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Se você tem um plano de previdência no trabalho, é provável que, em algum momento, se depare com uma escolha: quer tudo agora de uma só vez? Ou você prefere um cheque de renda mensal vitalício?
Parece uma pergunta de game show. Atrás da porta número um há uma pilha de dinheiro. Atrás da porta número dois, uma quantia garantida de X dólares todos os meses, para o resto da vida. Obviamente, deve ser um negócio melhor, certo?
Não necessariamente. Na verdade, é mais uma questão de preferência. Dependerá das suas circunstâncias pessoais e da oferta feita, e os detalhes podem variar. Antes de tomar uma decisão, é útil discutir suas opções com um profissional financeiro de confiança.
Você se considera um bom administrador de dinheiro?
Se você aceitar um pagamento único, terá a liberdade de investir os ativos como desejar. Se você quiser ser agressivo, vá em frente. Talvez você prefira uma abordagem mais equilibrada, ou apenas ações de valor, ou REITs, ou ETFs de ouro – você decide. Se você simplesmente colocar o dinheiro em um fundo mútuo de índice de mercado amplo, poderá acompanhar o ritmo do mercado e, ao mesmo tempo, manter as taxas anuais baixas. Compare isso com uma anuidade mensal que pode ser ajustada anualmente com a inflação, mas permanece estável.
Mova um pagamento fixo para uma conta de aposentadoria individual de rolagem (IRA de rolagem) e os investimentos permanecerão com impostos diferidos. Os investidores não são obrigados a receber distribuições mínimas de IRAs até os 70 anos e meio (se você completou 70 anos e meio antes de 1º de janeiro de 2020).
Você prefere garantias?
Nos anos de baixa do mercado, esses pagamentos de anuidades confiáveis e com ritmo de inflação podem começar a parecer muito bons. Algumas pessoas conseguem suportar a incerteza da volatilidade do mercado porque o lado positivo parece valer a pena; outros não conseguem suportar o lado negativo. Com certeza, há um risco para o principal durante os anos em que os investimentos apresentam desempenho inferior.
Quanto tempo você tem?
Esta é uma questão dupla. Quantos anos você tem até a aposentadoria e quanto tempo você tem de vida? O tempo e a longevidade são fatores importantes na decisão entre um montante fixo ou uma anuidade.
Faça a primeira pergunta: Quantos anos você tem até a aposentadoria? Se você ainda tem 20 anos ou mais antes de terminar definitivamente, terá a oportunidade de alavancar sua pensão e acumular mais economias. Bem gerido numa conta de investimento com impostos diferidos, é mais provável que um montante fixo resulte num pagamento maior ao longo do tempo. Os pagamentos regulares de rendimento de hoje, por outro lado, poderão parecer bastante insignificantes no futuro.
A próxima pergunta é quanto tempo você tem de vida. A maioria de nós não tem ideia, mas você pode obter uma boa estimativa a partir da idade dos pais e avós, bem como da sua saúde e forma física geral. Quanto mais você viver, menores parecerão os pagamentos de anuidades garantidas. Para manter seu padrão de vida por até 30 anos na aposentadoria, pode ser necessário adotar uma estratégia de investimento mais agressiva.
A oferta é justa?
Cuidado, há empresas que tentarão tirar vantagem dos empregados, oferecendo pagamentos de reforma antecipada que valem significativamente menos do que os benefícios de pensão prometidos. Os funcionários que enfrentam uma reforma antecipada ou uma oferta de aquisição devem consultar um profissional de confiança antes de tomar uma decisão.
