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A dívida médica é um grande problema nos Estados Unidos. Com o aumento dos custos dos cuidados de saúde e as muitas formas como o seguro de saúde restringe a cobertura total, muitas pessoas não têm outra escolha senão pedir dinheiro emprestado para pagar determinados procedimentos ou tipos de cuidados de saúde. Na verdade, um estudo de 2019 publicado noRevista de Medicina Interna Geralrelataram que 56% dos adultos (137,1 milhões) têm problemas para pagar suas contas médicas.
Se você está tentando evitar dívidas médicas, procurar opções que você possa pagar é uma maneira. Existem programas de bem-estar social, clínicas com descontos e métodos para ajudar você a economizar dinheiro em planos de saúde, mas para certos tipos de cuidados ou tratamentos, essas opções podem não ser suficientes. Pode valer a pena procurar empréstimos médicos. Se você está pensando em seguir esse caminho, veja como conseguir um e como eles funcionam.
O que é um empréstimo médico?
Um empréstimo médico é um tipo de empréstimo pessoal que pode ser contraído para financiar uma ampla gama de necessidades de saúde. Estes podem incluir procedimentos médicos, reconciliações de dívidas médicas, procedimentos cirúrgicos opcionais, despesas fora da rede ou outros custos relacionados com cuidados de saúde que não são cobertos pelo seu plano de saúde padrão.
Quais são as vantagens de obter um empréstimo médico?
De acordo com um estudo de 2019 publicado noJornal Americano de Saúde Pública, 58,5% das pessoas que faliram “concordam plenamente” ou “concordam parcialmente” que as despesas médicas desempenharam um papel importante no seu endividamento.Contrair um empréstimo médico que permite gerenciar seus custos de saúde de acordo com um cronograma de pagamento pode ser um passo importante para ajudá-lo a pagar suas necessidades de saúde, mas também pode ajudá-lo a evitar o estresse de se preocupar com cobranças ou de lutar para pagar contas enormes de uma só vez.
Aqui estão apenas algumas maneiras pelas quais a contratação de um empréstimo médico pode funcionar a seu favor:
- Você poderá obter os fundos muito mais cedo do que se esperasse que seu plano de saúde decidisse se algo está coberto ou não.
- Com um empréstimo médico sem garantia, nem sempre você precisa ter garantias.
- Um empréstimo contraído por motivos médicos pode evitar quaisquer efeitos negativos no índice de utilização de crédito em seu relatório de crédito.
- Os empréstimos médicos podem, em alguns casos, oferecer melhores opções e taxas de financiamento do que obter financiamento direto através do prestador de serviços.
- Muitas vezes você pode usar o dinheiro do seu empréstimo médico para cobrir outras despesas relacionadas (como os custos extras de vida durante a recuperação e o tratamento).
Em que os empréstimos médicos podem ajudar?
Os empréstimos médicos podem ser usados para cobrir uma ampla gama de custos de saúde que podem não ser totalmente cobertos pelos planos de seguro padrão. Aqui estão alguns procedimentos médicos comuns e situações nas quais a obtenção desse empréstimo pode ajudá-lo:
- Cirurgia estética
- Tratamentos de fertilidade
- Ortodontia
- Tratamentos ou cirurgia relacionados à perda de peso
- Consolidando dívida médica
Algumas pessoas também podem optar por um empréstimo médico quando não têm certeza se seu plano de saúde cobrirá (ou cobrirá totalmente) um procedimento. Por exemplo, alguns planos de saúde podem não cobrir totalmente a cirurgia plástica, portanto, um empréstimo médico pode ser uma opção. Outras vezes, você pode querer obter tratamento para algo que não é considerado “medicamente necessário” pelo seu seguro e que pode fazer com que você tenha que cobrir os custos, parcial ou totalmente, dos testes ou tratamento por conta própria.
Como funcionam os empréstimos médicos?
Os empréstimos médicos são oferecidos por um grande número de credores privados. O processo de inscrição é muito semelhante ao de qualquer tipo de crédito, exceto que o credor pode ser mais flexível ao analisar sua pontuação de crédito ou histórico de crédito anterior do que seria com outros tipos de empréstimos. Os fatores precisos variam de acordo com o credor. Uma grande desvantagem dos empréstimos médicos é que eles tendem a ter taxas de juros altas.
Observação
Antes de escolher um empréstimo médico, verifique os planos de pagamento ou cartões de crédito médicos. Você pode encontrar uma taxa de juros mais baixa ou melhores condições de crédito fazendo compras.
Perguntas a serem feitas para ajudá-lo a comparar empréstimos médicos
Qual é a taxa percentual anual (APR)?
Da mesma forma que os juros de uma conta poupança podem ajudá-lo a aumentar suas economias mais rapidamente, a taxa de juros de um empréstimo pode afetar quanto você terá que pagar mensalmente e também pode afetar sua capacidade de saldar o empréstimo. Uma taxa de juros muito baixa pode estar na faixa de 5% a 6%, mas muitos empréstimos médicos têm taxas de juros em torno de 20% a 30%. Se você tiver uma taxa de juros muito alta, demorará muito mais para pagar sua dívida. especialmente se seus pagamentos forem pequenos e o prazo do empréstimo for longo.
Os juros serão cobrados imediatamente?
Alguns empréstimos oferecem um período de carência em que você não terá que pagar juros. Alguns planos podem permitir um período de carência de até 18 meses antes de começar a pagar juros.
Há alguma taxa ou custo de originação?
Os custos de originação são encargos únicos que o credor pode cobrar para processar o empréstimo. Podem custar algumas centenas de dólares (ou mais) e dependerão do valor do empréstimo. Eles serão uma porcentagem do valor do empréstimo. O custo de originação geralmente é retirado diretamente do empréstimo, mas está incluído na TAEG. Por exemplo, se você contrair um empréstimo de US$ 5.000 e a taxa de originação for de US$ 200, você receberá apenas US$ 4.800, e não os US$ 5.000 completos (mesmo que seu empréstimo tenha sido de US$ 5.000).
Observação
Descubra se o seu empréstimo terá encargos de originação, qual será a porcentagem e como funciona. Em alguns casos, você pode querer pedir mais empréstimos para compensar a escassez de fundos emprestados devido a essa taxa.
Como os juros são calculados?
Tal como acontece com a maioria dos empréstimos, a taxa de juros de um empréstimo médico pode ser variável ou fixa.
- Variável: Com uma taxa de juros variável, os juros variam ao longo do prazo do empréstimo. Isso pode afetar seu cronograma de pagamento, pagamentos mensais e quanto tempo leva para pagar o empréstimo.
- Fixo:Uma taxa de juros fixa permanece a mesma durante a vida do empréstimo. Este método permitirá que você identifique quanto custará o seu empréstimo no prazo determinado, porque sua taxa está bloqueada. Também permitirá que você gerencie seu orçamento, pois você sempre saberá quais serão os pagamentos do seu empréstimo; eles não variarão de um mês para o outro.
Quanto tempo você levará para pagar?
Quanto maior o prazo do seu empréstimo, menores poderão ser os seus pagamentos. Lembre-se de que a taxa de juros pode tornar o pagamento de um empréstimo com prazo mais longo mais caro.
Passe algum tempo analisando suas opções e encontre um empréstimo médico que funcione melhor com seu orçamento, para que você possa gerenciar melhor as dívidas de acordo com seus termos.
