Não consegue pagar a franquia do seguro saúde? E agora?

Você não está sozinho se não puder pagar a franquia do seu seguro saúde. Não importa quanto seja sua franquia, se você não tem tantas economias e vive de salário em salário, pode parecer que sua franquia é muito alta.

Este artigo explicará algumas estratégias e opções para lidar com despesas médicas quando você não puder pagar sua franquia.

As franquias do seguro saúde têm aumentado constantemente há anos. Dependendo do desenho do plano, a franquia pode ser tão alta quanto o valor máximo permitido para desembolsos, que é de US$ 9.450 para um único indivíduo em 2024.

O limite máximo para os custos diretos diminuirá – pela primeira vez – em 2025, quando será de US$ 9.200 para uma única pessoa.Mas isso ainda é muito dinheiro. Felizmente, a maioria dos planos de saúde tem franquias bem abaixo do limite máximo de despesas diretas.

A grande maioria dos planos de saúde patrocinados pelo empregador exige que os membros paguem uma franquia. Entre os planos desses trabalhadores, a franquia individual média era de US$ 1.735 em 2023.Embora isto seja muito inferior ao limite máximo permitido para desembolsos, ainda é dramaticamente superior à franquia média anual em 2006, que era de apenas US$ 584. 

Entre as pessoas que contratam seguro saúde próprio no mercado individual/familiar, as franquias são ainda maiores. eHealthinsurance, uma corretora online, informou que para 2021 a cobertura selecionada pelos consumidores que usaram o eHealthinsurancee não se qualificou para nenhum subsídio da ACA, a franquia individual média era de US$ 4.490.

É importante observar que as pessoas que não recebem subsídios premium da ACA têm maior probabilidade de comprar planos bronze de custo mais baixo, que têm franquias mais altas.

E os subsídios de partilha de custos da ACA – obtidos por quase metade das pessoas que se inscreveram em planos de mercado/intercâmbio durante o período de inscrições abertas para cobertura de 2024 – proporcionam franquias significativamente mais baixas para pessoas cujos rendimentos as tornam elegíveis para estes subsídios.

(Observe que os subsídios de repartição de custos estão disponíveis apenas em planos prata; uma única pessoa nos EUA continentais com uma renda de até US$ 36.450 se qualificará para subsídios de repartição de custos em 2024, mas precisaria selecionar um plano prata por meio do mercado/bolsa de seguros de saúde em seu estado para aproveitar esse benefício.)

Mas não há dúvida de que as pessoas que adquirem o seu próprio seguro de saúde estão frequentemente sujeitas a franquias bastante significativas.

Tem havido uma tendência para mais planos dedutíveis de $0 no mercado individual (além de planos dedutíveis de $0 que resultam de subsídios de partilha de custos), mas estes planos ainda tendem a ter custos totais desembolsados ​​bastante elevados e podem ter “co-pagamentos” substanciais para cuidados de internamento.

Portanto, é importante observar todos os detalhes do plano ao selecionar a cobertura, em vez de apenas o prêmio e a franquia.

Aproveite as vantagens das inscrições abertas

Para a maioria dos tipos de seguro saúde, há um período anual de inscrições abertas, quando você pode ter a oportunidade de mudar para uma apólice diferente.

• Para cobertura de saúde individual/familiar (por meio do Marketplace fora da bolsa), o período de inscrição é de 1º de novembro a 15 de janeiro na maioria dos estados.
• Para seguro saúde patrocinado pelo empregador, o empregador define seu próprio período de inscrição aberta. Geralmente é no outono (se o plano seguir o ano civil), mas pode ser em qualquer época do ano. Nem todos os empregadores oferecem vários planos de saúde. Mas se o seu tiver, o período anual de inscrições abertas será sua chance de escolher um plano diferente.
• Para o Medicare, é de 15 de outubro a 7 de dezembro. Isso se aplica ao Medicare Advantage e ao Medicare Parte D.

Utilizar o período anual de inscrição aberta pode lhe dar a oportunidade de selecionar um plano com uma franquia mais acessível, desde que você possa pagar os prêmios mensais.

Planejando com antecedência com uma conta poupança de saúde ou conta de gastos flexíveis

Se você se inscrever em um plano de saúde com franquia alta qualificado pela HSA (HDHP), tente priorizar o estabelecimento de uma HSA e contribuir para ela regularmente, para que o dinheiro esteja lá se você precisar cumprir sua franquia.

Se você tiver um plano de saúde qualificado pela HSA, a contribuição máxima permitida para a HSA em 2024 será de US$ 4.150 para um único indivíduo e de US$ 8.300 se o seu plano de saúde qualificado pela HSA também cobrir pelo menos um outro membro da família.Para 2025, esses limites aumentam para US$ 4.300 e US$ 8.550, respectivamente.As contribuições da HSA podem vir de você ou do seu empregador (ou de qualquer outra pessoa, em seu nome), mas o total combinado não pode exceder os limites de contribuição permitidos.

Se o seu empregador oferecer uma conta de gastos flexíveis (FSA), você pode considerar fazer contribuições para a FSA para que os fundos estejam lá quando você precisar cumprir sua franquia. A contribuição máxima permitida para uma FSA médica é de US$ 3.200 em 2024.

Mas esta não é uma estratégia infalível, porque as FSAs têm uma regra de “use ou perca”, e o dinheiro na conta pertence ao seu empregador se você deixar o emprego (ao contrário de uma HSA, onde o dinheiro passa de um ano para o outro se você não o usar, e vai com você se você deixar o emprego).

Uma observação adicional: os empregadores podem definir limites de contribuição da FSA inferiores ao máximo permitido pelo IRS, portanto, verifique com seu empregador quanto você pode contribuir para uma FSA se seu empregador oferecer uma. Os empregadores não podem, no entanto, estabelecer limites máximos de contribuição mais baixos para as HSAs; se o seu empregador oferecer uma HSA, ele deverá permitir que você contribua até o limite máximo estabelecido pelo IRS.

Quando você não pode pagar sua franquia

Se você não pode pagar sua franquia, suas opções para lidar com isso dependem de você estar devendo sua franquia agora ou se está se preparando com antecedência.

Se você tiver que pagar sua franquia agora, mas não tiver dinheiro, sua situação será mais difícil. Se você não encontrar uma forma de pagar, seus cuidados poderão atrasar ou você poderá não conseguir obter os cuidados de que precisa.

Os serviços de emergência não podem recusar pessoas com base na falta de capacidade de pagamento, mas esta regra requer apenas avaliação e estabilização e não se aplica a cuidados não urgentes.

Aqui estão algumas opções possíveis a serem lembradas.

Negociar um plano de pagamento

Seu médico não pode dispensar ou descontar sua franquia porque isso violaria as regras do seu plano de saúde. Mas eles podem estar dispostos a permitir que você pague a franquia devida ao longo do tempo.

Seja honesto e explique antecipadamente sua situação ao seu médico ou departamento de cobrança do hospital. Explique que você não está tentando deixar de pagar, mas que gostaria de ter o privilégio de estabelecer um plano de pagamento.

As advertências

Você pode dever sua franquia a mais de um profissional de saúde. Por exemplo, se você consultar um médico e ele solicitar exames de sangue, você deverá parte de sua franquia ao seu médico e parte ao laboratório de exames de sangue. Isso significa negociar dois planos de pagamento, não um.

Se você não mantiver os pagamentos de seu plano de pagamento negociado, prejudicará seriamente seu relacionamento com seu médico e poderá não ter outra oportunidade de configurar um plano de pagamento para futuras contas médicas. Portanto, você deve ter certeza de que os prazos de pagamento e reembolso são realistas, dada a sua situação financeira.

Explore opções de saúde mais baratas

Geralmente há mais de uma maneira de tratar um determinado problema de saúde. Você está usando a opção de tratamento mais barata que funcionará para você?

Embora a mudança para uma opção de tratamento mais barata não torne sua franquia menor, a franquia vencerá em um período de tempo mais longo e em parcelas menores.

Por exemplo, se você tem uma franquia de US$ 3.000 e está recebendo um tratamento que custa US$ 700 por mês, mudar para um tratamento que custa US$ 400 por mês reduzirá seumensaldespesas.

Você ainda acabará pagando toda a franquia de $ 3.000 antes que seu seguro saúde comece a pagar. Mas com o tratamento mais barato, você distribuirá essa franquia por oito meses em vez de cinco meses, facilitando o gerenciamento.

Você pode obter atendimento em uma clínica gratuita ou em um centro de saúde comunitário que cuidará de você independentemente de sua capacidade de pagamento? Alguns desses lugares cuidarão de você gratuitamente, cobrarão com base em sua renda ou aceitarão o valor pago pelo seu seguro de saúde como pagamento integral. Verifique se há um centro de saúde comunitário perto de você.

Faça uma distribuição antecipada ou um empréstimo de sua conta de aposentadoria

Ao optar por retirar dinheiro da sua aposentadoria para pagar a franquia do seu seguro saúde, você está pegando um empréstimo do seu futuro para pagar o seu presente. Este não é um plano muito bom a longo prazo. Mas, se você estiver enfrentando uma situação em que vocêpode não ter futurose você não puder pagar a franquia do seguro saúde, poderá considerar esta uma opção.

Se você fizer uma distribuição de seu IRA tradicional ou 401 (k) antes de completar 59 anos e meio, deverá imposto de renda sobre esse dinheiro, bem como uma multa.

Você pode se qualificar para uma distribuição de dificuldades de seu IRA ou 401 (k), dependendo das circunstâncias, mas geralmente ainda deverá imposto de renda mais um imposto extra de 10% sobre essas distribuições iniciais.

Duas outras opções podem ajudá-lo a evitar a penalidade de distribuição antecipada:

• Você pode sacar o dinheiro quecontribuiupara um Roth IRA ou Roth 401 (k) sem penalidade. Isso não se aplica aos ganhos e ganhos de investimento no Roth IRA, mas apenas aos fundos com os quais você contribuiu. (Isso ocorre porque as contas Roth são financiadas com dinheiro após impostos, então você já pagou impostos sobre o dinheiro que contribuiu).
• Alguns planos 401K permitirão que você tome um empréstimo de até US$ 50.000 ou metade do valor do seu 401K, o que for menor. Normalmente, o empréstimo é pago em cinco anos com o dinheiro subtraído automaticamente do seu contracheque. Você pagará juros sobre o empréstimo, mas estará pagando esses juros a si mesmo – os juros vão para o seu 401 (k). Se você perder seu emprego antes que o empréstimo seja pago, você terá que pagar o saldo restante ou será considerada uma distribuição antecipada e você pagará imposto de renda e uma multa sobre isso.

Venda suas coisas

Ninguém quer vender suas coisas para pagar algo tão mundano como uma franquia de seguro saúde; mas tempos desesperadores exigem medidas desesperadas. Se você não puder fazer sua próxima rodada de quimioterapia porque não pode pagar a franquia do seguro saúde, então é hora de pensar em como arrecadar fundos.

Comece pensando em vender coisas valiosas, mas desnecessárias, como joias, bicicleta, prancha de surf, iPod ou motoneta. Passe a vender outros objetos de valor, como seu carro ou aliança de casamento, apenas se estiver realmente desesperado. É provável que você consiga um preço melhor pelas coisas se vendê-las você mesmo em uma plataforma como Craigslist ou eBay do que se levá-las a uma loja de penhores ou loja de remessa, mas vendê-las você mesmo exige mais esforço.

Carregue

Usar um cartão de crédito, empréstimo pessoal ou linha de crédito de home equity para pagar a franquia do seguro saúde é uma proposta arriscada.

Isso equivale a hipotecar seu futuro e endividar-se ainda mais apenas para cobrir suas despesas básicas. Se você não puder pagar sua franquia agora, como pagará a franquia do próximo ano enquanto também paga sua dívida da franquia deste ano?

Por outro lado, se precisar de tratamento médico para salvar a sua vida, prevenir a incapacidade permanente ou mantê-lo saudável o suficiente para manter o seu emprego, utilizar o crédito é uma abordagem melhor do que renunciar aos cuidados médicos de que necessita.

Crédito não precisa significar um cartão de crédito. Também pode significar pedir um empréstimo do patrimônio de sua casa, de um amigo ou membro da família, ou tomar um empréstimo pessoal de um banco ou cooperativa de crédito.

Acesse uma instituição de caridade para dificuldades financeiras no local de trabalho

Muitos grandes empregadores têm um programa de caridade de assistência aos funcionários. Financiadas por pequenas doações feitas por funcionários individuais, estas doações são subtraídas do pagamento dos doadores em montantes iguais ao longo do ano.

Os funcionários que enfrentam dificuldades financeiras únicas podem solicitar assistência financeira à instituição de caridade. Estas instituições de caridade normalmente não exigem que você seja um doador para obter ajuda, mas as regras sobre o montante da assistência financeira que será fornecida, quem se qualifica e como o dinheiro é desembolsado variam de programa para programa. Seu departamento de recursos humanos ou de benefícios aos funcionários é provavelmente sua melhor fonte de informações.