Noções básicas de serviços bancários: como começar

Antes de abrir uma conta bancária, é importante compreender alguns princípios básicos para que você possa aproveitar ao máximo os serviços bancários e evitar erros dispendiosos. Isso inclui familiarizar-se com onde e como você pode abrir uma conta; a gama de serviços que os bancos oferecem; os tipos de contas disponíveis para você; taxas e taxas de juros; o que procurar; e o que evitar.

Tipos de serviços bancários

Os serviços bancários incluem tudo, desde contas de poupança até empréstimos e muito mais. É aconselhável decidir quais serviços bancários são mais importantes para você (e se você está ou não disposto a pagar por alguns deles).

Armazenando e economizando dinheiro

Os bancos oferecem um local seguro para guardar fundos. Em vez de guardar dinheiro debaixo do colchão ou carregá-lo com você, você pode guardar dinheiro no banco e obtê-lo quando precisar. Você pode nunca (ou raramente) tocar em dinheiro; você pode fazer a maioria dos pagamentos eletronicamente. Os fundos em bancos e cooperativas de crédito segurados pelo FDIC são protegidos pelo governo dos EUA, portanto, seus fundos segurados não evaporarão completamente se um banco falir.

Fazendo pagamentos e movimentando dinheiro

Acessar e usar seu dinheiro precisa ser fácil. As contas correntes permitem que você assine cheques contra seu dinheiro no banco, e há várias maneiras de fazer pagamentos eletrônicos; muitos deles usam a rede Automated Clearing House (ACH)ou sistema de transferência eletrônica de fundos (EFT).

• Pague com seu cartão de débito em varejistas ou comerciantes on-line.
• Pague contas on-line se seu banco oferecer esse recurso (muitos oferecem, geralmente de graça).
• Forneça as informações da sua conta às empresas para que elas retirem fundos da sua conta por meio de pagamentos automáticos.
• Mova dinheiro de uma conta para outra usando o aplicativo do banco ou serviço bancário online.
• Use aplicativos e serviços on-line de terceiros para enviar dinheiro para amigos e empresas de quem você compra. (Seu banco não fornece necessariamente esses serviços, mas usa sua conta bancária para financiamento.)

Ganhar juros

Algumas contas bancárias ajudam você a aumentar seu dinheiro pagando juros. Durante longos períodos de tempo, os juros compostos podem ajudar a transformar seu depósito original em uma quantia maior de dinheiro. No entanto, a maioria dos bancos não paga taxas tão altas quanto muitos investimentos.

Emprestar dinheiro

Os bancos estão no negócio de empréstimos. Eles oferecem empréstimos para automóveis e residências, cartões de crédito e linhas de crédito para iniciar um negócio. Existem também opções adicionais de empréstimo, incluindo credores não bancários, empréstimos entre pares e outros credores alternativos.

Onde abrir uma conta

O termo “banco” é frequentemente usado de forma genérica. Na verdade, existem vários tipos diferentes de bancos, e o banco que você escolher afetará sua experiência. Os grandes bancos são geralmente a opção mais conhecida, mas as cooperativas de crédito e os bancos locais costumam ser uma excelente escolha para sua primeira conta. Os bancos online também estão começando a se tornar mais populares.

Grandes bancos

Grandes bancos nacionais ou globais geralmente anunciam de forma agressiva e possuem inúmeras filiais. Freqüentemente, são nomes conhecidos e oferecem uma gama completa de produtos e serviços. Eles têm alcance global, muitos caixas eletrônicos para escolher e geralmente disponibilizam atendimento ao cliente 24 horas por dia, 7 dias por semana, por telefone. No entanto, você pode ser apenas um entre milhões de clientes e pode achar mais difícil navegar por eles. Você também pode pagar taxas mais altas e maiores em grandes bancos em comparação com bancos e cooperativas de crédito menores.

Bancos Regionais e Comunitários

Esses bancos normalmente se concentram em áreas geográficas menores. Eles podem atender clientes em vários estados ou apenas em uma ou duas cidades. Não é de surpreender que estejam mais envolvidos nas comunidades e ajudem indivíduos e empresas a operar localmente; eles podem ser uma parte importante da economia local. Por terem um toque mais pessoal, esses bancos têm maior probabilidade do que os grandes bancos de oferecer contas correntes gratuitas e aprovar empréstimos. No entanto, eles geralmente não oferecem tantos serviços quanto os grandes bancos.

Cooperativas de Crédito

São semelhantes aos bancos regionais e comunitários, mas têm um nome diferente porque a estrutura de propriedade é diferente: são organizações sem fins lucrativos propriedade dos clientes (em oposição aos bancos propriedade de investidores). Em outras palavras, você se torna proprietário parcial quando abre uma conta e deposita dinheiro.

Muitas cooperativas de crédito têm requisitos de elegibilidade, como pertencer a áreas geográficas, grupos de funcionários ou associações. Mas se você atender aos requisitos, provavelmente desfrutará de um atendimento ao cliente superior, taxas mais baixas e acesso a uma rede compartilhada de caixas eletrônicos.

Bancos on-line

Muitos bancos oferecem aos clientes acesso digital, mas alguns bancos operam inteiramente online, sem agências físicas. Por causa disso, geralmente são melhores para consumidores que entendem de tecnologia. Mas eles tendem a pagar taxas de juros mais altas em contas de poupança (e até mesmo em contas correntes) do que os bancos tradicionais.

Tipos de contas

A maioria dos bancos oferece uma variedade de tipos de contas para atender às diferentes necessidades dos clientes.

Contas Poupança

Estes são os tipos mais básicos de contas bancárias: você deposita dinheiro, o banco paga alguns juros e você pode sacar dinheiro ou transferir fundos para outra conta, conforme necessário.No entanto, as contas poupança não são úteis para gastos diários devido aos limites de frequência com que você pode fazer certos tipos de saques e transferências.

Verificação de contas

Geralmente não há limites de saque em contas correntes. Para usar o dinheiro neles, você pode:

• Escrever cheques
• Passe seu cartão de débito
• Digite o número do seu cartão on-line
• Configurar pagamentos de contas online
• Autorize os cobradores a retirar o que você deve da sua conta corrente

Essas contas geralmente não pagam juros, mas você não precisa manter um grande saldo à vista – apenas o suficiente para cobrir suas contas. Dito isso, existem contas correntes que rendem juros, mas geralmente não pagam mais do que uma conta poupança pagaria.

Contas do mercado monetário

As contas do mercado monetário são como uma mistura de contas poupança e contas correntes. Eles pagam juros – geralmente mais do que contas de poupança – mas é mais fácil gastar seu dinheiro com eles porque você pode usar um cartão de débito ou emitir cheques. O único problema é que o governo limita o número de saques ou transferências que você pode fazer com a conta a seis por ciclo de extrato. Normalmente, essas são boas contas para economias de emergência ou despesas pouco frequentes.

Certificado de Depósito (CD)

Outra opção para ganhar mais juros do que a poupança é o certificado de depósito (CD). Os bancos exigem que você se comprometa a deixar os fundos do seu CD intactos por um determinado período de tempo. Em troca, o banco paga mais, mas você terá que pagar uma multa se sacar antecipadamente. Os prazos geralmente variam de seis meses a cinco anos, e vencimentos mais longos costumam pagar mais.

Como abrir uma conta

Abrir uma conta bancária é apenas uma questão de fornecer informações e fazer um depósito. Você pode concluir o processo on-line ou em uma agência.

Você será solicitado a fornecer informações sobre você, incluindo:

• Dados pessoais: Você precisará fornecer seu nome, data de nascimento e número do Seguro Social ou similar.
• Identificação: Você precisará fornecer pelo menos um, e às vezes dois, documentos de identificação, como carteira de motorista, passaporte ou outro documento de identidade emitido pelo governo (se estiver abrindo uma conta online, você precisará fornecer o número de identificação).
• Informações de endereço: Mesmo se você usar uma caixa postal ou similar como endereço de correspondência, ainda precisará fornecer seu endereço físico.

Os bancos são obrigados por lei a solicitar as informações acima.

Geralmente, você precisa de pelo menos US$ 25 a US$ 100 para abrir uma conta corrente ou poupança.Você pode trazer dinheiro se abrir a conta pessoalmente ou preencher um cheque em sua nova conta. Você também pode vincular contas bancárias existentes à sua nova conta e movimentar dinheiro eletronicamente.

O que procurar em uma conta bancária

Pense em como você deseja interagir com seu banco. Você está feliz fazendo tudo online? Nesse caso, os bancos online (ou programas de baixo custo em bancos tradicionais) são uma boa opção. Precisa visitar uma agência regularmente? Encontre um banco que seja conveniente e que atenda à sua programação (alguns bancos abrem nos finais de semana e à noite).

Além de garantir que suas necessidades individuais sejam atendidas, você pode observar o seguinte ao escolher seu banco:

Boas taxas de juros

Procure taxas altas em suas poupanças e taxas baixas em empréstimos. Você não precisa necessariamente da melhor taxa do país, mas as taxas de juros podem se tornar mais importantes à medida que os valores em dólares aumentam.

Taxas Mínimas

Cobranças mensais de serviço e taxas de baixo saldo podem custar centenas de dólares todos os anos — e outros bancos podem oferecer os mesmos serviços gratuitamente. Especialmente se você estiver passando por dificuldades, dê uma olhada na tabela de taxas antes de abrir uma conta.

Recursos especiais

Qualquer banco ou cooperativa de crédito pode fornecer contas poupança, conta corrente básica e cartão de débito. Mas quais recursos adicionais você valoriza? Alguns exemplos incluem:

• Se você deseja transferir fundos entre várias contas bancárias (gratuitamente), descubra as regras de transferência ACH do banco. Alguns bancos oferecem o serviço gratuitamente, mas limitam o número de contas às quais você pode vincular.
• Se você recebe cheques e odeia ir ao banco, certifique-se de que o banco ofereça depósitos móveis.
• Se você usa frequentemente o caixa eletrônico para saques, verifique a rede de caixas eletrônicos ou obtenha uma conta que reembolse as taxas do caixa eletrônico.

O que evitar

Tão importante quanto procurar o que você quer em uma conta bancária é procurar o que você não quer. Aqui estão algumas coisas que você deve evitar ao escolher uma conta:

Taxas desnecessárias

Os bancos são famosos por retirar dinheiro da sua conta. Existem taxas de manutenção mensais, taxas de saldo baixo, taxas de inatividade, taxas para cheques devolvidos e muito mais. Escolha um banco que mantenha os custos baixos e acompanhe sua conta para evitar taxas resultantes de sua atividade. Configure alertas para sua conta e use o tipo certo de proteção a descoberto se precisar.

Disponibilidade limitada de fundos

Uma das lições mais difíceis de aprender é o conceito de fundos disponíveis. Ao fazer depósitos em sua conta, você pode presumir que está livre para gastar esse dinheiro. Infelizmente, os bancos têm regras diferentes sobre quanto tempo podem reter seus depósitos, e talvez você precise esperar uma semana ou mais para usar seu dinheiro. No entanto, o governo federal estabelece alguns limites sobre o tempo que as instituições podem reter os seus depósitos. Aprenda as regras do seu banco e verifique frequentemente o seu “saldo disponível”.

Fraude e Erros

Erros acontecem e geralmente não estão a seu favor. Se alguém roubar dinheiro da sua conta ou o dinheiro for retirado por engano, entre em contato com o seu banco imediatamente. A lei federal protege você contra uso não autorizado, mas você precisa agir rapidamente para obter proteção total. Se esperar muito, você será responsável pela perda – portanto, acompanhe a atividade em suas contas. Você pode identificar erros (e aprender muito sobre seus gastos) se equilibrar seu talão de cheques.

Pedindo muito emprestado

Os bancos estão ansiosos para emprestar dinheiro se acharem que você vai pagar. Eles não estão preocupados com sua capacidade de atingir seus objetivos de longo prazo ou com quanto você está gastando em juros. Não peça emprestado só porque você pode. Peça emprestado coisas que realmente melhorarão suas finanças e sua vida — e faça isso com sabedoria. Use o empréstimo certo para o trabalho, evite dívidas de cartão de crédito e empréstimos consignados e nunca peça emprestado o valor “máximo” disponível.