Noções básicas de investimento em CD

Os certificados de depósito (CDs) são investimentos que ajudam você a aumentar seu dinheiro com segurança e usá-los pode ser tão simples ou complicado quanto você desejar. Se suas necessidades são básicas, é fácil colocar dinheiro em um CD e começar a ganhar mais do que você pode ganhar em uma conta poupança. Mas você também pode adicionar estratégias mais complexas se tiver objetivos ou necessidades específicas.

Noções básicas de CDs

Um CD é um tipo de conta disponível em seu banco ou cooperativa de crédito. Semelhante a uma conta poupança básica, você ganha juros sobre o dinheiro que deposita. Os CDs normalmente pagam taxas de juros mais altas do que outras contas bancárias, mas há um problema: você precisa deixar seu dinheiro intocado na conta por um período específico de tempo. Por exemplo, um CD de seis meses deve ser deixado sozinho por seis meses.

Os CDs estão disponíveis em vários prazos, variando de seis meses a cinco anos (ou mais). Os CDs de longo prazo geralmente pagam mais do que os CDs de curto prazo porque seu compromisso é maior, mas há exceções. Alguns CDs também ajustam a taxa de juros que você ganha ao longo do tempo. Se você retirar seus fundos de um CD antes de seu vencimento (antes que o período de tempo especificado passe), você terá que pagar uma multa de retirada antecipada.

Que tipo de investimento é um CD?

Os CDs são investimentos relativamente seguros quando se trata do risco de perder dinheiro na sua conta. Em um banco ou cooperativa de crédito segurado pelo governo federal, seus CDs são protegidos até US$ 250.000.Eles são melhores para situações em que você não pode aceitar o risco de perder seu dinheiro. Por exemplo, você pode ter planos de comprar uma casa nova em dois ou três anos e estar acumulando um pagamento inicial. Você não precisará gastar o dinheiro no futuro imediato, portanto, garanti-lo por uma taxa de juros mais alta pode fazer sentido.

Seu dinheiro só estará seguro se for segurado pelo FDIC ou coberto pelo seguro NCUSIF quando você usar uma cooperativa de crédito.

Como Investir em CDs

Para comprar um CD, basta informar ao seu banco qual dos produtos de CD você deseja (o CD de seis meses ou de 18 meses, por exemplo) e quanto dinheiro investir nele. Alguns bancos têm valores mínimos (cerca de US$ 1.000), enquanto outros permitem que você comece com o valor que desejar. Muitas vezes você pode configurar CDs online, especialmente em bancos somente online.

Quando o seu CD vencer, você receberá um aviso explicando suas opções. Na maioria dos casos, você pode:

• Deixe o CD renovar (em outro CD com a mesma duração)
• Compre um CD diferente (mudar de um CD de seis meses para um de um ano, por exemplo)
• Mova os fundos para uma conta corrente ou poupança
• Retire os fundos

É melhor revisar seus motivos para usar um CD e tomar uma decisão sobre o que acontece com o dinheiro – não deixe que ele seja renovado automaticamente sempre.

Se você está preocupado em bloquear seu dinheiro, você pode considerar CDs líquidos, que permitem sacar parte ou todo o seu dinheiro antes do vencimento sem qualquer penalidade. 

Existem vários outros tipos de CDs que permitem flexibilidade no que diz respeito a saques e taxas de juros. Verifique com seu banco quais opções estão disponíveis para você. Você também pode pesquisar em vários bancos e cooperativas de crédito para encontrar as melhores opções e taxas de CD.

Estratégias de Investimento

Muitas vezes as pessoas escolhem um CD com base no período de tempo que preferem, observando as taxas de juros e a quantidade de tempo que podem guardar seu dinheiro. Não há nada de errado com essa abordagem – você aumentará seus ganhos acima do que obteria em uma conta poupança, e uma estratégia simples geralmente é a mais fácil de seguir.

No entanto, se você deseja otimizar seu investimento em CDs, existem várias maneiras de gerenciá-los.

Escadaé uma estratégia de compra de vários CDs com diferentes datas de vencimento – desde vencimentos de curto até longo prazo. Isso ajuda você a manter o dinheiro disponível e a evitar investir todo o seu dinheiro quando as taxas de juros estão no seu pior.

Uma estratégia de balapermite que você tenha todo o seu dinheiro disponível quando seu “objetivo” chegar. Você pode potencialmente ganhar mais do que ganharia em uma conta poupança e poderá preencher um cheque grande quando necessário.

Uma abordagem com barraadere aos CDs de curto e longo prazo (enquanto ignora os CDs de médio prazo). Se as taxas de juro de médio prazo não forem atractivas, pode simplesmente evitá-las.

Gestores de Investimentos

Se você não quiser administrar seus investimentos em CD sozinho, você sempre pode contratar alguém para fazer isso por você. Claro, é importante saber com quem você está lidando e evitar golpes e esquemas Ponzi. Se você contratar alguém, ele poderá usar CDs intermediados, que são um pouco diferentes dos CDs simples em sua conta bancária.

Certifique-se de fazer as seguintes perguntas a qualquer gestor de investimentos:

• Meus fundos são segurados pelo governo dos EUA?
• Quando receberei meu dinheiro de volta?
• É possível o saque antecipado e qual a penalidade?
• Quanto vou ganhar e essa taxa é garantida?
• A taxa de juros muda alguma vez?
• Você fica com a custódia do meu dinheiro?

Além dos CDs corretados, alguns gestores de investimentos oferecem CDs vinculados ao mercado de ações. Esses instrumentos são extremamente complicados, pode ser difícil sair deles e podem não funcionar da maneira que você espera. Por exemplo, se o mercado subir 10%, você poderá não receber um crédito de 10% no saldo da sua conta.

Contas do mercado monetário

Os CDs não são os únicos investimentos seguros no seu banco. As contas do mercado monetário também pagam mais do que as contas de poupança, mas oferecem mais flexibilidade do que os CDs: você pode obter um talão de cheques ou cartão de débito que pode usar para gastar na conta. No entanto, as retiradas (ou gastos) podem ser limitadas a três vezes por mês. Veja nossa lista das melhores contas do mercado monetário.

A Saude Teu não fornece serviços e consultoria tributária, de investimento ou financeira. As informações são apresentadas sem considerar os objetivos de investimento, a tolerância ao risco ou as circunstâncias financeiras de qualquer investidor específico e podem não ser adequadas para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. Investir envolve risco, incluindo a possível perda do principal.