. Devido às diferenças legais entre condomínios e cooperativas, as formas como são segurados variam. 

Obtendo o melhor seguro para seu condomínio ou cooperativa

Para entender o seguro de condomínio e o seguro cooperativo, precisamos observar a diferença entre condomínios e cooperativas e como as necessidades desses tipos de proprietários variam em relação às necessidades padrão dos proprietários unifamiliares.

Como funciona uma cooperativa?

As cooperativas (às vezes chamadas de cooperativas) são propriedade de uma corporação, o que significa que, como proprietário da unidade, você não é realmente o proprietário do prédio ou da propriedade, o que você possui é uma parte das participações da corporação. As pequenas cooperativas podem ter apenas dois ou três proprietários, enquanto as grandes cooperativas podem ter centenas de acionistas. Em caso de perda, entrará em jogo a participação acionária do edifício. Pense nas cooperativas como prédios de apartamentos com várias unidades. O prédio tem um proprietário: a empresa e os moradores são inquilinos. A forma como eles conseguem o direito de morar lá é através da compra de ações do prédio. Eles não são donos das paredes ou de qualquer parte específica do edifício. A gestão da cooperativa é feita por todos os membros (acionistas), como comunidade. O edifício é, portanto, uma propriedade comunal que pode ser dividida de forma desigual em função do número de ações que cada “proprietário” adquiriu.

Como funciona um condomínio?

Os condomínios são propriedade do proprietário do condomínio. O proprietário do condomínio geralmente possui sua unidade das paredes para dentro. Os proprietários de condomínios são proprietários de suas unidades. O edifício do condomínio é composto por todas as unidades individuais, mais as áreas comuns ou compartilhadas. Uma apólice de seguro mestre geralmente é responsável por segurar a estrutura do condomínio como um todo, incluindo as áreas compartilhadas, e então cada proprietário individual do condomínio é responsável por proteger sua responsabilidade pessoal, suas características específicas da unidade (acréscimos, alterações ou atualizações), bem como seus bens pessoais.

Qual a diferença entre um seguro de condomínio ou cooperativo e um seguro residencial?

Como você pode perceber pelas definições acima, o proprietário do prédio é diferente em todas essas situações.

Seguro de condomínio e responsabilidades do proprietário

Em uma circunstância, você tem o condomínio, onde os proprietários são donos da unidade que adquiriram. Eles são potencialmente donos das paredes, tetos e pisos de suas habitações, mas não do edifício em si. Assim, em um condomínio, o proprietário deve fazer o seguro do imóvel e de seu conteúdo.

Seguro residencial e responsabilidades do proprietário

Em uma casa, você tem um proprietário para a construção e seu conteúdo, e é responsável por qualquer coisa que aconteça como resultado de suas ações ou da propriedade de sua propriedade. É bastante simples.

Seguros cooperativos e responsabilidades do proprietário

Embora os proprietários de uma cooperativa não sejam proprietários da sua unidade, são apenas proprietários de uma percentagem do edifício, o que significa que o seguro de que necessitam para os seus bens pessoais é, na verdade, muito semelhante a uma apólice de inquilino. Uma apólice separada cobrirá o edifício administrado pela corporação. O seguro do inquilino estará em nome do proprietário da cooperativa e o prédio estará em nome da empresa. 

Seguro Condomínio: Cobertura de Avaliação de Unidade e Áreas Compartilhadas

Noções básicas sobre áreas compartilhadas e avaliação de unidades ou perdas em condomínios 

Uma das coisas mais difíceis de entender em condomínios e cooperativas é como as reivindicações acontecem nas áreas compartilhadas do edifício. Aqui está o que você precisa saber para ajudá-lo a entender por que essas coberturas são importantes.

O que é uma área compartilhada em um condomínio ou cooperativa?

As áreas compartilhadas representam áreas que não estão dentro da unidade residencial que você ocupa, mas estão na propriedade. 

Exemplos de áreas compartilhadas incluem corredores, elevadores, jardins, salas de recreação, academias e áreas de piscina. 

Responsabilidade do proprietário do condomínio por áreas compartilhadas

Avaliações especiais podem responsabilizá-lo por:

• Uma parte dos custos médicos ou danos a um hóspede ferido nas áreas compartilhadas da propriedade.
• Sinistros decorrentes de lesões em áreas compartilhadas do edifício.

Por que a cobertura de avaliação de perdas é importante?

A avaliação de perdas ajuda a protegê-lo de despesas inesperadas que você possa ter que pagar em decorrência de danos e problemas relacionados ao prédio em que seu condomínio está inserido. 

Cobertura da apólice principal e avaliações da unidade após uma reclamação

Quando a apólice Master ou apólice HOA cobre uma perda, mas o dano excede a cobertura disponível na apólice de seguro HOA, os membros da associação e os proprietários das unidades individuais podem então se tornar responsáveis ​​por sua parte compartilhada dos danos que o seguro da associação subjacente não foi suficiente para cobrir.

A apólice mestra de uma associação de condomínio ou HOA pode ter uma franquia alta

Como a apólice principal do condomínio é um seguro de edifício comercial, a franquia geralmente é bastante alta, às vezes variando acima de US$ 10.000. Quando a franquia passa a ser exigível em um sinistro, o valor pode ser dividido entre todos os titulares por meio de avaliação.

Limites de seguro de avaliação de perdas

As apólices têm limites específicos para cobertura de avaliação de perdas em sua apólice individual de condomínio. Certifique-se de saber qual é o seu limite e também se existe limite para autuações devido à sua franquia.

Que tipo de dano o seguro HOA cobre versus seguro de condomínio

O que o seguro da apólice principal da associação cobre?

Normalmente, as seguintes coberturas básicas estão incluídas em uma apólice master, porém as condições de cobertura variam. Por exemplo, o edifício está segurado pelo valor total? Você terá muitas perguntas a fazer além destas coberturas básicas:

• Danos ao edifício
• Danos às áreas compartilhadas
• Lesões em áreas compartilhadas

O seguro de associação de condomínio não cobre acréscimos ou alterações, eletrodomésticos, utensílios ou melhorias que estejam em sua unidade, também chamada de “instalações residenciais”. Você precisa obter sua própria apólice para cobrir qualquer outra coisa, incluindo seus pertences e responsabilidades pessoais.

Compreendendo os diferentes tipos de políticas mestras

Existem dois tipos diferentes de apólices que podem garantir o edifício: “all-in” ou “paredes nuas”. Continue na próxima seção para saber o que eles cobrem e como afetam você e sua escolha de seguro.

Compreendendo a cobertura da apólice mestre HOA All-In vs. Bare Walls

Para se assegurar adequadamente e se proteger, você precisa entender quais partes da estrutura do seu apartamento ou condomínio estão seguradas pela apólice da associação máster. A apólice da associação assegura apenas as paredes ou incluirá os equipamentos que originalmente faziam parte do edifício quando este foi construído? 

Os dois tipos de cobertura de seguro que sua associação pode ter 

1. “Tudo incluído”
2. “Paredes nuas”

O seguro de condomínio “all-in” geralmente cobre:

• A estrutura original, paredes, piso, tetos e acessórios conforme foram entregues quando o edifício foi originalmente construído.

Como proprietário do condomínio, você só precisaria garantir acréscimos e alterações feitas desde a construção da estrutura original, como novos pisos, atualizações em armários ou banheiros ou encanamentos. Algumas apólices podem cobrir acréscimos e alterações de proprietários anteriores, mas você precisa perguntar para ficar atento. Às vezes, você encontra um condomínio incrível ou apartamento cooperativo que foi totalmente reformado e pode presumir que está coberto pela apólice principal, mas pode não ser.

Cobertura do seguro de condomínio “Bare Walls”:

• Paredes nuas
• Chão
• Teto

Paredes nuas não cobrirão nenhum acessório, como em banheiros ou qualquer outra coisa. Você precisaria garantir tudo isso na apólice pessoal do seu condomínio.

Escolhendo sua apólice de seguro de condomínio pessoal ou cooperativa

Leia o estatuto do seu condomínio ou associação ou, para cooperativas, o arrendamento proprietário. Em seguida, faça perguntas sobre a apólice mestra para descobrir quanto seguro você precisa para acréscimos ou alterações em sua apólice de condomínio.

Você pode precisar segurar mais do que o fornecido em uma apólice de condomínio padrão, obtendo um endosso ou mudando para uma seguradora de ponta como a ACE (anteriormente Chubb), que oferecerá limites mais altos na apólice.

Depois de saber o que é coberto pelo HOA ou associação, fale com seu corretor ou agente de seguros para ter certeza de escolher a cobertura de seguro certa para suas necessidades. Você tem opções.

Cuidado com esses riscos importantes não cobertos pela maioria das apólices de condomínio

Danos causados ​​​​pela água podem não ser cobertos pela sua apólice principal

Um dos principais riscos de seguro para proprietários de condomínios são as reclamações por danos causados ​​pela água. Ao adquirir sua apólice de seguro pessoal de condomínio, certifique-se de obter o máximo de cobertura possível para protegê-lo de qualquer tipo de dano causado pela água. O problema com os condomínios é que você fica à mercê dos seus vizinhos quando se trata dessa cobertura: se a máquina de lavar deles quebrar, a pia transbordar ou um cano quebrar, você não tem absolutamente nenhum controle sobre como as pessoas estão mantendo suas unidades. Mesmo nas melhores circunstâncias, ocorrem danos causados ​​pela água e, quando isso acontece, os riscos podem ser enormes.

Não confie na apólice de seguro HOA do edifício para danos causados ​​​​pela água. Certifique-se de também ter sua própria cobertura para cobrir danos à sua propriedade pessoal, acréscimos e alterações (também conhecidos como “melhorias” ou “melhorias”).

Só porque você tem cobertura de avaliação de perdas, não significa que todas as avaliações especiais estejam cobertas!

Suponha, por exemplo, que um terremoto danifique o edifício, mas o edifício não tenha seguro contra terremotos. Ou a franquia do seguro contra terremotos era tão alta que o dano fica abaixo do valor exigido para reclamação. O edifício pode então impor uma avaliação especial aos proprietários das unidades para partilharem as reparações e os custos dos danos.

Você tem avaliação de sinistro na apólice do seu condomínio, então você presume que vai estar coberto, certo? Errado.

Se a sua apólice pessoal de condomínio não incluísse os passageiros, como o seguro contra terremotos, você não estaria coberto pela parte de avaliação de perdas de sua apólice, porque a avaliação de perdas é apenas para perdas cobertas.