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Os comerciantes pagam taxas para processar pagamentos com cartão de crédito e débito, e alguns varejistas estabelecem requisitos mínimos de compra para evitar o pagamento de taxas em pequenas transações. As estruturas de taxas geralmente incluem uma taxa fixa para cada transação mais uma porcentagem do valor da transação. Por exemplo, se um comerciante pagar 10 centavos por transação mais 3% do valor da transação, isso equivaleria a uma taxa de 13% em uma transação de US$ 1, mas apenas a uma taxa de 4% em uma transação de US$ 10.
As taxas são legais, mas os comerciantes podem estar a violar os termos dos seus acordos com os fornecedores de processamento de pagamentos quando impõem valores mínimos.
Legalidade
Várias leis entraram em vigor em 2013, regendo a forma como os comerciantes lidam com os clientes que pagam com plástico. Duas grandes mudanças ocorreram.
Requisitos mínimos de compra de até US$ 10 são permitidos para cartões de crédito. Os comerciantes podem definir valores mínimos para compras com cartão de crédito como resultado de uma ação judicial que venceram contra empresas de cartão de crédito e bancos. Num caso que chegou ao Supremo Tribunal em 2017, os comerciantes contestaram uma lei do estado de Nova Iorque que proibia sobretaxas e acabaram por ganhar o caso.
A partir de 2020, será permitido adicionar sobretaxas aos pagamentos com cartão de crédito. Como os comerciantes pagam taxas sempre que você paga com plástico, eles podem repassar parte ou a totalidade dessa taxa para você.
Cartões de crédito x cartões de débito
A lei não aborda transações com cartão de débito do ponto de vista do consumidor, mas limita quanto os varejistas têm que pagar quando você paga com cartão de débito, e os custos para aceitar cartões de débito são normalmente mais baixos do que os custos para aceitar um cartão de crédito, mesmo que você use um cartão de débito, mas escolha uma transação de “crédito” na finalização da compra.
Observação
Alguns cartões de débito são mais caros de processar do que outros, como os cartões de débito emitidos por pequenas instituições. As grandes instituições têm suas taxas limitadas a 22 centavos mais 0,05% do valor da transação, dependendo do tipo de proteção contra fraude oferecida.
Dito isto, um acordo entre comerciantes e redes de processamento de cartões os proíbe de definir um valor mínimo de compra para transações com cartão de débito, embora alguns varejistas possam não perceber que há uma diferença entre cartões de crédito e de débito, enquanto outros simplesmente optam por não seguir as regras.
Um documento da Visa destinado a orientar os comerciantes fornece instruções sobre como treinar a equipe para identificar as diferenças entre cartões de débito e cartões de crédito e afirma claramente que valores mínimos de compra não podem ser aplicados a transações processadas com cartão de débito.
Descontos à vista
Uma das estratégias que os comerciantes utilizam para evitar o pagamento de taxas quando os clientes pagam com plástico é oferecer descontos para pagamentos feitos em dinheiro. Por exemplo, você pode parar em um posto de gasolina que lista um preço para dinheiro ou cartões de débito e outro para cartões de crédito. A diferença normalmente é de alguns centavos por galão.
Isso é legal, desde que o desconto seja oferecido igualmente a todos os clientes. Também pode ser preferível para comerciantes do ponto de vista de marketing. Dizer aos clientes que eles recebem um desconto por pagar em dinheiro parece melhor do que dizer que eles têm que pagar mais para usar plástico.
Relatando violações de compra mínima de cartão de débito
Para os comerciantes que infringem as regras, é melhor que eles saibam que você acha que eles estão fazendo algo errado, especialmente quando se trata de uma pequena empresa, porque o proprietário da empresa pode não estar atualizado sobre todas as leis.
Aceitar plástico é quase uma necessidade, mas custa caro. Embora as taxas para aceitar um cartão de débito sejam geralmente muito mais baixas do que as taxas de cartão de crédito, ainda há um custo.Tenha isso em mente ao fazer compras e pague em dinheiro ou cheque, se puder. Isso pode ajudar seu negócio favorito a se manter funcionando e ajudar a manter os preços baixos para todos.
Observação
Se você acredita que uma empresa está ignorando abertamente as regras, a Visa e a MasterCard fornecem formulários que você pode usar para denunciar o fornecedor às redes de processamento de cartões.
Como os comerciantes não estão infringindo nenhuma lei ao definir valores mínimos de compra para cartões de débito, não há motivo para denunciá-los ao procurador-geral do seu estado ou à Comissão Federal de Comércio. Os comerciantes podem definir as políticas que desejarem, desde que não violem as leis federais ou locais.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto são as taxas de processamento de cartão de crédito?
Diferentes processadores de cartão de crédito têm estruturas de taxas diferentes, mas as taxas geralmente ficam em torno de 2% a 3% por transação. Esta percentagem pode ser significativamente mais elevada em pequenas transações, porque algumas taxas são fixas, em vez de uma percentagem do total da compra.
Uma empresa só pode aceitar dinheiro?
As empresas não são obrigadas a aceitar nenhuma forma específica de pagamento, portanto, uma política somente em dinheiro é legal. Algumas empresas optam por aceitar apenas dinheiro para evitar o custo das taxas de processamento de cartão de crédito.
